Контрольная работа по "Банковское право"

Вопрос 1

Лицензирование банковской деятельности. Порядок и условия предоставления лицензий. Виды операций, право на осуществление которых дает каждая из лицензий. Банковские и иные сделки, осуществляемые без специального разрешения (лицензии). Лицензии, получаемые кредитной организацией помимо лицензий на осуществление банковских операций.

В соответствии с законодательством, банковские операции могут проводиться только на основании лицензии, выданной кредитным учреждениям Центральным Банком России.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на банковские операции:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет, ЦБ может выдать лицензию на  осуществление следующих операций:

- лицензия на привлечение во клады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензия на привлечение во клады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Такая лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) или одновременно с ней;

- генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала (5 млн. евро). Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.

Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке создавать филиалы за границей России и/или приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций - нерезидентов.

В своей деятельности банки следуют определенным принципам, которые органически вытекают из их экономической природы.

Первым основополагающим принципом коммерческого банка является работа в пределах имеющихся ресурсов. Это означает, что предоставление кредита, выполнение расчетно-кассовых операций ограничены имеющимися у банка ресурсами.

Второй принцип – коммерческий банк несет полную ответственность за результаты своей деятельности. Весь риск от банковских операций целиком ложится на банк, который при этом имеет полную свободу действий в привлечении ресурсов и размещении средств.

Третий принцип – «рыночные отношения» с клиентами. Выбирая и обслуживая клиентов, банк руководствуется критериями прибыльности и риска.

Четвертый принцип – регулирование его деятельности Банком России возможно только косвенными экономическими методами. Постоянный надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны ЦБ РФ осуществляется через систему лицензий и нормативов, которые должны соблюдать банки.  

Вопрос 2

Операции выполняемые банком по счету – виды, сроки, условия. Приостановление и арест счета. Кредитование счета. Безакцептное (бесспорное) списание средств со счета и сторнирование. Неснижаемый остаток на счету.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие “банковские операции”. В их перечень включаются такие, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами, операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей и расчетное обслуживание.

При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остается открытой. Вскрытие сущности - это не только соотнесение деятельности банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно в закон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительно поэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операции инвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствам и гарантиям, консультационные и другие услуги.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Задание 1

Выполните схему соотношения правовых режимов открытой банковской информации, банковской тайны, коммерческой тайны банка, коммерческой тайны клиента банка

Само понятие коммерческой тайны раскрывается в ч.1 ст.139 Гражданского кодекса РФ, согласно которой информация составляет коммерческую тайну в случае, когда эта информация имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании, и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности.

Применительно к деятельности банков и других кредитных организаций следует различать коммерческую тайну самих кредитных учреждений как коммерческих организаций и банковскую тайну. «Под банковской тайной понимаются профессиональное обязательство банка держать в строжайшей тайне всю информацию, относящуюся к финансовым и личным аспектам деятельности клиентов и некоторых третьих лиц при условии, что такая информация получена в результате нормального банковского обслуживания этих клиентов»[1]. В отличие от коммерческой тайны, когда круг относящихся к ней сведений устанавливается самой организацией, круг сведений, являющихся банковской тайной, определен законом и одинаков для всех банков, их клиентов и корреспондентов.

Основные принципиальные положения о составе сведений, составляющих банковскую тайну, и о режиме этой тайны изложены в ст.857 ГК РФ и в ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 7 июля 1995 г.)[2]

Так, ст.857 ГК РФ устанавливает, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренном законом.

Таким образом можно составить схему соотношения правовых режимов банковской информации:

Задание 2

Определите соответствие положений «Перечня должностей служащих Банка России, которые не имеют права работать по совместительству, по договору подряда, а также не имеют права занимать должности в кредитных и иных организациях, а также которые обязаны уведомить совет директоров о приобретении акций и долей участия в уставном капитале кредитных организаций» положениям ст.ст.88, 90 ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России».

Ч.1 Приказа ЦБ РФ от 04.02.1997 N 02-15 «о перечне должностей служащих Банка России, которые не имеют права работать по совместительству, по договору подряда, а также не имеют права занимать должности в кредитных и иных организациях, а также которые обязаны уведомить совет директоров о приобретении акций и долей участия в уставном капитале кредитных организаций» гласит: «Ввести  в действие  утвержденный  Советом директоров Банка России  (Протокол  Совета  директоров  N 62 от 27 декабря 1996 г.) Перечень должностей служащих Банка России,  которые не имеют права работать  по  совместительству,   по  договору  подряда,  занимать должности в кредитных и иных организациях, а также которые обязаны уведомить  Совет директоров о приобретении акций и долей участия в уставном капитале кредитных организаций с 1 марта 1997 г.»

Ст.88 ФЗ «О центральном банке РФ» содержит следующее: «Условия найма, увольнения, оплаты труда, служебные обязанности и права, система дисциплинарных взысканий служащих Банка России определяются Советом директоров в соответствии с федеральными законами», ст.90 ФЗ «О центральном банке РФ»:

Служащие Банка России, занимающие должности, перечень которых утвержден Советом директоров:

     не имеют права работать по совместительству, а также на основании договора подряда (за исключением преподавательской, научно-исследовательской и творческой деятельности);

     не имеют права занимать должности в кредитных и иных организациях;

     обязаны в письменной форме уведомить в десятидневный срок Совет директоров о приобретении ими акций (долей) кредитных организаций.»

Мы видим, что приказ ЦБ РФ «О перечне...» удовлетворяет положениям ст.88 ФЗ «О Центральном банке РФ», и выдвигаемые им требования не противоречат ст.90 того же закона. Таким образом приказ ЦБ РФ «О перечне…» соответствует ФЗ «О центральном банке РФ».

Задача 1

Учредители ООО «Быстрый банк» решением от 01.01.2003 создали кредитную организацию ООО «Быстрый банк», утвердили Устав и учредительный договор ООО «Быстрый банк», выбрали органы управления кредитной организацией, поручили И.И. Иванову (президенту банка) представить в ЦБ РФ документы для регистрации кредитной организации и получения лицензии.

Согласно квитанции о принятии заказного письма документы были сданы на почту 10.01.2003, а 12.01.2003 они были получены Главным управлением Центрального банка.

Центральный банк РФ принял решение о регистрации кредитной организации 28.07.2003. Запись о регистрации кредитной организации была внесена органом МНС в единый государственный реестр 01.08.2003.

25.08.2003 учредители оплатили уставной капитал в полном объеме путем зачисления денежных средств на корреспондентский счет ЦБ РФ. 05.09.2003 ООО «Быстрый банк» была получена лицензия на осуществление банковских операций.

Одновременно с оплатой уставного капитала 25.08.2003 учредители обратились в суд с иском к ЦБ РФ о взыскании убытков, причиненных пропуском срока, необходимого для принятия решения о регистрации кредитной организации, в том числе упущенной выгоды в размере 250 000 рублей.

1.                       Каким должно быть решение суда?

2.                       Изменится ли решение задачи, если бы в арбитражный суд с иском к ЦБ РФ о взыскании убытков, причиненных пропуском срока, необходимого для принятия решения о регистрации кредитной организации, в том числе упущенной выгоды, обратились бы ООО «Быстрый банк»?

3.                       Изменится ли решение задачи, если бы Центральный банк РФ отказал в регистрации?

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О банках и банковской деятельности» принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных документов. ЦБ РФ действительно нарушил данное положение, к тому же видно, что нарушение не зависит от того, какое решение он бы принял. Так же несущественно, кто подал иск, учредители или ОО «Быстрый банк».