Создание БД в области кредитования юридических лиц

Кредитное соглашение представляет собой развернутый  документ, подписываемый обеими сторонами  кредитной сделки и содержащий подробное  изложение всех условий ссуды.

Его основные разделы:

- свидетельства  и гарантии;

- характеристика  кредита; 

- обязывающие  условия; 

- запрещающие  условия; 

- невыполнение  условий кредитного соглашения;

- санкции  в случае нарушения условий. 

Раздел "Свидетельства и гарантии" подтверждает, что заемщик:

- имеет  сертификат;

- имеет  полномочия заключать кредитные  договора и подписывать долговые  обязательства; 

- не  имеет задолженности по налогам; 

- имеет  право распоряжаться активами;

- не  имеет активов в залоге кроме известных банку;

В разделе "Характеристика ссуды" подробно излагаются условия кредита, а именно вид ссуды, сумма, процентная ставка, шкала погашения и обеспечение. Указаны все участники сделки, делается ссылка на долговое обязательство  и документ об обеспечении кредита.

В разделе "Обязывающие условия" сформулированы правила, которых должен придерживаться заемщик в течение всего периода действия ссуды:

В разделе "Невыполнение условий кредитного соглашения" приводятся случаи, которые  следует трактовать как "невыполнение" или "нарушение" договора:

Не все  кредитные соглашения содержат все  указанные разделы и пункты, но некоторые моменты - характеристика кредита, обязанности кредитора  и заемщика, что понимается под  нарушением договора - обязательно  присутствуют в документе о кредитной  сделке.

Соглашение  подписывают представители банка  и компании, а если нужно - гарант. После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами  идет в кредитное досье банка. Потом в это досье подшиваются  все отчеты компании, переписка, записи телефонных переговоров и т.д.

 

2. Анализ  Федеральных Законов  в выбранной области 

 

• Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности»
• Федеральный закон РФ «О кредитных историях»

• Гражданский кодекс РФ (часть 2, глава 42, параграф: 1, 2)

• Конституция РФ
• Уголовный кодекс РФ
• Лицензия банка
• Кодекс об Административных правонарушениях РФ
• Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"

 

Процесс кредитования регламентируется рядом  правовых актов.

     В Гражданском Кодексе Российской Федерации (ГК РФ) даны общие положения, определяющие понятие договора кредитования, предусмотрена возможность отказа от предоставления или получения  кредита (ст. 819, 821 ГК РФ).

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (Гражданский кодекс РФ, ст. 819.).  Кредитный  договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность кредитного договора (ст. 820.).

     Банк  вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита при наличии  обстоятельств, свидетельствующих  о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возращена в  срок (ст. 821.).

     Так же в Положении Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»  от 31 августа 1998г. № 54-П (с учетом изменений  и дополнений, внесенных Положением Банка России от 27 июля 2001г. № 144-П) устанавливается  порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками  денежных средств клиентам, в том  числе другим банкам – юридическим  и физическим лицам, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.

     Обеспечение возвратности кредитов посредством  залога движимого и недвижимого  имущества заемщика, погашение задолженности, в случае объявления должника несостоятельным (банкротом), регламентируется ФЗ от 02.12.1990 №395-1 (в ред. от 21.07.2005г.) «О банках и  банковской деятельности» (ст. 33, 34).

     В Кодексе об Административных правонарушениях  Российской Федерации (КоАП РФ) указывается  административная ответственность  за незаконное получение кредита  путем предоставления банку или  иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном  положении либо финансовом состоянии (ст. 14.11 КоАП РФ).

     В Уголовном Кодексе Российской Федерации (УК РФ) прописаны специальные статьи, предусматривающие уголовную ответственность, за злостное уклонение от погашения  кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ), не законное получение кредита  путем предоставления банку или  иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном  положении либо финансовом состоянии, если это деяние причинило крупный  ущерб (ст. 176 УК РФ).

     В Гражданском Кодексе РФ дано основополагающее понятие юридического лица и его  правоспособности (ст.ст. 48, 49 ГК РФ).

     Юридическим лицом признается организация, которая  имеет в собственности, хозяйственном  ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности.

     Также в ст. 51 ГК РФ определено, что юридическое  лицо подлежит государственной регистрации  в уполномоченном государственном  органе. В ГК РФ устанавливается, что  юридическое лицо действует на основании  устава либо учредительного договора (ст. 52 ГК РФ).

