Виды страхования

СОДЕРЖАНИЕ

    ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3

1. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ……………..…………………………….4
1. Социальное страхование…………………………………………6
2. Страхование жизни………………………………………………..9
2. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ……………………………..15
1. Страхование имущества………………………………………….16
2. Страхование ответственности……………………………………23
3. Страхование предпринимательских рисков…………………….32

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….35

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………37

ВВЕДЕНИЕ

    Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может  оказаться жертвой катастроф или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъектуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий, либо свести их к минимуму.

    Немало  людей постоянно находится в  зоне повышенного риска: пожарные, работники  охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай утраты трудоспособности.

    Многие  граждане в преддверии старости и  связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременные или периодические определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.

    Во  всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договор страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

    Цель  данной курсовой работы – дать характеристику основным видам страхования.

1. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

    Во  всех странах имеется своя классификация  страхования. В Российской Федерации  классификация страхования сложилась исторически и в настоящее время эволюционирует. Современная классификация страхования в России соответствует основным требованиям международных стандартов и мировой практике страхования. Переход на новую видовую классификацию страхования, является очередным шагом в сторону предстоящего вступления России в ВТО.

    В Гражданском Кодексе РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ) выделяются две отрасли  страхования: личное и имущественное  страхование. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

    Деление страхования на отрасли не позволяет  выявить те конкретные страховые  интересы физических и юридических  лиц, которые дают возможность проводить  страхование. Для конкретизации  этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

    Подотрасль  страхования представляет собой  совокупность видов страхования  близких или родственных предметов  страхования и связанных с  ними имущественных интересов с  характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями и способами страховой защиты¹. Личное страхование имеет две подотрасли: социальное страхование и страхование жизни.

    Под видом страхования понимается страхование  однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования  и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков (случаев) по установленным для всех или отдельных предметов (имущественных интересов) условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов².

    В качестве видов личного социального страхования граждан могут быть названы страхование пенсии, страхование пособий, страхование социальных льгот³. Наиболее распространенным среди них является страхование пенсии (пенсионное страхование).

    К личному страхованию жизни относятся:

• накопительное страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование.⁴

    Личное страхование – это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковую и сберегательную функции, при которых временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя – источником капитализации взносов.

    Основные принципы личного страхования⁵:

• наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;
• принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;
• принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.
1. Социальное страхование

    Социальное  страхование регулируется Федеральным  законом РФ «Об основах обязательного  социального страхования» и Указом Президента РФ «Об управлении государственным  социальным страхованием в Российской Федерации», согласно которым управление государственным социальным страхованием возложено на Правительство РФ с участием общероссийских объединений профессиональных союзов⁶.

    Денежные  средства Фонда социального страхования  Российской Федерации формируются  за счет страховых взносов в размерах, установленных законодательством, а также целевых ассигнований из других источников. Страховые взносы уплачиваются предприятиями, организациями, учреждениями и иными хозяйствующими субъектами, независимо от форм собственности, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

    Страхование пенсии — вид страхования, при  котором страхователь единовременно  или в рассрочку уплачивает страховой  взнос, а страховщик берет на себя обязательство выплачивать застрахованному пенсию в течение обусловленного срока или пожизненно⁷.

     Пенсионное  обеспечение в Российской Федерации  реализуется через систему обязательного государственного пенсионного страхования. На уровень пенсионного обеспечения влияют такие факторы, как социально-экономическое положение страны, демографическая ситуация, особенности трудовых отношений, система оплаты труда, налоговое законодательство, бюджетная политика и др.

     Обязательное  пенсионное страхование – система  создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. Оно предназначено для реализации государственных социальных гарантий трудящимся на получение пенсии и обеспечение старости. Как правило, этот вид страхования распространяется на всех граждан. При обязательном пенсионном страховании размер пенсий, условия их получения, размеры страховых взносов на финансирование пенсионной системы регламентируют законодательными актами.

     Обязательное  пенсионное обеспечение представляет собой способ реализации конституционных прав граждан на материальное обеспечение в старости, в случае утраты трудоспособности, потери кормильца.

     В качестве страховщика по профессиональному  пенсионному страхованию деятельность негосударственного пенсионного фонда (НПФ) включает в себя аккумулирование средств пенсионных накоплений, инвестирование средств пенсионных накоплений, учет средств пенсионных накоплений застрахованных лиц, назначение и выплату профессиональных пенсий застрахованным лицам, назначение и выплату профессиональных пенсий застрахованным лицам и регулируется федеральным законом.

     Фонды осуществляют деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию независимо от осуществления деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению и по профессиональному пенсионному страхованию.

     В целях защиты прав и интересов  вкладчиков и участников деятельности НПФ подлежит обязательному лицензированию государственным уполномоченным органом - Инспекцией негосударственных пенсионных фондов – в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. 

    В зависимости от периода выплаты  пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, и пожизненную, выплачиваемую до конца жизни застрахованного.

    Выплата дополнительной пенсии производится, как правило, по достижении обычного пенсионного возраста. Пенсия выплачивается  пожизненно. В период действия договора страхователь может увеличить или уменьшить размер дополнительной пенсии. Он также имеет право в любое время до истечения срока страхования досрочно прекратить договор страхования дополнительной пенсии с возвратом страховых взносов.

     В случае смерти страхователя до возникновения  права на получение первой пенсии все уплаченные им взносы возвращаются выгодополучателю, указанному в завещательном  распоряжении, или, если завещание не было сделано, пережившему супругу, или родственникам. Если право на пенсию возникло, но страхователь не успел получить ни одной пенсии, то названным лицам выплачивается сумма семи годичных пенсий. Срок страхования определяется как разница между пенсионным возрастом страхователя и его возрастом при заключении договора. Страхователями могут выступать мужчины от 25 до 65 лет и женщины от 20 до 60 лет⁸.

     Кроме обязательной формы пенсионного  страхования, существует добровольная форма. Добровольное пенсионное страхование предназначено для расширения возможностей обязательного пенсионного страхования как по размерам пенсий, так и по условиям их получения. Например, пенсии по договору добровольного пенсионного страхования выплачивается дополнительно к государственной трудовой пенсии. Взносы могут быть регулярными в течение длительного срока или единовременными. Размер пенсии зависит от размера внесенных страховых взносов; количества лет, прошедших с момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат (чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и выше размер полученной пенсии); возраст застрахованного лица (чем старше, тем меньше период накопления и больше страховой взнос, который должен быть уплачен); пола застрахованного лица.

2. Страхование жизни

    К страхованию жизни относят все  виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года.

    В страховании жизни с накоплением  может сочетаться сберегательная и  рисковая функции. Например, таким видом  страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. В некоторых компаниях выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части.