Содержание кредитного договора

2

Содержание

1. Содержание кредитного договора.

2. Список используемой  литературы.

1.Содержание кредитного договора.

Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорный характер каждой кредитной сделки.

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.

Кредитный договор составляется в соответствии с Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности РФ» и соответствующих  статьей  Гражданского кодекса РФ (часть II). Кредитный договор является юридическим документом, который регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной сделке. Все пункты кредитного договора обязательны  для  выполнения сторонами, его заключившими.

В кредитном договоре фиксируются: наименование сторон, период действия договора,  предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита, санкции за нарушение какой- либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

Юридическая форма заемщика важна, во-первых, для подтвержде­ния его дееспособности, во-вторых, для выяснения круга лиц, несущих ответственность за результаты деятельности. Данное положение особен­но актуально при объявлении клиента банка банкротом.

В зависимости от юридической формы различаются: отдельные (час­тные) предприятия и общества. Последние подразделяются на: товари­щества и корпорации. В товарищества объединяются физические лица, несущие ограниченную юридическую ответственность. Корпорация представляет собой союз юридических лиц, которые в зависимости от его типа могут совсем не нести ответственности, нести ее полностью или ограниченно.

Обязательства заемщика также подтверждают наличие предпосылок для соблюдения условий договора: обязанность клиента обеспечить це­левое использование кредита, своевременное и полное погашение ссу­ды, предоставить определенные документы для осуществления банков­ского контроля.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюде­ние письменной формы кредитного договора влечет его недействитель­ность. Он подписывается лицами, уполномоченными на заключение подобного рода договоров.

Порядок назначения или избрания  определяется действующим законодательством и учредительными до­кументами. К ним, как правило, относятся исполнительные органы, в том числе директор или поверенные лица, т.е. лица, которым предос­тавлено право заключать сделки на основе доверенности.

При заключении кредитного договора сотрудники банка должны убедиться в правомочности того или иного лица подписать договор, а также проверить срок действия доверенности, который не может пре­вышать трех лет; если же в доверенности этот срок не указан, она со­храняет силу в течение одного года от даты выдачи.

Для того чтобы кредитный договор был правильно юридически оформлен, необходимо активное участие в его составлении юристов банка клиента.

                            Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд особенностей. По своей правовой природе кредитный договор объединяет намере­ние сторон и выполнение этих намерений. В части намерения кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных  условиях и готовность заемщика возвратить ее по истечении определен­ного периода времени. Как выполнение намерений кредитный договор предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды. Реальные обязанности клиента по возврату ссуды возникают лишь получения ссуды, хотя подписание договора, как правило, осуществляется раньше.

                            При этом, если в период между подписанием договора и выдачей ссуды банк обнаруживает новые обстоятельства, свидетельствующие о невозможности возврата ссуды, и если данный факт предусмотрен в договоре, банк может прервать его действие.

                            Другая особенность кредитного договора вытекает из того, что кре- лтные операции банка носят лично доверительный характер. Положительное решение банка на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита. Поскольку данное принципиальное положение пока не нашло отражения в законодательстве, его необходимо отражать в кредитном договоре. Вместе с тем ссудная задолженность одного клиента по договору о переводе долга может передана третьему лицу, который в этом случае принимает на себя все обязательства первоначального должника. В договоре о переводе долга должен содержаться пункт, свидетельствующий о согласии банка на переоформление долга с одного клиента на другого.

К особенностям кредитного договора следует отнести признание по су­ществу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон. Это проявляется в том, что банк по отдельным позициям навязывает клиенту «свои» условия, не всегда экономически обоснованные. Речь в данном случае идет не об условиях, защищающих банк от риска, а об условиях, создающих определенные выгоды банку. Например, в кредитном договоре может быть предусмот­рен пункт, в соответствии с которым датой выдачи кредита считается не дата зачисления денежных средств на счет клиента (если этот счет нахо­дится в другом банке), а дата проведения проводки по ссудному счету клиента или дата списания средств с корреспондентского счета банка.

Одновременно кредитный договор регулирует и экономические ус­ловия кредитной сделки, обусловленные спецификой заемщика и вида ссуды.

    Посредством дифференциации экономических условий обеспечива­ется, с одной стороны, более полный учет потребностей клиента, с дру­гой стороны, адекватный механизм защиты банка от кредитного риска. В каждом кредитном договоре существует пункт, определяющий предмет сделки. Однако содержание этого предмета может быть раз­личное в зависимости от потребности клиента. Чем разнообразнее кре­дитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем пол­нее учитываются интересы клиента.

Специфика кредитного инструмента обусловлена: сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции, иннова­ции); длительностью окупаемости объекта (краткосрочное, среднесроч­ное, долгосрочное); степенью концентрации затрат, формирующих объект (укрупненный, совокупный, отдельный); систематичностью кре­дитных связей с банком (постоянные, разовые).

