Банковская конкуренция – основа рынка финансовых услуг

     Министерство  сельского хозяйства Российской Федерации 

     Федеральное государственное общеобразовательное  учреждение высшего профессионального образования «Курская государственная сельскохозяйственная академия имени профессора И.И. Иванова» 

     Кафедра финансы и кредит 
 

     КУРСОВАЯ  РАБОТА

     по  дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

     на  тему:

     «Банковская конкуренция – основа рынка финансовых услуг» 
 
 
 
 

Выполнила студентка

Финансового факультета

специальности «финансы

и кредит» 3 курса 5группы

Ерохина Мария  Юрьевна 

Проверила Сухарева Е.Е. 

     Курск – 2007 

     Содержание 

Введение                              3

1 Современные  особенности и закономерности банковской конкуренции       4

1.1 Возникновение  и развитие банковской конкуренции                      4

1.2 Понятие банковской конкуренции и сфера ее деятельности                     7

1.3 Особенности  банковской конкуренции                        9

1.4 Виды  банковской конкуренции                        13

1.5 Уровни банковской конкуренции и формы банковских объединений      20

2 Аналитический обзор банковской конкуренции в РФ                    23

2.1 Характеристика банковской конкуренции                      23

2.2 Сравнительная характеристика российских банков с зарубежными         28

2.3 Банковский маркетинг как основа банковской конкуренции          36

3 Актуальные проблемы банковской конкуренции и пути их решения         47

Выводы  и предложения                51

Список использованной литературы              52 
 

 

     

     Введение 

     Создание  условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.

     Под банковской конкуренцией следует понимать экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и соперничества между кредитными организациями в целях обеспечения лучших возможностей реализации банковских продуктов и услуг, максимально более полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли в данных условиях.

     При написании курсовой работы мною была поставлена цель, изучить основные аспекты понятия «банковская конкуренция», рассмотреть современное состояние банков Российской Федерации, изучить их проблемы и выявить пути решения.

     В соответствии с целью мною были поставлены следующие задачи:

     1) Изучить, что включает в себя понятие «банковская конкуренция»;

     2) Изучить современные особенности и закономерности банковской конкуренции;

     3) Оценить современное состояние банков в Российской Федерации;

     4) Выявить проблемы банковской конкуренции на современном этапе и пути их решения.

     При написании курсовой работы я использовала учебные, периодические и методологические издания, конспект лекций.

 

     

1 Современные особенности и закономерности банковской конкуренции 

     1.1 Возникновение и развитие банковской конкуренции 

     Некоторые признаки конкурентного поведения  можно найти у самых первых банков средневековья и даже у  древних прообразов кредитных институтов, но о реальной банковской конкуренции до второй половины XIX века говорить не принято. С одной стороны, это обусловлено экономическими причинами: банков было относительно мало. Рынок был не насыщен, и в этих условиях существовала возможность расширения собственного дела без ущемления интересов друг друга.

     С другой стороны, неразвитость банковской конкуренции была связана со специфической предпринимательской этикой банкиров. Согласно которой банковское дело воспринималось как нечто принципиально отличное от обычной коммерции, от торговли товарами.

     Еще в прошлом столетии в британских банковских кругах считалось нечестным  отбивать друг у друга клиентов, более того, в случае перехода клиента из другого банка по собственному почину ему не открывали счет без предварительных переговоров с этим банком. А месторасположение для новых баков или их филиалов выбиралось с таким расчетом, чтобы они находились вне сферы деятельности уже существующих.

     Однако  сейчас ситуация изменилась, и для банков началась эпоха конкуренции охоты на клиентов. Если раньше клиент сам должен был идти в банк для открытия счета, то теперь банки начали предлагать клиентам (прежде всего предпринимателям) услуги прямо на дому, соревнуясь в том, кто предложит наиболее выгодные условия. Президентом Банковского института в Великобритании в 1902 году был отмечен такой факт: банки стали вступать в конкуренцию даже по поводу таких сделок, которые в итоге обещали быть убыточными. Тем самым сиюминутная выгода приносилась в жертву во имя достижения стратегических конкурентных преимуществ.

     В ХХ веке Европейское банковское дело пережило две глубокие перестройки, отразившиеся и на конкурентной ситуации. Перед первой мировой войной основу операций крупных частных банков Западной Европы составляли кредитование промышленности и сделки с ценными бумагами. Мелкие промышленные и сельскохозяйственные предприятия обслуживались в основном в кредитных товариществах. Сберкассы ограничивались исключительно сберегательными операциями использованием привлеченных сбережений для долгосрочного кредитования. Безналичные расчеты  еще не получили широкого распространения. Таким образом, у каждой группы кредитных институтов была приоритетная сфера влияния. А вмешательство в чужую сферу встречалось относительно редко.

