Банковский кредит

Рисунок 7  -Процентные ставки по вновь привлеченным вкладам и вновь выданным краткосрочным кредитам в Вr(без льгот) в декабре 2009 г.

Примечание-Источник [15, с 16]

     Однако, процентная политика ориентирована на доступность кредитов субъектам экономики и стимулирование привлечения в банковские депозиты средств юридических и физических лиц.В соответствии с указом Президента Республики Беларусь № 591 от 7 декабря 2009 года, на конец 2010 года процентные ставки по новым рублевым кредитам нефинансовому сектору  должны составить 12 - 15 процентов годовых.

К концу 2010 года при прогнозируемом уровне инфляции ставка рефинансирования будет  9 - 12 процентов годовых.

 Прирост активов банков сложится на уровне 31 - 36 процентов. Требования банков к экономике возрастут на 36 - 40 процентов .

При этом доля кредитов, выдаваемых банками в рамках государственных программ, в общем объеме требований банков к экономике в 2010 году снизится по отношению к 2009 году на 2 - 3 процентных пункта.

В целях расширения финансового рынка и вовлечения в него новых участников в 2010 году продолжится работа по созданию новых финансовых инструментов и механизмов, широко используемых в мировой финансовой практике.[30 ] 

   Государственные приоритеты в области перспектив развития кредитных операций банков также определены  Программой развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010гг.

Программа увязывает  в единый комплекс проблем, с одной стороны, аспекты монетарного макрорегулирования, направленного на увеличение доступности кредитов, ресурсного потенциала белорусских банков, с другой стороны - увеличение объемов и расширение спектра предлагаемых банками услуг кредитного характера. В программе определены целевые параметры развития банковского сектора, достижение которых будет свидетельствовать о повышении функциональной роли банковского сектора в экономике страны, устойчивости и эффективности деятельности кредитных организаций. [29]

    И анализируя кредитный рынок Республики Беларусь, можно выделить некоторые его характерные особенности:

1 Преобладание долгосрочных кредитов по сравнению с краткосрочными

2 Кредитование по преимуществу частного, а не государственного сектора экономики( ПРИЛОЖЕНИЕ А табл. А 2)

3 Преобладание кредитования юридических лиц по сравнению с кредитованием физических лиц.

4 Преобладание кредитования производственной сферы( промышленность, сельское хозяйство,строительство) по сравнению с кредитованием торговой сферы(превышение более чем в 3 раза ( ПРИЛОЖЕНИЕ А табл А 3)

5  Кредитование по преимуществу реального, а не финансового сектора экономики.

6  Высокие темпы роста кредитного портфеля

7 Умеренная доля проблемной задолженности в кредитном портфеле белорусских банков.

8 Достаточно сильное вмешательство государственных органов управления в деятельность банковской системы.

     В то же время следует отметить, что  развитие кредитных операций банков с нефинансовыми секторами определяется темпами и характером структурных    преобразований    в    отраслях    экономики,    формированием системы информационной прозрачности финансовой отчетности кредитополучателей, защитой прав банков-кредитодателей, увеличением банком ресурсов (ресурсов базы, ресурсов кредитования).

Следует отметить, что показатель участия банков в кредитования реального сектора экономики (доля кредитов нефинансовому сектору в активах) является индикативным критерием эффективности банковской деятельности в соответствии с основными показателями оценки деятельности Национального банка и банков Республики Беларусь.

   Таким образом, в Республике Беларусь в последние годы основными направлениями банковского кредитования являются: содействие созданию новых производств, их техническому перевооружению и модернизации, особенно это касается малых и средних городов; содействие возрождению и развитию села, жилищному строительству; поддержка малого и среднего бизнеса, развитие предпринимательской инициативы; увеличение масштабов потребительского кредитования. 

     3.2     Организационно-методологические мероприятия по                        совершенствованию   банковского кредитования в Республике Беларусь 

В настоящее  время перед белорусскими банками  стоит задача интеграции в мировую  финансово-кредитную систему и  перехода на международные стандарты банковского обслуживания, в том числе и кредитования.

Одна  из проблем – это возникновение новых неработающих кредитов, которые могут привести к кризису в банковском секторе.

Кредитование  в Беларуси сопряжено со значительными  рисками ввиду отраслевой концентрации кредитных вложений, низким уровнем сформированных резервов,а также использованием директивного подхода в рамках участия банков в целевых программах поддержки отдельных отраслей , что в ряде случаев является государственным дотированием убыточных предприятий.

Достаточно  сильное вмешательство государственных  органов управления в деятельность банковской системы,  проявилось в  широкомасштабном кредитовании системообразующими банками различных государственных программ, фактически на некоммерческой основе. Финансирование получили такие проекты, которые на коммерческой основе в таких масштабах реализовать было бы невозможно-жилищное строительство, прмышленное и гражданское строительство на селе. Но, при этом, реализуя такие проекты,  системообразующие банки замедляли темпы своей капитализации.[17, с 14]

Такой подход может негативно сказываться  на качестве кредитного анализа заемщиков  еще на этапе выдачи кредитов, и  в случае приостановки действия отдельных  программ, качество кредитных портфелей банков-участников может значительно ухудшится.

Во избежание  проблемы неработающих кредитов, необходимо исключить или ограничить вмешательство Правительства, а также местных органов власти в процесс принятия решений о выдаче кредитов, не допускать директивного кредитования.

