Банковские услуги в Интернете

Dresdner Bank предоставляет автокредит на покупку автомобиля на сумму от 10 000 до 25 000 Евро на срок от 6 до 72 месяцев по специальной ставке 5,75%.

После второй мировой войны  в США, Канаде, Западной Европе, Японии получили распространение жилищные ссуды. Кредиты на финансирование жилищного  строительства или приобретение дома не включаются статистикой развитых стран в категорию потребительских  и выделяются в отдельную группу кредитов - ссуды под недвижимость, В настоящее время в Европе более 50% жилья приобретается в  кредит.

В практике зарубежных банков срок жилищного кредита колеблется от семи до двадцати, иногда тридцати лет. Как правило, применяются плавающие  или пересматриваемые процентные ставки, Во многих странах государством устанавливаются  определенные льготы для заемщиков, исходя из социального положения. Ипотечные  кредиты предоставляются универсальными и ипотечными банками, а также  специализированными кредитными учреждениями, В Западной Европе более 50% ипотечных  кредитов предоставляются универсальными банками. Несмотря на доминирование  одноуровневой модели ипотечного кредитования, в разных странах сложились и  сохраняются характерные национальные особенности.

Английские банки начали активно предоставлять частным  лицам ссуды на приобретение жилых  домов в начале 80-х годов и  теперь конкурируют со строительными  обществами в сфере ипотечного жилищного  кредитования. Ипотечные жилищные ссуды  выдаются физическим лицам под закладные  на дома, которые дают банкам право  распоряжаться этой недвижимостью. Максимальный размер кредита может  достигать 95% от стоимости жилья  и ограничивается годовым доходом  заемщика, Закладные предоставляются  банками на длительные сроки - до 25 лет  или до момента выхода заемщика на пенсию (смотря какой срок наступит раньше).

В Германии действует наиболее известная модель контрактных сбережений, реализуемая через строительно-сберегательные кассы, которые являются одним из основных институтов инвестирования жилищной сферы в стране. Строительство  каждых трех из четырех единиц жилья  финансируется с участием системы  стройсбережений

По субсидируемой государством системе Bausparvertrag (строительно-сберегательный договор), любой желающий приобрести квартиру или дом может в течение 6-8 лет накопить часть необходимой суммы, а остальное (на льготных условиях) ему предоставляет банк. Правда, такие льготные кредиты предоставляются лишь молодоженам и многодетным семьям на сумму, равную одной трети полной стоимости жилья, но не более чем 100 тыс. евро.

Ипотечные кредиты предоставляются  также универсальными и ипотечными банками. Первоначальный взнос зависит  от среднего дохода клиента, его возможностей погашать кредит и от уже имеющихся  накоплений, В Германии стандартной  схемой приобретения собственного жилья  является предоставление ипотечного кредита  при наличии третьей части  от всей необходимой суммы. Ипотечные  кредиты предоставляются на срок до 30 лет. Процентные ставки колеблются от 5.2 до 8%. Сейчас отмечается снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Например, кредит на 10 лет предоставляется  под 5% годовых, а минимальная сумма, которая должна быть выплачена в первые год-два составляет 1% от всего кредита. [203]

Ипотечное кредитование быстро развивается и во Франции. В 2000-2002 годах доля полученных населением займов на приобретение жилья на срок свыше 20 лет в общем объеме займов, предоставленных  по фиксированным процентам, возросла с б до 26%.

Жилищное кредитование рассматривается  банками как один из наиболее надежных способов не только привлечения, но и  удержания клиентов. Это ведет  к обострению конкуренции между  банками, которые предлагают все  более льготные условия кредитования. Ипотечные кредиты предоставляются, как правило, на 20 лет по фиксированным  и переменным процентным ставкам. Размер фиксированных ставок колеблется от 4,5 до 5%. Эти ставки могут различаться  в зависимости от размера первоначального  взноса. У банка Credit lyonnais процентная ставка по ипотечному кредиту на срок 20 лет при оплате 20% стоимости жилья составляет 4,8%, а при отсутствии первоначального взноса - 5%.

Такое же правило действует  и при предоставлении кредитов но переменным ставкам, но процентные ставки ежегодно или ежеквартально пересматриваются с учетом изменения базовой процентной ставки, в качестве которой чаще всего выступает ставка Eribor. Некоторые банки предлагают бонус в 0,2 процентных пункта (то есть снижение процентной ставки по ипотечному кредиту на 0,2 процента) при открытии сберегательного счета.

Все большее развитие получают кредиты, предоставляемые по кредитным  карточкам. В США до 90% всей суммы  потребительских ссуд предоставляется  в рамках кредита по банковским кредитным  карточкам.

Как правило, каждый банк предлагает нескольких видов кредитных карточек с различным спектром услуг, и  плата за пользование карточками существенно различается,

В последние десятилетия  все более широкое распространение  получает такая форма, банковского  обслуживания как Интернет-банкинг. В США первым Интернет-банком был Security First Network Bank, начавший свои операции 18 октября 1995 года. За первые полтора года существования в банке было открыто более 10 тыс. счетов.

В Европе первым виртуальным  банком стал Advance Bank- дочерний банк Дрезденской банковской группы.

По данным статистики, к  настоящему времени не менее 60% европейских  банков предоставляют услуги Интернет-банкинга, причем для скандинавских стран  этот показатель составляет 90%, а для  США колеблется от 75 до 85%.

Доля клиентуры, пользующейся- Интернет-банкингом, в США составляет. 15- 20%.

Современный Интернет-банкинг предоставляет возможность клиентам без участия банковского персонала совершать следующие операции:

- осуществлять расчеты  за товары и услуги (в том  числе и через Интернет-магазины);

- осуществлять оплату  жилищно-коммунальных услуг;

- оплачивать счета за  связь (IP-телефония, мобильная  связь, Интернет);

- осуществлять переводы  денежных средств;

- открывать различные  виды банковских счетов;

- пополнять и снимать  деньги с карточных счетов;

- покупать и продавать  драгоценные металлы и иностранную  валюту;

- получать в режиме  реального времени выписки о  состоянии своих счетов.

Наряду с Интернет-банкингом  все шире развивается другое направление  удаленного банковского обслуживания - мобильный Интернет, когда для  осуществления банковских операций клиентами используются сотовые  телефоны. Клиентам предоставляется  возможность оперативного доступа  к своим счетам при помощи сотовых  телефонов, поддерживающих протокол WAR, обеспечивающий доступ в Интернет с  мобильного телефона. Клиенты имеют  возможность получать информацию о  движении денежных средств по счетам и осуществлять определенные платежи.

По оценкам специалистов, розничные банковские услуги в США, предоставляемые через отделения, сократятся к 2003 году но сравнению с 1998 годом с 36 до 28%. При этом прогнозировалось увеличение услуг, предоставляемых через компьютерные сети с 4 до 13%.

По, как показала практика, электронные банковские услуги развиваются  не так быстро, как предполагалось.[164, с. 18] Развитие дистанционного банковского  обслуживания сдерживается рядом факторов, в том числе я психологических. Так, при сделках на крупные суммы (например, при получении долгосрочного  займа) клиент предпочитает физический контакт в банке. Например, сумма  предоставленных через Интернет кредитов составила у банка Cetelem 100 млн. франков, или 0,01% всех предоставленных им кредитов.

Это подтолкнуло виртуальные  банки к открытию стационарных центров. Мюнхенский Direkt Anlage Bank весной 1999 года начал создавать стационарные филиалы, которые представляют собой финансовые супермаркеты. По такому пути пошли многие банки, действующие в виртуальной сфере.

В европейских странах (за исключением стран, где существуют законодательные ограничения) интенсивное  развитие переживает страховая деятельность банков. По оценкам некоторых авторов, в Германии доля сбыта страховых  продуктов через банки составляет 25-30% и постоянно увеличивается.

За последние десятилетие  значительно изменились отношения  между банками и их клиентами - физическими лицами. В информационном сообщении Французской банковской федерации, опубликованном в феврале 2003 года, отмечалось, что сегодня  банковский клиент является весьма информированной  персоной, который учитывает межбанковскую  конкуренцию, чтобы получить наилучшую  услугу по наилучшей цене. Банки  разрабатывают программы по привлечению  и удержанию клиентов на основе более  четкой сегментации.