     И если крупные банки, как уже отмечалось, конкурировали друг с другом, то, например, сберкассы  ими в качестве серьезного конкурента не рассматривались.

     Эта конкурентная ситуация в корне изменилась после первой мировой войны в  связи с волной рационализации в  банковском деле. Вызванной чрезвычайно сильным расширением безналичного оборота. Именно в этот период в западные коммерческие банки пришли вычислительные машины, было внедрено ведение клиентами книг выписок по счетам. Благодаря этому банки охватывали все новые круги клиентуры. Что явилось одной из причин усиления концентрации в банковском секторе экономики. Многочисленные мелкие частные банки и провинциальные банки были поглощены крупными банками. В свою очередь, и среди крупных банков произошел ряд слияний. Так, если в 1920году в Германии было десять крупных банков с разветвленной филиальной сетью, то в 1933 году – только три.

     Вторая  крупная  структурная перестройка  банковского дела Западной Европы началась в 60-ых годах, когда на роль первостепенного  источника ресурсов всех кредитных институтов выдвинулись сберегательные вклады населения. До этого крупные коммерческие банки обслуживали только предприятия и частных лиц с высоким уровнем доходов. Широким же массам населения были доступны по существу только сберкассы. Положение резко изменилось с связи с ростом доходов широких масс населения, достигших положения перспективных банковских клиентов. Этому способствовало и введение безналичной выплаты зарплаты. В этой ситуации больше всех выиграли, конечно же, сберкассы, имевшие наилучшие связи с людьми. Помимо них, однако, свою долю дополнительной клиентуры пожелали получить и крупные банки, которые начали открывать счета населению.

     После этого первого шага стало важно  превратить миллионы обладателей счетов в настоящих банковских клиентов. Это было достигнуто посредством оказания им помощи в освоении форм безналичных расчётов, но в первую очередь - за счёт расширения ассортимента потребительских кредитов. В дальнейшем в целях привлечения и удержания частных клиентов были внедрены самые разнообразные сберегательные планы. Кроме того, коммерческими банками и банковскими группами начали создаваться инвестиционные компании, которые давали возможность даже при незначительном объёме сбережений вложить их в ценные бумаги. Фактически банки начали впервые всерьёз заниматься маркетингом.

     Расширение  массовых операций всех кредитных институтов повлекло за собой стирание различий между банковскими группами, универсализацию  банковской деятельности, а как следствие - усиление банковской конкуренции.

     80-ые  годы характеризуются дальнейшим обострением конкуренции. Возросшая чувствительность клиентов к цене в развитых странах привела к уменьшению маржи между процентными ставками по кредитам и по вкладам. Это, а также рост издержек на оплату труда и материальное обеспечение банковской деятельности ещё более сузили возможности ценовой конкуренции. Внутренние рынки сбыта банковских услуг, в особенности в Западной Европе, оказались по существу исчерпаны, что было усугублено снижением мировых темпов экономического роста и повышением кредитных рисков. В этих условиях западные банки начали проявлять интерес к новым рынкам сбыта, представленным, прежде всего, странами Восточной Европы.

     На  современном этапе тема банковской конкуренции является очень актуальной. Финансовый рынок РФ с каждым годом улучшает свои позиции. Вступление России в ВТО предполагает взятие Россией обязательств обеспечить еще большую открытость рынков. 

     1.2 Понятие банковской конкуренции  и сфера её деятельности. 

     В общем виде конкуренцию можно  определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Такими рыночными субъектами являются либо продавцы, либо покупатели. Характерные признаки конкуренции следующие:

• Существование рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей (продавцов).
• наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов), соревнующихся между собой и использующих различные инструменты рыночной политики.
• чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер других конкурентов.

     Аналогично  банковская конкуренция – это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе, которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.

     Сферой  банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в том, что это - очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.

     Современные коммерческие банки функционируют  в роли продавцов или покупателей  практически во всех рыночных секторах. Если рассматривать рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи, можно сказать, что в неё входят следующие сектора:

     1. Рынок средств производства и производственных услуг. На него коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприятий (расчётное обслуживание, ведение счетов, управление финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).

     2. Рынок предметов потребления  и потребительских услуг. Здесь  банки выступают как финансовые  посредники (выдача ссуд на потребительские  цели), но иногда и как покупатели (организация приёмов в рамках работы с общественностью).

     3. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков, которым неизбежно приходится время от времени обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей.