Внедрение новых банковских технологий в России

СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов. От динамики ее развития и политики государства в отношении кредитных организаций зависит состояние экономики страны. Одной из ключевых проблем российской банковской системы на современном этапе является недостаточное использование прогрессивных банковских технологий, внедрение которых способствует развитию банковского бизнеса, расширению спектра банковских продуктов и услуг, а также поддержанию уровня банковского сервиса, адекватного потребностям экономической и социальной среды, сложившейся вокруг кредитной организации.

     В условиях глобализации и структурной  перестройки мировой экономики  возрастает потребность отечественных  банков в технологиях, соответствующих  мировым реалиям и одновременно учитывающих специфику России. Направления  технологических преобразований в банках определяют следующие группы факторов:

• глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному рынку финансовых услуг;
• либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие появлению новых конкурентов, не являющихся банками (поставщики банковских технологий, телекоммуникационные фирмы и др.);
• переход к мировым интегрированным технологическим системам, дающим возможность сформировать единую глобальную сеть.

     Как правило, внедрение современных банковских технологий снижает уровень рисков, сопутствующих проведению безналичных расчетов. В то же время их применение влечет за собой появление новых специфических рисков, что обуславливает необходимость проведения мониторинга платежных рисков и теоретического обоснования его организации.

     Актуальность  темы - исследование роли инновационных финансовых продуктов и технологий в повышении эффективности функционирования банковской системы, которая обусловлена необходимостью активизации инновационных процессов в национальной экономической системе в целом и банковском секторе в частности, высокой степенью взаимообусловленности состояния инновационной сферы и темпов развития российской банковской системы.

     Целью курсовой работы является изучение практики освоения банковских технологий проведения расчетных операций отечественными кредитными организациями и разработка рекомендаций по повышению эффективности их использования.

     Для реализации поставленной цели потребовалось  решить следующие задачи:

• определить сущность и специфику банковских технологий проведения безналичных расчетов;
• сформулировать принципы использования банковских технологий в системе безналичных расчетов;
• выделить и охарактеризовать основные этапы развития банковских технологий проведения безналичных расчетов;

     Объектом исследования выступает Курское отделение ОАО «Сберегательный банк России» №8596, расположенное г. Курск, ул. Ленина, 67. 
 
 
 

1. СУЩНОСТЬ  БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В  СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ  РАСЧЁТОВ

     1.1 Сущность банковских  технологий и их применение в системе безналичных расчётов

     Коммерческие  банки традиционно выступают  проводниками расчетных операций. Их платежные системы, функционирующие  на основе прогрессивных технологий, обеспечивают стабильность банковской системы, снижают операционные издержки хозяйствующих субъектов, повышают ликвидность финансового рынка, эффективность использования финансовых ресурсов и способствуют проведению денежно-кредитной политики государства. Появление и активное использование новых банковских технологий сыграло решающую роль в процессе оптимизации системы безналичных расчетов, которая за счет повышения технологического уровня проведения платежей достигла в своем развитии качественно нового этапа.

     Новые банковские технологии и процессы являют собой инновацию. Инновации, которые происходят в финансовой или банковской сферах являют собой финансовые инновации. Банковские инновации – это инновации в виде банковских продуктов и технологий, в которые вложены результаты инновационной деятельности коммерческого банка. Под банковским продуктом подразумевается материальные услуги банка: кредитные и заработные карты, дорожные чеки, сберегательные книжки и т.д. То есть банковский продукт имеет материальную форму и имеет цель продажи на финансовом рынке. /8,с.23-25/

     Новый банковский продукт подразделяется на два типа: единичный и массовый. Единичный банковский продукт являет собой индивидуальный продукт, который  имеет лишь принадлежащие ему  характерные особенности, которые  выделяет его из других банковских продуктах. Например, это может быть определенная недвижимость, облигация конкретного эмитента-банка, монета из определенного драгоценного металла и т.д. Массовый банковский продукт – это продукт без ярко выраженных характерных особенностей, которые бы выделяли его среди других банковских продуктов. Массовый банковский продукт являет собой общий вид банковского продукта или финансового актива. Примером могут служить облигации государственного внутреннего или муниципального займа, банковский чек, банковский кредит, депозит и т.д. (приложение А)

     Также новый банковский продукт разделяется  на: лимитированный и нелимитированный. Лимитированный банковский продукт предусматривает ограниченный объем выпуска, который зависит от таких факторов как рыночный спрос, размер уставного капитала и т.п. Лимитированные банковские продукты включают в себя различные виды кредитных договоров, акции, облигации и др. Нелимитированный банковский продукт не имеет ограничений размеров выпуска и рассчитан на максимальные объемы продаж. К этим банковским продуктам относятся пластиковые кредитные и заработные карты, банковские текущие и расчетные счета и т.д.

