Условия кредитования

Государственное и частное кредитование образования 

Свыше 60 стран  мира предоставляют студенческие займы. Как правило, управляют такими схемами  государственные агентства. В США  больше распространены варианты, регулируемые напрямую частными университетами и агентствами, извлекающими из своей деятельности прибыль. Таким же образом действуют коммерческие банки, которые по собственной инициативе предоставляют кредиты на обучение. Общими характерными чертами предоставления займов являются длительный период выплат и субсидирование, которое традиционно используют в качестве формы государственной поддержки студентов для снижения тяжести возврата ими займов.  

В некоторых  странах, например в Казахстане, Китае, введение системы образовательного кредитования сопряжено с введением государственного регулирования цен на обучение. Как показывает опыт предоставления студенческих займов в развитых и развивающихся странах, возврат их в большинстве случаев низок. К основным трудностям относятся также безработица и плохое управление возвратом займов. В США и Канаде их возврат в федеральной программе, осуществленной в 80-е годы, составил 17 %. Наибольшего успеха достигли в Швеции, Гонконге и канадской провинции Квебек, где студенты были защищены системой выплат, ориентированной на уровень дохода, получаемого выпускником после окончания учебного заведения (income-contingent). 

Еще одной проблемой  являются высокие организационные  расходы, особенно в государственных  агентствах. Так, если в развитых странах  административные расходы составляют около 1 %, то в странах Латинской Америки — 15–20 %. Многие специалисты даже приходят к выводу, что общий эффект в отдельных случаях так низок, что более эффективным механизмом было бы предоставление стипендий, чем займов. 

В России первым законодательным документом федерального уровня, предусматривающим образовательное кредитование, был Закон «Об образовании». Сегодня у нас ведут разработки по апробации и внедрению различных схем данного вида кредитования. Но их активное использование наталкивается на барьеры нормативно-правового характера, экономически невыгодные условия кредитования для студентов, трудности трудоустройства выпускников и другие социально-психологические факторы. 

В Законе «Об  образовании» отсутствуют единые финансово-экономические подходы к определению стоимости обучения, единый регистр тарифов стоимости обучения по различным специальностям, а также возможности централизованного и заблаговременного информирования абитуриентов и их родителей об условиях получения профессионального образования на условиях кредитования. 

По мнению специалистов ГУ-ВШЭ, государственное кредитование нельзя рассматривать как общедоступную  систему для всех категорий граждан, поскольку это повлечет за собой  отвлечение средств государственного и муниципального бюджетов на длительный срок. Аналогичная ситуация и с государственными гарантиями по кредитам. Поэтому, считают сотрудники ГУ-ВШЭ, необходимо разработать такую систему, которая бы, с одной стороны, позволила сделать кредиты доступными для малообеспеченных семей, а с другой — не легла бы тяжким бременем на бюджет. Это требует разработки конкретных механизмов предоставления образовательных кредитов, определения мер государственной поддержки и предложений по внесению изменений в законодательство.

У нас сильно мнение, что именно государство должно выступать главным финансистом и гарантом данного вида кредитования, причем приводят примеры такого участия как за рубежом, так и в российских регионах. 
 

Важные условия кредитного договора 
 

При выдаче банком клиенту кредита всегда заключается кредитный договор. Заключение кредитного договора предполагает возникновение определенных прав и обязанностей у кредитополучателя и банка. Но если обязанности банка концентрируются в основном на начальном этапе действия кредитного договора (до получения кредита в банке), то для кредитополучателя они являются существенными на протяжении всего срока пользования кредитом.

Рассмотрим  условия кредита (кредитного договора), на которые необходимо обращать особое внимание, а также на вытекающие из них возможные последствия для Вас. 

Безусловно  важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита, и размер выплаты  по кредиту. Данный показатель определяется банком на этапе рассмотрения заявки кредитополучателя, и во многом зависит от оценки способности клиента погасить кредит и возникшего к нему доверия.

С другой стороны, и сам кредитополучатель  должен оценивать необходимость  получения определенных сумм и сопоставлять их размер со своими финансовыми доходами сейчас и в будущем, учитывая возможность возникновения форс-мажорных обстоятельств. Оптимальным вариантом может стать получение кредита путем открытия банком кредитной линии (часто в виде кредитной карточки), предоставляющей возможность клиенту расходовать кредитные средства по мере необходимости. 

Кредит  может предоставляться в различных  валютах [в Беларуси введен постоянный запрет на кредитование физических лиц  в иностранной валюте]. В связи с этим возникают нюансы при выборе валюты кредита. Как правило, процентные ставки по валютным кредитам ниже, чем по кредитам в рублях, однако помните об изменении курсов. При прочих равных условиях кредитования, лучше брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете свой доход. Либо в которой собираетесь его тратить, например если едете на отдых в Европу, рассмотрите вариант взять кредит в валюте.

Также учитывайте, что, оформив кредит в  иностранной валюте, получить его  в кассе банка Вы, как правило, сможете только в белорусских рублях, но возвращать его предстоит в первоначальной валюте. Итого, вы дважды теряете на обменных курсах. Внимательно читайте условия выдачи кредита. Возможный выход – оформлять валютный кредит на карточку и снимать уже с неё кредит в валюте. 

