Анализ современного состояния потребительского кредитования в России на примере ОАО «Сбербанк России»

Комитетом Банка могут  устанавливаться дополнительные ограничения  на проведение операций кредитования, чем определенные в нормативных  документах СБ РФ.

Оптимальное соотношение  остатка ссудной задолженности  к работающим активам Банка устанавливается  в размере не выше 50% и определяется исходя из утвержденного годового бизнес-плана  Банка и может пересматриваться только при его изменении. При  превышении данного соотношения  на 10 %.

Управление кредитования Банка извещает Отделения о достижении предельной границы; соотношения, после  чего лимиты самостоятельного кредитования, установленные для Отделений  прекращают свое действие. Выдача всех последующих кредитов производится после решения кредитно-инвестиционного  комитета СБ РФ.

Процентная политика Банка  в процессе кредитования - это один из главных элементов определяющих доходы банка от услуг.

Минимальные процентные ставки размещения кредитных ресурсов для  физических лиц устанавливаются  Сбербанком России.

Процентные ставки по кредитам определяются для каждого типа заемщиков  индивидуально.

Прямое воздействие на процентные ставки оказывают величина риска кредитования, конкурентоспособность  банка и задачи реализации его  маркетинговой политики.

Доходы, получаемые банком от клиента, включают проценты по кредиту, комиссию за обязательство, комиссию за управление наличными средствами и  обработку цифровой информации.

Расходы, связанные с клиентом, могут включать заработную плату  банковских сотрудников, расходы на изучение кредитной документации, проценты по депозитам, расходы по проверке счетов и стоимость обработки (включая  оплату чеков, учет кредитов и депозитов, услуги по хранению ценностей в сейфах), а также стоимость приобретенных  кредитных ресурсов.

Стратегия Сбербанка России в сфере кредитования нацелена на максимизацию дохода по кредитным операциям  и предполагает: понимание услуг  кредитования как комплексной программы  развития бизнеса клиента; привлечение  потенциальных заемщиков с целью  роста объемов кредитования; развитие долгосрочных отношений с клиентами; развитие и совершенствование видов  кредита; индивидуальный подход к определению  процентной ставки по кредиту каждого  заемщика; рассчитывать и контролировать степень риска, позволяющую создавать  сбалансированный и диверсифицированный  портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.

Кредитное направление активных операций в настоящее время самое  важное в деятельности банка. Проведем анализ некоторых показателей эффективности  кредитования населения Московского  Отделения Сбербанка России (таблица 2.2).

Таблица 2.1 - Структура доходов  Московского Отделения Сбербанка  России, %

Из таблицы 2.1. видно, что  кредитные операции в 2009 г. обеспечили 29,77 % всех доходов отделения, а за 12 месяцев 2010 г. - 44,19% .

Доля доходов от кредитования населения от общих, полученных в  от предоставления кредитов в 2009 г. составила 9%, а в 2010 г. 15 %.

Обусловлен данный факт, на взгляд автора представленного проекта, несколькими причинами. Первой объективной  причиной является повышение деловой  активности населения. Второй, не менее  важной причиной являются выгодные условия  кредитования, снижение процентной ставки по кредитам с 22% до 19% годовых (дифференцированная процентная ставка, разнообразный спектр кредитования населения, облегченный путь к получению кредита). При хорошем качестве ссудного портфеля (ниже приведено распределение кредитов населению по группам риска) происходит погашение ранее полученных кредитов, тогда как привлечение потенциально выгодного с позиции платежеспособности клиента сегодня является непростой задачей. Банк становится перед выбором: высокий риск - большая прибыль, либо меньший риск - низкие доходы.

Основным критерием приоритетности сделки для Московского Отделения  Сбербанка России остается степень  его доходности и надежности, исходя из условий рынка, предпочтение отдавалось сделкам с короткими и средними (до 6 месяцев) сроками кредитования. Положительная тенденция в экономике  сказывается на сроках кредитования - на 1 января 2011 года удельный вес кредитов населения со сроком кредитования свыше  трех лет в кредитном портфеле составил 80 %.

К первой группе риска отнесено 93 % кредитов (по классификации Инструкции ЦБ РФ «О порядке формирования и  использования резерва на возможные  потери по ссудам» от 30.06.1997г. №62а), в  соответствии с которой, Банк формирует  резерв на возможные потери по ссудам в размере 1%. (см. рис.2.4.).

Анализ кредитов физических лиц ОАО «Сбербанк России»  по группам риска позволяет судить о хорошем качестве кредитного портфеля. Основная часть ссуд имеет статус стандартных.

ОАО «Сбербанк России»  активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется  кредитованию населения, развитию новых  видов кредитования.

Повышение эффективности  кредитных операций - это главный  показатель правильно спланированного  проводимого управления кредитными операциями.

Максимизация доходов  ОАО «Сбербанк России» через  осуществление эффективной процентной политики банк практике может быть достигнуто различными способами, в  том числе:

1) путем дальнейшего развития  и совершенствования существующих  форм и методов взимания процентов,  чтобы устанавливаемая ставка  процента, во-первых, учитывала ситуацию  на рынке банковских услуг,  во-вторых, наиболее полно отражала  условия договора между банком  и клиентами, и, в-третьих, обеспечивала  рентабельную работу банка;

2) путем увеличения объема  получаемых доходов за счет  расширения круга выполняемых  банком операций.

Одной из наиболее трудных  задач в кредитовании населения  является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы  получить прибыль по кредиту и  компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также  достаточно низка для того, чтобы  заемщик мог успешно выплатить  кредит и не обратился к другому  кредитору. Чем выше уровень конкуренции  на рынке банковских кредитов, тем  острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов  на данном сегменте рынка.

Сейчас кредитование населения  Сбербанком производиться под 19 % годовых, что обусловлено ценой депозитов, ставкой рефинансирования ЦБ РФ и  условиями конкуренции на рынке  заемных средств.