Виды рисков и их оценка

ЮЖНО-РОССИЙСКИЙ ГУМАНИТАРНЫЙ ИНСТИТУТ 

Факультет Экономический

Набор Сентябрь 2007

Курс 3 семестр 6 
 
 
 

РЕФЕРАТ

По  дисциплине: «Страхование» 

На тему: «Виды рисков и их оценка.» 
 
 
 
 
 

Выполнила: Тарасенко В.П.

                                                                                                  Проверила: Фомина И.Б.

             Оценка:    ___________ 
 
 
 
 
 
 
 

Ростов-на-Дону

              2010г.

Содержание

1. Страховые риски.
2. Страхование рисков и его виды.
1. Страхование рисков – Преимущество.
3. Оценки рисков.
4. Рисковые обстоятельства и страховой случай.
1. Объективные и субъективные риски.
5. Рисковые обстоятельства.
6. Список используемой литературы.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
      

1. Страхование рисков.

      Страхование рисков – это надежная защита от неверных решений и действенный  способ повышения ответственности  лиц, их принимающих. Даже сам факт наличия  страхового полиса стимулирует к  более серьезному отношению к  процессу принятия решений и проведению профилактических мероприятий, как  и предписывает договор страхования  рисков. Существует множество классификаций  рисков: они могут дифференцироваться по причинам возникновения, времени  возникновения, характеру учета  и степени тяжести последствий, сфере возникновения и т.д. 

      2. Страхование рисков и его виды

      Самыми  распространенными видами страхования  рисков являются следующие: - страхование  строительных и пусконаладочных  рисков; имущества, оборудования от поломок; жизни и здоровья топ-менеджеров; гражданской ответственности. Среди относительно новых страховых продуктов – страхование рисков перерывов в производстве и неисполнения договорных обязательств.

      Страхование рисков бывает обязательным и добровольным. Обязательное страхование основывается на требованиях законодательства. Добровольное же продиктовано страховым интересом каждой из сторон.

      Классификация страхования рисков по объектам страхового интереса выделяет: имущественное страхование, страхование ответственности и  страхование персонала. Имущественное  страхование может распространяться на все основные виды активов компании. При этом страхователь обеспечивает своевременную уплату страховых  взносов, а страховщик - возмещение материального ущерба предприятия, при наступлении страхового случая. Страхование ответственности гарантирует  страховую защиту компании от риска  финансовых потерь, которые могут  появиться в связи с причинением  ущербы третьим лицам. Актуальным видом  страхования рисков выступает страхование  персонала (жизни сотрудников и  риска потери ими трудоспособности).

      Другая  классификация страхования рисков предполагает полное и частичное  страхование. При полном страховании  риски страхуются в полном объеме. Частичное страхование ограничивает покрытие ущерба либо потолком страховой  суммы, либо определенными условиями  наступления страхового случая.  
 

      Классификация страхования рисков по используемым системам страхования предполагает следующие виды:

      - страхование по действительной  стоимости имущества (возмещение  выплачивается в полной сумме  фактически понесенного ущерба);

      - страхование по системе пропорциональной  ответственности (с применением  специального коэффициента);

      - страхование по «первому риску» и др. виды страхования.

      В процессе страхования рисков можно  застраховать имущество (активы) предприятия, причем, - как материальные, так и  нематериальные (интеллектуальные); кредитные  риски (риски несвоевременного платежа); депозитные и инвестиционные риски. Существует возможность страхования  косвенных финансовых рисков, которое  распространяется на многие виды финансовых рисков компании, - при условии, что  у страховщика существует интерес  в этой области. Если же предприятие  планирует привлечь заемные финансовые средства, - например, коммерческий банковский кредит, - кредиторы могут потребовать  страхования финансовых гарантий. 

2.1 Страхование рисков - преимущества

      Предпринимательская деятельность полна непредвиденных ситуаций и «подводных камней». Любая  мелочь может негативно сказаться  на темпах развития предприятия. А крупная  неприятность, - такая как нанесение  ущерба третьим лицам, - может и вовсе погубить бизнес. Если компания только начинает свое продвижение на рынке, то даже небольшие суммы ущерба могут стать для нее весьма ощутимыми. Крупным предприятиям с большими активами и многочисленным штатом, у которых на кон поставлены огромные суммы, приходится порой сталкиваться с очень масштабными неприятностями. И если риски застрахованы, - бизнесу ничего не угрожает.

      Страхование рисков призвано обеспечить экономическую  безопасность компаний, обеспечить поддержку  в сложной ситуации и повысить уровень ответственности должностных  лиц. Грамотно выстроенная инвестиционная политика предприятия, включающая необходимые  виды расходов на обязательные и добровольные виды страхования рисков, способна вывести деятельность экономического агента на качественно иной уровень. Страховые компании сегодня предлагают широкий выбор программ страхования  рисков, среди которых можно составить  свою собственную программу страхования, включающую возмещения по тем видам рисков, которые в наибольшей степени угрожают деятельности предприятия.

      Это позволит быть уверенным в том, что  как бы ни повернулись события, - страхование рисков гарантирует  как минимум частичное, - а в  идеале, и полное возмещение убытков  при наступлении страхового события. 

3.Оценка  рисков

      Риск  — величина непостоянная. Его изменения  во многом обусловлены изменениями  в экономике, а также рядом  других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

      По  результатам оценки принимаются  решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим  образом соответствует данному  риску. Средняя величина рисковых обстоятельств  есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

      Оценка  объекта страхования необходима для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательства  со стороны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме  вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать  или быть меньше страховой суммы  в зависимости от видов и условий  страхования. Кроме того, страховая  сумма определяет возможность или  невозможность принятия на страхование конкретного риска.

      Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

      Метод индивидуальных оценок применяется  только в отношении рисков, которые  невозможно сопоставить со средним  типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение  достижений научно-технической революции  в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой  стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

      Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым  создается аналитическая база для  определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость  объекта страхования, суммарные  производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

      Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок

(накидок)  к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных  и отрицательных отклонений от  среднего рискового типа.

      Используемые  скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

      Одной из наиболее трудных задач для  страховщика является поддержание  соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска.

      Общий прогноз может быть сведен к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельствам, связанным со следующими условиями:

      - освоение новых видов технологического сырья; замена металлов полимерными материалами;

      - новые производственные условия в промышленности: внедрение автоматизированных систем управления технологическим циклом, роботизированных комплексов, промышленных роботов и т.д.;

      - изменения в технологии промышленного и гражданского строительства: освоение сборных модульных конструкций, высотного блочного и крупнопанельного домостроения и т.д;

      - внедрение новых транспортных систем, обладающих высокой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения.

      Для оценки развития риска в данной страховой  совокупности особенно важно располагать  достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет  к неточностям и ошибкам в  оценках. Только достаточно большая  группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с  высокой степенью достоверности  констатировать вероятность ущерба.

      При оценке риска выделяют следующие  его виды: риски, которые возможно застраховать; риски, которые невозможно застраховать; благоприятные и неблагоприятные  риски, а также технический риск страховщика.

      Наибольшую  группу составляют риски, которые возможно застраховать.

      Страховой риск — это тот, который может  быть оценен с точки зрения вероятности  наступления страхового случая и  количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют  считать риск страховым:

      - риск, который включается в объем ответственности страховщика, Должен быть возможным;

      - риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

      - случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

      - наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);