Банковский кредит

     Ожидаемый бум кредитования. Ожидаемый бум  потребительского и ипотечного кредитования предопределяется группой факторов.

     Во-первых, рост располагаемых доходов населения  увеличивает число платёжеспособных потенциальных заёмщиков. Более  высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платёжеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Для сравнения: задолженность по потребительским и ипотечным кредитам в США превышает 70% от ВВП, в странах Западной Европы – 50%, а в России – менее 1%.

     Во-вторых, в настоящее время проводится работа по совершенствованию соответствующей  законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что позволит уменьшить риски кредитования населения.

     В-третьих, этому будет способствовать обострение конкуренции между финансовыми  посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие  издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования. Дополнительным стимулом для российских банков служит и то, что заметную активность в ритейловом бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков ("Ситибанк", "Райффайзенбанк", "Сосьете Женераль" и др.).

     Бросается в глаза резкое отставание российских банков по показателям потребительского и ипотечного кредитования. Между  тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы.

     Сбербанк  на сегодняшний день занимает доминирующее положение на розничном банковском рынке. Такое состояние обусловлено, с одной стороны, государственными гарантиями по вкладам населения, а  с другой – развитой филиальной сетью Сбербанка.

     Для того чтобы удачно конкурировать  со Сбербанком, частному банковскому  сектору необходимо предлагать населению  новейшие технологические разработки. Одним из таких направлений является интернет-банкинг. В наиболее распространённой форме на сегодняшний день интернет-банкинг  предоставляет клиентам возможность  удалённого информационного обслуживания. Клиент такой системы может дистанционно получать информацию об остатках на своих  счетах, выписки по карточным операциям  и т. д. Причём доступ к банковским ресурсам открыт для клиента круглосуточно  и без выходных.

     Ещё одним полем конкурентной борьбы между российскими банками всё  больше становится рынок платёжных  карт. Количество банков, эмитирующих  банковские карты в России, увеличилось  с 642 банков до 682. По данным Банка России, в стране сейчас по пластиковым картам происходит более 1 млн. транзакций в  день, оборот по которым составляет около 3 млрд. рублей.

     В ближайшей перспективе можно  ожидать ещё большего ускорения  темпов роста рынка карточных  услуг. По имеющимся оценкам, объём  прироста рынка пластиковых карт в России до 2006 г. составит около 400%. Прогнозы показывают, что через 3-5 лет  количество пластиковых карт по отношению  к населению в РФ будет приближаться к показателям по странам Центральной  и Восточной Европы. Сейчас в России на 100 человек приходится 7 пластиковых  карт, в Европе на 100 человек – 40 пластиковых  карт.

     Столь высокий интерес банковского  сектора к карточным услугам  вполне объясним.

     Во-первых, реализация зарплатных схем посредством  карточных счетов позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешёвым  ресурсам, аналогичным расчётным  счетам предприятий. Остатки средств  на таких счетах можно довольно точно  прогнозировать. При этом издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие автоматизации процесса.

     Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании  пластиковых карт. К сожалению, на сегодняшний день платежи посредством  пластиковых карт являются скорее исключением: на них приходится всего около 6,5% от общего оборота по пластиковым  картам. Оставшиеся 93,5% составляет получение  денежных средств, которое чаще всего  производится через собственные  банкоматы, а поэтому не приносит прибыли банку.

     В-третьих, многие банки начинают активно развивать  потребительское кредитование с  использованием пластиковых карт. Хотя выпуск кредитных карт предполагает довольно крупные начальные затраты, этот сегмент является для банков весьма перспективным. Проценты по потребительскому кредитованию сегодня существенно выше, чем в кредитовании корпоративного бизнеса.

     Перспективы банковской деятельности. В ближайшее  время могут усилиться процессы образования скрытых банковских холдингов, в результате чего изменится  конфигурация российской банковской системы.

     В пользу этого свидетельствует ряд  обстоятельств.

     Во-первых, наряду с образованием скрытых банковских холдингов активизировались процессы публично проводимых слияний и присоединений. К самым крупным из них можно  отнести приобретение Промстройбанком  Санкт-Петербурга Уралпромстройбанка с его 17 филиалами в Свердловской области; намечаемые присоединения  банка "Первое ОВК" к "Росбанку" и дочернего банка "Моснарбанка" к банку "Еврофинанс"; слияние "Автобанк-Никойла" и "Уралсиббанка". Особо следует отметить образование  банковской группы "Союз" в результате присоединения к банку "Ингосстрах-Союз" АвтоГАЗбанка, Сибрегионбанка и Народного  банка сбережений.

     Во-вторых, процессы концентрации и централизации  капитала в 2003 г. хотя и сохранили  эволюционный характер, но приобрели  более выраженную тенденцию к  повышению. Число банков с капиталом  свыше 5 млн. евро увеличилось за первые девять месяцев текущего года на 51 единицу  и превысило треть от общего числа  кредитных организаций. Напомним, что  за весь 2002 г. количество банков с капиталом  свыше 5 млн. евро выросло только на 22 единицы.