     Банковская пластиковая карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей. /15, с.14/

     Особенностью  продаж и выдач, наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование (приложение Б).

     Разнообразие  форм и видов безналичных расчетов и их набор определяется уровнем  хозяйственного развития стран и  исторически сложившимися традициями. Безналичные расчеты производятся на основании расчетных документов, установленной формы с соблюдением документооборота. От вида расчетных документов, способа платежа и организации документооборота у плательщиков (получателей) различают:

• расчеты платежными поручениями;
• расчеты чеками;
• расчеты аккредитивами;
• расчеты платежными требованиями;
• расчеты векселями.

     Формы расчета определяются договором. Центральный  Банк РФ принимает меры к ограничению  сферы применения форм расчетов, не дающих гарантии платежа. /1/

     Платежным поручением является распоряжение владельца  счета (плательщика) обслуживающему его  банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму  на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное  поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, установленный договором банковского счета либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

     В соответствии с условиями основного  договора платежные поручения могут использоваться для предварительной оплаты товаров, работ, услуг или для осуществления периодических платежей.

     Платежное поручение должно содержать следующие  реквизиты: наименование расчетного документа; номер расчетного документа, число, месяц, год его выписки; наименование плательщика, его ИНН, номер его счета в банке, наименование и реквизиты банка плательщика; наименование получателя средств, его ИНН, номер его счета в банке, наименование и реквизиты банка получателя средств; назначение платежа; сумма платежа (цифрами и прописью). Платежное поручение составляется на бланке формы 0401060 (приложение В).

     Схема документооборота при расчетах за товары и услуги платежными поручениями  приведена на рисунке 1.

1. договор поставки товаров (выполнения работ, оказания услуг);
2. поставка товаров, выполнение работ, оказание услуги (пересылка счета-фактуры);
3. платежное поручение покупателя;
4. списание средств с расчетного счета покупателя на счет поставщика;
5. списание средств с корсчета покупателя на счет банка поставщика;
6. выписка из расчетного счета плательщика о списании суммы;
7. выписка из расчетного счета получателя о поступлении средств.

     Рисунок 1- Схема расчетов платежными поручениями

     Значение  расчетов платежными поручениями состоит  в том, что не требуется больших затрат на их проведение, высокую скорость совершения платежей и возможность для плательщика предварительной проверки качества оплачиваемых товаров. Поэтому на них приходится основная доля расчетов в хозяйственных процессах.

     Платежное требование представляет собой требование поставщика к покупателю оплатить на основании приложенных к нему отгрузочных и товарных документов стоимость поставленной по договору продукции, выполненных работ, оказанных услуг.

     Платежное требование выписывается поставщиком на основании фактической отгрузки продукции или оказания услуг на стандартизированном бланке в трех экземплярах и вместе с отгрузочными документами направляется в банк покупателя для оплаты. Возможен прием требований и на инкассо (в банке поставщика).

     Схема документооборота при расчетах за товары и услуги платежными требованиями приведена на рисунке 2.

     Расчеты платежными требованиями, которые являются новой для нашей банковской практики формой безналичных расчетов  (введена  в 1990 г.), можно оценить как перспективные, так как они отвечают финансовым и хозяйственным интересам поставщиков и покупателей и укрепляют договорные отношения в хозяйстве: ускоряется выписка расчетных документов, так как их оформление осуществляет сам получатель платежа, (поставщик) сразу после отгрузки продукции или оказания услуг; поставщик имеет возможность на время отвлечения средств из хозяйственного оборота в отгруженные товары получить в банке факторинговый кредит (приложение Г). 

1.поставка товара (оказание услуг);

     1а.  передача платёжного требования  в банк покупателя;

     2. расчётные документы передаются покупателю для акцепта;

     3. акцептованные расчетные документы возвращаются в банк, где производится списание средств со счёта покупателя;

     4. перевод средств в банк поставщика и зачисление средств на его счёт;

     5. сообщение поставщику о зачислении средств на его банковский счёт. 

     Рисунок 2 - Схема расчетов платежными требованиями 

     При расчетах чеками производится списание банком средств по распоряжению чекодателя. Для осуществления безналичных расчетов могут применяться чеки, выпускаемые кредитными организациями. Они могут быть использованы клиентами кредитной организации, выпускающей чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений. Приобретая товар или получая услуги, предприятие выписывает расчетный чек и передает его поставщику - получателю средств.