Банковский кредит

• полная децентрализация отношений займа,  определяемых  лишь  прямой  договоренностью между кредитором и заемщиком;
• ограниченность распространения (кредит использовался в  основном  в        сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления,         т. е. без последующей капитализации);
• сверхвысокая норма процента  как  платы  за  использование  заемных         средств.

    Завершение  этого этапа было связано  со  становлением  капиталистического способа  производства,  определившего  резкое  увеличение   потребностей   в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного  потребления  (т.е. с  обязательной   последующей   капитализацией).   Индивидуальные   капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии  удовлетворить  указанный  спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей  деятельности  денежные средства,  на  заемных   началах   привлекаемые   у   других   собственников (аналогичные функции начали  выполнять и менялы,   другие   традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся  ранее  исключительно  на обмене национальных валют).

       2. Структурное   развитие.   Рассматриваемый   этап   развития   кредита характеризовался появлением на рынке  ссудных  капиталов  специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки,  возникшие на  базе  крупных  ростовщических  и  меняльных  контор,  приняли  на   себя важнейшие  функции,  ставшие  впоследствии  традиционными  для   большинства кредитных институтов:

• аккумулирование свободных  финансовых  ресурсов  с  их  последующей      капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;
• обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических  и        физических лиц (в дальнейшем — и для государства);
• проведение  ряда  специальных  финансовых  операций  (например,  по обслуживанию   механизма   вексельного    обращения,    сделок    с         недвижимостью).

    Растущий  уровень  спроса  на  услуги   специализированных   посредников   и соответственно  высокая   норма   прибыли   на   рынке   ссудных   капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива  в нее капиталов из других сфер деятельности  (учредителями  вновь  создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы,  а  промышленные  и торговые  капиталисты).  Отношения  на  рынке   ссудных   капиталов   начали приобретать до некоторой степени формализованный  характер,  устанавливались типовые  процедуры  кредитования,  средне  –   региональные   и   средне   –национальные ставки ссудного процента,  механизм  ответственности  сторон  и т.п. Однако в целом деятельность кредитных  организаций  по-прежнему  носила децентрализованный характер, что объективно  препятствовало  развитию  рынка ссудных капиталов, а в  условиях  цикличного  развития  экономики  временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.

    3.Современное состояние. Основной признак этого этапа — централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в  лице центрального  банка.  Появление  первых   общенациональных   государственных кредитных институтов, наделенных монопольными  функциями  по  координации  и нормативно-методическому    обеспечению     кредитно-денежных     отношений, содействовало  формированию  полноценной  системы   безналичного   денежного обращения,  а  также  существенному  расширению  перечня  услуг  и  операций коммерческих  банков,  например,  по   обслуживанию   фондового   рынка.   В дальнейшем  деятельность  центральных  банков  развивалась  по  направлению, прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного  из  наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики,  что  потребовало  определенного ужесточения контроля с их стороны  за  работой  негосударственных  кредитных организаций.  Наконец,  развитие  информационных  технологий  в   экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных  коммуникаций  и  баз данных  позволили  вывести  кредитные  отношения  на   принципиально   новый качественный уровень  в  части  как  техники  обслуживания  клиента,  так  и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том  числе  —  на международных рынках.[1] 

4. Основные  принципы кредитования.

    Банковское  кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды  осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

    К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность и платность.

    Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

    Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

    Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

    Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода “цена“ кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.

    Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.[7] 

5. Организация определённых видов  кредита.

    Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

          На рынке реализуются  две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

          5.1 Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

          5.2 Банковский кредит предоставляется в виде денежных  ссуд  коммерческими банками и другими финансовыми  учреждениями  (финансовыми  компаниями, сберегательными  кассами  и  др.)  юридическим  лицам   (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого  кредита по размерам,  срокам,  направлениям.  Он  имеет  более  широкую  сферу применения. Классифицировать банковский кредит можно в зависимости  от срока назначения (для текущей деятельности или инвестиционной) и  типа      получателя.[8]

          В настоящее время  существует несколько форм банковского  кредита:

          Потребительский кредит предоставляется,  как   правило,   торговыми       компаниями,   банками   и   специализированными   кредитно-финансовыми       институтами для приобретения населением товаров и услуг  с  рассрочкой      платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в  денежной,      так и в товарной формах: товар приобретается в кредит или в рассрочку в      розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием      средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются      товары  длительного пользования (автомобили,  мебель,  холодильники,      бытовая техника). Срок кредита составляет до трех лет, процент - от  10  до 25%. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих      ежегодных доходов  на  покрытие  потребительского  кредита.  В  случае      неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.[5]

          Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита -  в США, Канаде, Англии.[8]

          5.3 Межбанковский кредит (МБК)- одна из важных составляющих кредитного рынка. Значение рынка МБК состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как  они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.

          Сроки возмещения кредитных  ресурсов самые различные. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка МБК, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т.е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности.

          Межбанковские кредиты  начинают играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального Банка как кредитора “в последней инстанции” или, как еще говорят, кредитора “последней руки”. Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками.  Центральный банк проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование ЦБ того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.[2] 

ГЛАВА II

1. Виды кредитов, предлагаемые  Социнвестбанком.

    Социнвестбанк предлагает следующие виды кредитов для предприятий, организаций и субъектов малого предпринимательства:

• Коммерческие кредиты юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица на пополнение оборотных средств, приобретение товарно-материальных ценностей;
• Инвестиционные кредиты на приобретение объектов недвижимости, оборудования, строительство, реконструкцию и техническое перевооружение;
• Кредитные линии юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица в рамках заключенных договоров и соглашений;
• Кредиты юридическим лицам в иностранной валюте;
• Кредитование счетов юридических лиц при недостатке средств на расчетном счете (овердрафт);
• Банковские гарантии.