За рубежом широко применяется  возрастное деление клиентуры на основе жизненного цикла семьи. Предполагается, что человек в течение жизни  проходит ряд последовательных этапов, на которых у него возникают определенные потребности. Это дает возможность  объединить клиентов, находящихся на определенных этапах жизненного цикла, и обосновать на этой базе стратегию  маркетинга.

Однако, как отмечают зарубежные специалисты, сегментация клиентов на основе данных критериев в современных  условиях уже не является эффективной. Сегодня ей на смену должна придти стратегическая сегментация, которая может развиваться в следующих основных направлениях:

- разработка с помощью  математических моделей матрицы,  позволяющей на базе сегментаций  клиентов определить от двух  до четырех продуктов, которые  с высокой вероятностью могут  заинтересовать .клиентов данной группы;

- совершенствование управления  многоканальными сетями распределения  банковских продуктов. Этого можно достичь путем включения в базу данных о клиентах информации о том, какой канал получения банковских сообщений и какую форму отношений с банком предпочитает клиент;

- особенностями законодательства  и его недостаточной разработанностью (например, банкам в Российской  Федерации запрещено заниматься  страхованием, в Закон «Об ипотечных  ценных бумагах» необходимо внести  поправки, чтобы он начал работать);

- действующей системой  налогообложения (банки не могут  использовать вклады с льготным  налогообложением полученного дохода);

неточностью перевода отдельных  иностранных терминов, в связи  с чем, усложняется их адаптация  к российским условиям;

- отсутствием необходимой  инфраструктуры рынка банковских  услуг (например, кредитные бюро  в РФ только формируются);

- экономическими условиями  (в настоящее время долгосрочное  сбережение является невыгодным, и в практике российских банков  отсутствуют долгосрочные накопительные  вклады, например, на 10 лет, которые  широко предлагаются населению  за рубежом).

Несмотря на существующие сложности и посткризисный период, российские банки активно перенимают зарубежный опыт, прежде всего, в отношении  кредитных продуктов и банковских карт.

Российский рынок розничных  банковских услуг находится в  стадии формирования; но уже испытывает конкурентное давление, в том числе  и со стороны зарубежных банков, обладающих современными технологиями и опытом. Насыщение рынка и  усиление конкуренции ведут к  снижению значимости ценовых методов  конкуренции. И как свидетельствует  зарубежный опыт, банкам необходимо повысить эффективность использования маркетинга, ключевым элементом которого является продуктовая стратегия.

2 Современные проблемы  розничных услуг банков в Республике  Казахстан и пути их преодоления

Анализ направлений развития банковских услуг позволил обобщить предпосылки появления на рынке  новых видов банковских услуг, основными  из которых являются: формирование потребностей в специальных банковских услугах новых экономических  субъектов, в частности предприятий  среднего и малого бизнеса; создание финансово-промышленных групп; дальнейшее проведение реформ, в том числе  в институциональных; развитие новых  информационных технологий; расширение участия коммерческих банков в программах МБРР и ЕБРР.

В связи с этим для дальнейшего  развития коммерческими банками  банковских услуг требуется выбор  стратегии, которая позволит обеспечить превращение сбережений, в том  числе населения, в инвестиции и  осуществление эффективного управления разработкой и продвижением банковских услуг для регионального бизнеса. Коммерческие банки при разработке стратегии должны учитывать такие  факторы, как специфика регионов, потребности хозяйствующих субъектов  в банковских услугах, в том числе  местной промышленности, предприятий  среднего и малого бизнеса местных  органов власти.

На основании проведенного анализа состояния и тенденций  развития банковского сектора Республики Казахстан, отдельных групп коммерческих банков, а также направлений развития розничных банковских услуг следует  выделить и классифицировать факторы (таблица 14), определяющие содержание организационно-экономического механизма обеспечения конкурентоспособности розничных услуг коммерческих банков в условия> диверсификации деятельности и освоения новых рынков.