Банковская система России: анализ становления и тенденции развития

Банк России осуществляет важную функцию влияния на денежный рынок страны путем купли-продажи  ценных бумаг. Статья 39 Закона о Банке  России предоставляет Банку России право покупать и продавать государственные  ценные бумаги.

Если задачами Банка России являются разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной  политики, то Минфин России обеспечивает проведение единой финансовой, бюджетной, налоговой и валютной политики.

Минфин России осуществляет ряд функций совместно с Банком России, а именно:

– проводит с участием Банка  России государственную политику в  области эмиссии и размещения государственных ценных бумаг;

– проводит совместно с  Банком России операции по обслуживанию государственного внутреннего и  внешнего долга Российской Федерации  в порядке, установленном федеральными законами, управляет в установленном  порядке государственным внутренним и внешним долгом Российской Федерации, осуществляет необходимые меры по совершенствованию  его структуры и оптимизации расходов по его обслуживанию.

2. Анализ тенденций  развития банковской системы  России

2.1 История развития  банковской системы Российской  Федерации

Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в. Нельзя сказать, что это неверное представление, но тем не менее, оно нуждается  в некотором уточнении. Банковское дело во всем мире первоначально осуществлялось на неспециализированной основе, т.е. еще  не банками как особыми экономическими институтами. Эта закономерность была характерна и для России, о чем  свидетельствует, к примеру, следующий  исторический факт. Чрезвычайно дорого стоили первые кредиты, выдававшиеся на Руси.

Банки как особые экономические  институты начали создаваться в  России лишь через 100 лет. Их предшественницей стала учрежденная в 1733 г. в Петербурге Монетная канцелярия. Ее назначение состояло в выдаче ссуд «всем без различия состояния людям» под залог золота и серебра из расчета 8% годовых.

К началу 1914 г. в стране имелось 8553 сберегательные кассы. В 50-е годы преимущественно в столице начал  образовываться особый вид кредитных  учреждений – банкирские дома и  банкирские конторы, меняльные лавки. Чаще всего их операции, нередко  достигавшие значительных масштабов, были направлены на снабжение казны  денежными средствами, а их владельцы  выступали в роли казенных интендантов  и комиссионеров.

Россия занимала первое место  в мире по величине банковских капиталов, которым следовало найти целесообразное применение. В обществе продолжало утверждаться стремление к переходу банков от казенной к акционерной  форме. Образованная еще в 1859 г. правительственная  комиссия для рассмотрения вопроса  о банках наконец высказалась  также в пользу учреждения частных  банков.

Первый акционерный Санкт-Петербургский  частный коммерческий банк начал  свои операции 1 ноября 1864 г. Первоначально  его основной капитал был определен  в 2 млн. руб. За два года банк привлек  средства в виде остатков на текущих  счетах и вкладах на 4 млн. руб. Актив  банка состоял преимущественно  из учетно-ссудных операций. Расчеты  между клиентами производились  посредством чеков.

На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось  всего 43 коммерческих и кооперативных  банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том числе в России – до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не оправдавших  себя государственных специализированных банков.

Рост цен в первом полугодии 1992 г. вызвал резкое увеличение издержек производства и обращения. Это наряду с усилившимся налоговым бременем поставило многие предприятия на грань банкротства.

Одним из результатов либерализации  финансовой системы в России стало  возникновение большого числа новых  банков: на начало 1995 года зарегистрировано свыше 2400 банков. Только за один 1993 год  количество коммерческих банков в Москве, по сообщению Центрального банка, возросло на 220. Многие недостатки российской банковской системы отражали трудности и  противоречия осуществляемых в стране преобразований.

Этапы развития банковской системы в 1991–1998 годы

1991–1992 годы - На фоне высоких темпов инфляции и стагнации промышленности существенно увеличиваются объемы собственных средств банков, возрастает их численность. Низкий уровень подконтрольности коммерческих банков центральному. Долларизация экономики.

1993–1995 годы - Продолжает увеличиваться число коммерческих банков. Рост числа нарушений в деятельности коммерческих банков, вследствие чего были введены экономические санкции в отношении 161 банка. Упростился порядок отзыва лицензий у проблемных банков. Большое количество банкротств, отток капиталов за границу.