Соответственно существует система кредитных инструментов, отра­жающих указанную специфику потребностей клиента, например, для кредитования текущих потребностей: контокоррентный кредит, оверд­рафт, кредит на совокупность запасов и затрат, отдельные целевые ссуды

Каждый из указанных видов ссуд имеет специфичный механизм вы­дачи и погашения, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации текущего и последующего контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре.

Банк посредством дифференциации экономических условий кредит­ной сделки обеспечивает механизм защиты от кредитного риска.

Известно, что заемщики различны по своей кредитоспособности, сте­пени информированности банка о них, постоянству кредитных связей с банком. Поэтому банк прибегает к различным способам защиты от кре­дитного риска, закрепленным соответствующий пунктами кредитного договора.

К наиболее распространенным способам защиты от риска относятся установление повышенной платы за кредит, использование гарантий для возврата кредита (залог, гарантии, поручительства), организация текущего и последующего контроля за финансовым состоянием заем­щика и заложенным имуществом.

Экономические условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также право­вой характер, поскольку зафиксированы в нем.

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: прочая правовая основа; добровольность ктупления в сделку; взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге; согласованность условий сделки.

Правовую основу кредитной сделки составляют законы и другие сгидические, а также нормативные акты общехозяйственного значе- относящиеся к сфере банковской деятельности.

К сожалению, в настоящее время указанная правовая основа недостаточно совершенна как с точки зрения количества законодательных актов, так и их качества. Достаточно отметить несовершенство многих норм хозяйственного, финансового и банковского права, незначительный опыт взаимоотношений банков и его клиентов с судебными органами и арбитражем, недостаточность юридических кадров и юридических служб.

Добровольность заключения кредитного договора выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решение с банком вопроса о возможности вступления в кредитные отно­шения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отно­шения на основе свободного волеизъявления.

Главное, чем руководствуются стороны при вступлении в договорные отношения, заключено во взаимозаинтересованности друг в друге. Заемщику необходима на срок определенная сумма средств, которую готов предоставить банк, преследующий цель заработать на превращении бездействующих средств в работающие.

Взаимозаинтересованность сторон друг в друге обусловливает возможность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

При формировании содержания кредитного договора необходимо иметь в виду наличие существенных и дополнительных условий.

Существенными называются условия, которые определяют возможность заключения кредитного договора. Они включают: наименования сторон, срок договора, предмет и сумму договора, порядок выдачи и погашения ссуды, уровень платы за пользование ссудой, способ обеспечения возврата кредита, ответственность сторон.

Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обяза­тельства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранносл: заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т.д.

      С учетом изложенного общая схема кредитного договора может быть представлена в следующем виде:

              Преамбула

I. Предмет и сумма договора.

II. Порядок выдачи и погашения кредита.

III. Плата за кредит.

IV. Способы обеспечения возвратности кредита.

V. Права и обязанности сторон.

VI. Ответственность сторон.

VII. Дополнительные условия договора.

          VIII. Разрешение споров.

          IX. Срок действия договора.

X.                 Юридические адреса сторон, подписи.

   В плеамбуле дается описание основных участников кредитной сделки как юридических лиц с ссылкой   на уставы, в соответствии с которыми они функционируют. В этом разделе необходимо также привести юридическую форму клиента: отдельное предприятие или общество (товарищество, корпорация). Данная характеристика важна для выяснения  круга лиц, несущих материальную ответственность за результаты деятельности.

    В первом разделе «Предмет сумма договора» отражается качественная и количественная характеристика  объекта кредитной сделки.

Качественная характеристика объекта кредитной сделки есть отраже­ние целевой направленности ссуды и структуры объекта кредитования.

Учитывая накопленный Россией и развитыми странами опыт орга­низации кредитных отношений в условиях рыночной экономики, при ведем классификацию видов кредита по этим критериям.

1.В зависимости от целей кредит направлен на удовлетворение:

•    текущих производственных потребностей;

•    торгово-посреднических нужд;

•    инвестиционных нужд;

•    потребительских целей.

При оформлении кредитного договора следует подчеркнуть целеву:-: направленность кредита с указанием содержания контракта или заказа

2.В зависимости от экономического содержания объектами креди­тования являются:

•     недостаток средств для платежей;

•    формирование товарно-материальных ценностей;

•    приобретение ценных бумаг;

•     производственные затраты;

•    приобретение недвижимости;

•    другие потребности.

При заключении кредитного договора необходимо конкретизировать общую формулировку объекта кредитования.

3. В зависимости от концентрации объекта кредит бывает:

•    укрупненный;