Целесообразным  представляется пересмотр нормативно-правовой базы, касающейся форм регулирования  кредитного процесса. То есть регулирование  деятельности банка должно осуществляться только косвенными экономическими (а  не административными) методами.

   Предпочтение при   кредитовании  следует отдавать предприятиям, которые имеют хорошую кредитную историю, качественную финансовую отчетность.

В республике в настоящее время наблюдается широкое развитие розничного бизнеса, население в данном случае является приоритетным кредитополучателем. В связи с этим представляется целесообразным также провести диверсификацию кредитных портфелей банков в сторону розничного, а в особенности - потребительского кредитования.

Несмотря  на повышенные риски (по сравнению с обслуживанием системных стратегических предприятий, которые могут рассчитывать на государственную поддержку), обслуживание розничного сегмента, а также малого и среднего бизнеса имеют перспективы развития для ряда банковских учреждений страны, так как на текущий момент именно эти направления охвачены слабо.   

В настоящее время белорусские банки сталкиваются со многими проблемами кредитования. Большинство основных проблем банков явно или неявно вызвано плохим управлением кредитным риском. Ощутимые проблемы по кредитам в банковской системе отражают одновременные проблемы в нескольких сферах, такие как концентрация рисков, недостаточная экспертиза и несоответствующий мониторинг. 

Органы банковского надзора должны принять специальные правила по ограничению концентрации рисков на одного заемщика или взаимосвязанных заемщиков и, фактически, должны также ожидать от банков установление гораздо более низких лимитов риска на 1 должника

  Также  в Республики Беларусь  между банками сложилась высокая конкуренция, что привело к снижению требований к заемщикам, что в свою очередь ведет к повышению кредитных рисков банка. Поэтому возникает необходимость в разработке нормативно-правовой базы для регулирования данного вопроса.

    Одним из важнейших индикаторов развития банковской кредитования является показатель ее капитализации. В настоящее время пополнение ресурсов должно стать приоритетной задачей каждого банка. Роль наиболее значимого источника увеличения ресурсной базы по-прежнему сохраняется за населением. Притоку средств физических лиц в банк будет способствовать расширения ассортимента и повышения качества услуг, совершенствование информационных технологий

  Необходимо расширить систему платежей с использованием электронных денег. Также немаловажным источником пополнения ресурсов банка является привлечение иностранного капитала с использованием всех возможных каналов, будь то государственные кредиты, прямые иностранные инвестиции, привлечение заемных средств банками.

      Несмотря на ряд достижений  в привлечении международного кредита, белорусский кредитный рынок   характеризуется неразвитостью новых прогрессивных инструментов   кредитования, например, как форфейтинг. (позволяющий значительно улучшить состояние международных расчетов) или синдицированное кредитование

   Такие кредиты пока еще остаются для нашей страны в некоторой степени новым видом кредитов, в том числе по причине недостаточной проработанности соответствующего законодательства

Синдицированное кредитование, например, является наиболее дешевым способом привлечения средств иностранных финансовых организаций, а его использование помимо прочих преимуществ способствует интеграции Республики Беларусь в мировую финансовую систему.[5 c 65]

Поэтому следует вводить новые методы кредитования, но иногда с осторо- жностью. Ведь эти методы  могут не всегда приводить к положительным результатам. И их  следует тестировать  и проверять, прежде чем использовать.

    Особое внимание следует  уделять привлечению прямых иностранных инвестиций в банковский сектор, которые в настоящее время стоит рассматривать как позитивное и обоснованное явление. Ведь возможность финансирования белорусской экономики посредством кредитования небезграничны. Иностранное участие в капитале банков расширит возможности ресурсного потенциала банков, что будет способствовать наращиванию объемов кредитования в нашей стране, а также повысит его доступность.

   Необходимо отметить одну отрицательную тенденцию в сфере банковского кредитования в Республике Беларусь. Зачастую белорусские банки сталкиваются с проблемой отсутствия или недостаточности информации о потенциальных заемщиках (например, есть ли у данного заемщика задолженность по кредиту в другом банке). Это приводит к тому, что банки вынуждены отказывать в выдаче кредита, либо, второй вариант, банки в связи с отсутствием объективной информации о кредитополучателе будут нести высокие кредитные риски. Недавно в Белоруссии сформировалось кредитное  бюро. В настоящее время кредитное бюро действует в большинстве стран мира. Мировая практика показала, что, чтобы иметь полное представление о каждом кредитополучатели, участникам рынка необходимо обмениваться информацией о своих клиентах. Функции посредника выполняет эта специализированная организация. Кредитное бюро позволяет кредиторам оценить общий уровень задолженности клиентов; проводить селекцию кредитополучателей по степени надежности, правильно оценивать риски и ускорять процесс получения информации; выдавать клиенту кредит на более выгодных условиях по сравнению с условиями, предлагаемыми конкурентами. Это в первую очередь относится к качеству, скорости обслуживания, количеству запрашиваемых документов, процентной ставке.

   В Республики Беларусь кредитное бюро существует всего лишь с 2007г. Оно является основным инструментом повышения эффективности розничного кредитования.

Но деятельность данного института направлена в основном т на розничный бизнес, то есть на экономический анализ физических лиц, и широко не   распространяется на юридических. И кредитное бюро должно действовало в рамках не только предоставления информации о населении, но и об организациях и предприятиях различного рода. В связи с этим деятельность банковского сектора по кредитованию в Белоруссии отличалось бы большей эффективностью.