1995 год - Стабилизация экономики лишила банки легких доходов. Крах рынка МБК привел к задержкам по выплатам со стороны нескольких крупных банков. Кризис перекинулся на рынок ГКО и валютный рынок и окончательно их обрушил. 1995 год закончили с убытками 449 банков.

1996–1997 - годы Сокращается число банков. Центробанк ужесточает требования к ликвидности и размерам собственных капиталов коммерческих банков. Снижается доходность кредитных учреждений.

1998 год - Продолжается падение цен на государственные ценные бумаги. Растет объем обязательств российских банков на поставку иностранной валюты нерезидентам.

Центральный банк России предпринимал меры, направленные на смягчение своей  политики, и выделил централизованные кредиты в размере 200 млрд. руб. Однако этих мер оказалось недостаточно, что бы стабилизировать ситуацию в кредитной сфере. Она еще  более усугубилась тем, что отдельные  коммерческие банки оказались не в состоянии приспособиться к  быстро меняющейся обстановке и принять  необходимые меры по защите интересов  акционеров, в результате чего многие кредитные учреждения фактически оказались  поставленными на грань банкротства.

2.2 Оценка современного  состояния банковской системы  Российской Федерации

Уже второй год активно  реализуются Программы антикризисных  мер Правительства Российской Федерации. Предпринимаемые Банком России по инициативе правительства антикризисные меры по расширению ресурсной базы и повышению ликвидности банковской системы до настоящего времени не привели к желаемым результатам. Показатели ликвидности банковской системы на протяжении последних трех лет имеют тенденцию к снижению. В настоящее время они приближаются к уровню лета 2004 года, когда в России наблюдался локальный кризис ликвидности.

Снижение динамики денежного  предложения связано с возросшим  масштабом стерилизации эмиссии  на счетах бюджета. Кроме того, наблюдаемое  денежное «сжатие», вызванное в том  числе ужесточением денежной политики Банка России, может привести к  еще большим системным проблемам, развитию новых циклов кризиса. Исторически  доказано, что предпосылками возникновения  многих кризисов, в частности кризиса 1998 года, в числе прочего послужило  сокращение денежного предложения  и спроса.

Одновременно Банк России и Минфин России проводят достаточно агрессивную политику по поддержанию  банковской ликвидности: существенно  расширен ломбардный список, изменены условия краткосрочного рефинансирования, «вливаются» средства бюджета и  государственных корпораций.

Благодаря проводимой Банком России и Минфином России достаточно активной политике поддержания ликвидности, коммерческими банками соблюдаются  установленные Инструкцией ЦБ РФ от 16.01.2004 №110-И «Об обязательных нормативах банков» обязательные нормативы, числовые значения показателей достаточности  капитала, нормативов мгновенной и  текущей ликвидности в разы превышают  законодательно установленные. При  столь значительном росте нормативов ликвидности показатель качества активов  у российских банков, как правило, находится на минимально установленных  законодательством значениях или  даже ниже.

Данное обстоятельство лишний раз подтверждает мысль об искусственном  поддержании уровня ликвидности  банков, направленном исключительно  на предоставление коммерческим банкам возможности соблюдения законодательства. Государственная политика никоим образом  не ориентирована на контроль за рисками  коммерческих банков, поддержание реального  сектора экономики, в том числе  из-за неспособности Банка России и Минфина России, отсутствия у  них действенных рыночных инструментов стерилизации «вылитой» ими на рынок  ликвидности и недопущения высоких  инфляционных ожиданий.

Подобная политика денежной стерилизации строится на необходимости  сдерживания темпов инфляции, которая  может быть вызвана столь активной политикой Банка России и Минфина  России по поддержанию ликвидности, и выполнения основной функции Центрального банка Российской Федерации –  защиты и обеспечения устойчивости рубля.

Рост общего объема чистого  оттока капитала из России по итогам первого полугодия 2010 года, согласно данным Банка России, составил $27,6 млрд., а на 01 января 2011 года, по оценкам Минфина России, составил $83 млрд. При этом нельзя не учесть прогнозные ожидания Всемирного банка, который полагает, что чистый отток капитала из России в этом году составит $170 млрд.