При определении  срока кредита, следует обращать внимание на то, что с его увеличением  суммарный размер уплачиваемых процентов  и иных платежей за пользование кредитом также возрастет. Однако такая переплата  может быть оправдана тем, что при увеличении срока кредита уменьшается размер ежемесячных платежей, т.е. Вы сможете взять большую сумму кредита и исправно её погашать. 

Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ его погашения. Чем выше ставка, тем больше выплаты по кредиту – это понятно. Но не так очевидно, что при одной и той же ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Основных способа погашения кредита два: равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

Необходимо  также уточнять в условиях получения  кредита: процентная ставка фиксированная  или плавающая, и какие факторы  влияют на ее изменение (фиксированная  ставка также может изменяться банком, если в условиях кредитования это оговорено!!). 
 

Рассматривая  условия получения кредита, сразу  же уточняйте о наличии иных ежемесячных  комиссий и платежей по кредиту, помимо процентов, т.к. они существенно влияют на итоговые выплаты по кредиту. Для примера скажем, что 28% годовых при отсутствии комиссий может быть выгоднее, чем 19,5% плюс казалось бы, небольшая ежемесячная комиссия.

С 1 января 2009 года банки обязаны информировать  кредитополучателя о размере  полной процентной ставки, которая помимо уплаты процентов учитывает и ряд других платежей, уплачиваемых в процессе получения кредита в банке и пользования им. Нельзя сказать, что данная мера позволит полностью раскрывать стоимость кредита, но все же позволяет Клиенту сопоставить условия выдачи кредитов в разных банках при строго определенных параметрах (сроке, сумме и прочих условиях кредитования).

Чтобы не путаться в хитросплетениях процентных ставок, комиссий и прочих условиях кредита рассчитывайте итоговые платежи в денежном выражении – и всё станет на свои места. Чтобы Вам было проще, при поиске кредита в системе benefit.by расчет итоговой выплаты по кредиту со всеми комиссиями делается автоматически. 

Кредит  может предоставляться как наличными  денежными средствами, так и безналичным зачислением кредита на счет кредитополучателя. В обоих случаях банк взимает комиссию за выдачу либо зачисление денежных средств, отчего сумма кредита, полученная на руки, будет меньше первоначальной, записанной в договоре (исключение - потребительский кредит: за зачисление на карточку (безналично) комиссия, как правило, не взимается). И по мере увеличения суммы кредита данный разрыв будет становиться более существенным, т.к. данные комиссии, как правило, выражены в процентах. Данное условие необходимо учитывать при желании получить строго определенную сумму денег в свое распоряжение, после уплаты всех комиссий. Поэтому часто клиенту приходиться запрашивать у банка большую сумму, чем это необходимо.

Обратите  внимание, что при наличной выдаче через кассу, независимо кредит в валюте или кредит в рублях, выдан он может быть в рублях (см. выше). Пристально изучите условия выдачи кредита. 

Т.к. предоставление денежных средств сопровождается определенным риском их невозврата, банк может дополнительно устанавливать в условиях получения кредита способы обеспечения исполнения кредитополучателем принятых обязательств: поручительства третьих лиц, гарантийный депозит денег, залог, перевод правового титула на имущество и др. Уточните, при каких обстоятельствах и какая именно мера будет принята к поручителю или обеспечению.

Как правило, в случае неисполнения вами обязательств по кредиту, поручитель должен будет  погасить задолженность за Вас и  только после этого сможет истребовать  с кредитополучателя возврат  уплаченной суммы. Поэтому, даже если Вы не берете кредит, а Вас «просто» просят стать поручителем, задумайтесь – готовы ли Вы поручиться за данного человека.

Предоставление  гарантийного депозита может быть связано  и вовсе с отсутствием целесообразности получения кредита, т.к. данный депозит не относится к доходным вкладам. Залог имущества, как правило, влечет его страхование. 

Не лишним будет обратить внимание на условия  досрочного погашения кредита. Но даже если за это предусмотрена комиссия, бывает выгоднее все же уплатить комиссию и погасить весь кредит досрочно, нежели продолжать переплачивать проценты.  

В любом  случае при выборе кредита необходимо детально ознакомиться с содержанием  кредитного договора (условиями получения  кредита), уточняя все неясности и формулировки и не боясь отдать данному процессу чрезмерно много времени. Это лучше, чем, при возникающих претензиях в процессе пользования кредитом, получать от работника банка ответ, указывающий на наличие Вашей подписи в кредитном договоре. 

Выдержки из Банковского Кодекса Республики Беларусь: 

Статья 140. Существенные условия кредитного договора

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

о сумме  кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о  максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

о сроке  и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

о размере  процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

о целях, на которые кредитополучатель обязуется  использовать или не использовать предоставленные  денежные средства (целевое использование  кредита), – в случае, предусмотренном частью второй статьи 144 настоящего Кодекса;

о способе  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

об ответственности  кредитодателя и кредитополучателя  за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;