     В ГК РФ дано понятие органам юридического лица (ст. 53 ГК РФ). Порядок назначения или избрания органов юридического лица определяется законом и учредительными документами. Лицо, которое в силу закона или учредительных документов юридического лица выступает от его  имени, должно действовать в интересах  представляемого им юридического лица добросовестно и разумно.

     В данном законе определена ответственность  юридического лица (ст. 56 ГК РФ): юридические  лица, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом. В ГК РФ дана очередь удовлетворения требований кредиторов (ст. 64 ГК РФ). В  § 2 ГК РФ определены общие положения  о различных организационно-правовых формах юридического лица.

     Кредитная история субъекта кредитной истории - юридического лица состоит из:

1) титульной  части; 

2) основной  части;

3) дополнительной (закрытой) части

И хранится бюро кредитных историй. 

     Федеральный закон РФ «О кредитных историях» часть 5 статьи 5: Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

     Статья 6, того же ФЗ. О предоставление кредитного отчета: Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

     1) пользователю кредитной истории  - по его запросу; 

     2) субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления  со своей кредитной историей;

     Статья 10. Обязанности бюро кредитных историй:

     1. Бюро кредитных историй обязано  представлять титульные части  хранящихся в нем кредитных  историй физических и юридических  лиц в Центральный каталог  кредитных историй в течение  двух рабочих дней со дня  начала формирования соответствующей  кредитной истории или со дня  внесения изменений в титульную  часть кредитной истории.

     Статья 13. Центральный каталог кредитных историй:

1. Центральный каталог кредитных историй создается Банком России.
2. Центральный каталог кредитных историй создается в целях сбора, хранения и предоставления потенциальным пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история конкретного субъекта кредитной истории, обеспечения информационного взаимодействия между бюро кредитных историй и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, исключенных в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.
3. Центральный каталог кредитных историй хранит титульные части всех кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории Российской Федерации. Центральный каталог кредитных историй вправе устанавливать формы представления информации из бюро кредитных историй.
4. Центральный каталог кредитных историй предоставляет информацию субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй на безвозмездной основе на основании их запросов, содержащих информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

 

2. Описание  и применение CASE-технологий

    Для успешной реализации проекта объект проектирования (ИС) должен быть прежде всего адекватно описан, должны быть построены полные и непротиворечивые функциональные и информационные модели ИС. Накопленный к настоящему времени опыт проектирования ИС показывает, что это логически сложная, трудоемкая и длительная по времени работа, требующая высокой квалификации участвующих в ней специалистов. Однако до недавнего времени проектирование ИС выполнялось в основном на интуитивном уровне с применением неформализованных методов, основанных на искусстве, практическом опыте, экспертных оценках и дорогостоящих экспериментальных проверках качества функционирования ИС. Кроме того, в процессе создания и функционирования ИС информационные потребности пользователей могут изменяться или уточняться, что еще более усложняет разработку и сопровождение таких систем.

    В 70-х и 80-х годах при разработке ИС достаточно широко применялась структурная  методология, предоставляющая в  распоряжение разработчиков строгие  формализованные методы описания ИС и принимаемых технических решений. Она основана на наглядной графической  технике: для описания различного рода моделей ИС используются схемы и  диаграммы. Наглядность и строгость  средств структурного анализа позволяла  разработчикам и будущим пользователям  системы с самого начала неформально  участвовать в ее создании, обсуждать  и закреплять понимание основных технических решений. Однако широкое  применение этой методологии и следование ее рекомендациям при разработке конкретных ИС встречалось достаточно редко, поскольку при неавтоматизированной (ручной) разработке это практически  невозможно. Действительно, вручную  очень трудно разработать и графически представить строгие формальные спецификации системы, проверить их на полноту и непротиворечивость, и тем более изменить. Если все  же удается создать строгую систему  проектных документов, то ее переработка при появлении серьезных изменений практически неосуществима. Ручная разработка обычно порождала следующие проблемы:

• неадекватная спецификация требований;
• неспособность обнаруживать ошибки в проектных решениях;
• низкое качество документации, снижающее эксплуатационные качества;
• затяжной цикл и неудовлетворительные результаты тестирования.