Таким образом, при столь  значительных объемах вывозимого капитала и спекулятивном характере ввозимого  капитала и одновременно достаточно жесткой административной политике регулирующих органов по «управлению» ликвидностью и потоками капитала мелкий и средний бизнес, являющийся во всем мире основой экономики, полностью  лишен источников привлеченного  финансирования и, еще не успев должным  образом развиться и занять полагающееся ему место в экономике, оказался перед угрозой полного развала.

В связи с ростом нестабильности экономики, рисков, дефицита ресурсов и т.д. наблюдается закономерная тенденция роста процентных ставок коммерческих банков.

2.3 Анализ тенденций  развития банковского сектора  в регионах

Региональное развитие банковской системы происходит довольно неравномерно. Борьба за ресурсы и клиентов идет в небольшом числе узловых  городов и областей. Вся остальная  страна обходится минимальным набором  простейших, в основном расчетных, банковских услуг. Если не учитывать оплату услуг  ЖКХ, то окажется, что большинство  россиян вообще не пользуются банковскими  услугами. Банковские вклады имеет  только 25% россиян, кредитами пользовались немногим более трети населения. Отчасти это следствие физической недоступности банковских услуг, отчасти  – недостатка информации об услугах  или общего недоверия к финансовой системе.

По состоянию на 1 февраля 2010 года действовало 3 475 филиалов кредитных  организаций, из них 808 филиалов Сбербанка. Если в экономически развитых регионах и крупнейших городах банковские услуги доступны, то во многих менее  успешных регионах количество филиалов и головных офисов банков очень мало. В России по сравнению с США  число банков меньше в 8 раз, а количество филиалов почти в 25 раз. Соотношение  количества банков на 100 тыс. человек  в России в 1,5 раза меньше, чем в  странах ЕС. В России на 100 тыс. жителей  приходится 2 банковских филиала, в  то же время в ЕС данный уровень  достигает 46 .

Банковская система всех регионов страны представлена тремя  составляющими: самостоятельные банки  региона, филиалы иногородних банков, преимущественно московских, и Сбербанк. Несмотря на проводившуюся в последние  годы реструктуризацию филиальной сети, Сбербанк по-прежнему сохраняет отделения  в отдаленных регионах, в том числе и там, где по тем или иным причинам нет других банков. Другие государственные банки также можно рассматривать как важных провайдеров банковских услуг. Россельхозбанк и ВТБ24 также вносят свой вклад в повышение доступности банковских услуг, реализуя программы кредитования сельхозпредприятий и малого бизнеса. В целом на банки с государственным участием приходится около половины рынка розничных банковских услуг.

Уровень обеспеченности регионов банковскими услугами выравнивается, но разрыв между Москвой и остальными регионами остается очень большим. Даже без учета активов региональных филиалов московских банков, почти  две трети банковских активов  России приходится на Москву. На региональные филиалы столичных банков приходится еще 8% общероссийских банковских активов. 17% активов сконцентрировано в территориальных  подразделениях Сбербанка. И лишь 13% совокупных активов приходится на местные  банки в регионах, при этом доля малых и средних региональных банков в активах – лишь 4%.

Региональные банки наиболее активно развиваются в крупных  городах, которые, как правило, являются промышленными, транспортными и  торговыми центрами, там выше и  доходы, и сбережения населения. При  примерно одинаковых зарплатах в  Самарской и Пермской областях в  первой значительно выше уровень  всех банковских услуг, в том числе  из-за того, что в Самарской области 59% населения проживает в городах  численностью выше 250 тыс. человек, а  в Пермской – только 37%.

Анализ структуры собственности  местных банков в таких продвинутых  регионах свидетельствует о пока еще крайне слабом проникновении  в этот сектор иностранного капитала и весьма ограниченном – федеральных  банков. Сильные местные банки  контролируются либо региональными  промышленными компаниями и холдингами, либо менеджментом, в некоторых регионах – местными властями.