     В 2003 г. продолжалось медленное вымывание  банков, головные конторы которых  расположены за пределами Московского  региона. По состоянию на 1.10.2003 г. 677 кредитных организаций из 1330, или 50,9% от их общего числа, было зарегистрировано в Московском регионе. За 9 месяцев 2003 г. количество банков Московского региона  выросло на 14 единиц при общем  увеличении числа действующих кредитных  организаций только на одну единицу. При этом следует иметь в виду, что статистика не полностью отражает расстановку сил в банковской системе. Головные конторы ряда банков, в том числе крупных, формально  расположены за пределами Московского  региона, но их основная коммерческая деятельность осуществляется через  филиал, расположенный в Московском регионе.

     В-третьих, концентрация активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы. При этом почти во всех регионах полностью  прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа  действующих кредитных организаций. Таким образом, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских, банков.

     Сказанное не означает, что региональные банки  не имеют перспектив. Реальную конкуренцию  крупным банкам могут составить  те региональные банки, которые нашли  свою рыночную нишу. Этому способствует наметившаяся специализация региональных банков на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности. Учитывая низкую степень обеспеченности большинства областей и районов России банковскими услугами, многие региональные банки имеют хорошие перспективы для работы с населением, хотя и будут при этом всё больше сталкиваться с давлением растущих издержек по ведению ритейлового бизнеса. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

           3. Роль государственного  кредита в экономике.

     Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства облигации и др., выступает в качестве заемщика. Государственный заем чаще всего размещается под определенные государственные программы (на цели восстановления народного хозяйства в послевоенный период, развития народного хозяйства, в том числе его отдельных отраслей и пр.). Займы размещаются, как правило, на длительные сроки (на пять, десять и даже двадцать лет). В отличие от государственных займов, широко распространенных в современном хозяйстве, государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу становится международной формой кредита. 

     3.1. Формы государственного кредита. 

           Под формой кредита  понимается внешнее проявление содержания тех экономических отношений, которые  выражает кредит. В истории нашего государства широко использовались товарная и денежная формы государственного кредита.

           Товарная форма (хлебный  и сахарный займы) применялась в  переходный период от капитализма к  социализму. Денежная форма кредита  получила развитие после достижения стабилизации покупательской силы советского рубля на основе золотого обеспечения (1924 г.) и ликвидации бюджетного дефицита.

           Внутренний государственный  кредит может выступать в формах государственных займов, кредитов Национального  банка на покрытие дефицита и других краткосрочных и долгосрочных обязательств (Закон "О внутреннем государственном  долге Республики Беларусь"). Право  привлекать заемные средства у юридических  и физических лиц от лица Совета Министров принадлежит Минфину  Республики Беларусь.

     Государственные займы характеризуются тем, что  временно свободные денежные средств, имеющиеся у физических и юридических  лиц, привлекаются для финансирования общественных потребностей путем выпуска  и реализации облигаций  и других государственных бумаг.

     Для кредиторов государственный кредит – форма сбережения, инвестирования средств в ценные бумаги, приносящие дополнительный доход. Велика и гарантия выполнения условий кредитной сделки со стороны государства. Рынок государственных  ценных бумаг представляет первичным  инвесторам (кредиторам) ряд уникальных возможностей, таких как гарантия полноты и своевременности платежей; возможность единовременного размещения практически неограниченных сумм денежных средств; высокая ликвидность; относительно высокая доходность; наличие эффективной системы безналичных расчетов по бумагам и т.д.

     Государственный кредит делится на виды, отражающие специфику отношений и влияния  ряда факторов. Виды государственного кредита определяются: составом заемщиков  и кредиторов; конкретными причинами  появления потребности у государства  мобилизации средств; местом получения  кредита; формой его оформления; методами привлечения денежных ресурсов и  способами их возврата; сроками погашения  государством своих обязательств; степенью риска кредитора и заемщика.

     В зависимости от характеристики заемщика государственный кредит бывает централизованный и децентрализованный.

     В первом случае в качестве заемщика выступает Кабинет Министров  и его центральный финансовый орган (Министерство финансов), во втором – местные органы власти (Совет  депутатов). Децентрализованные займы  проводятся для частичного покрытия расходов местного бюджета, а целевые  займы для финансирования конкретных проектов, связанных с социально-экономическим  развитием области, города, района. Местные займы обеспечиваются материальными, финансовыми и невещественными  активами, находящимися в коммунальной собственности. К сожалению, этот вид  займов должного развития пока не получил (выпуск облигаций первого Минского целевого жилищного займа носил  явно экспериментальный характер, поэтому  остается надеяться на дальнейшее совершенствование  нормативной базы в процессе дальнейшего  выпуска, размещения и обращения  таких бумаг).

     По  месту получения кредита, государственный  кредит подразделяется на внутренние и внешние займы.

     По  срокам они делятся на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше  года).

     В каждом конкретном случае оговариваются  условия, формы и сроки государственного кредита.

     В зависимости от формы и порядка  оформления кредитных отношений  различают государственные облигационные  займы и безоблигационные займы.

     Выпуск  разного рода казначейских обязательств, векселей, кредитование центральным  банком государственного бюджета –  это примеры безоблигационных займов.

     Облигация – это ценная бумага, удовлетворяющая  внесение ее владельцем денежных средств  и подтверждающая обязательство  юридического лица, ее выпустившего, возместить ему номинальную стоимость этой ценной бумаги в предусмотренный  в ней срок, с уплатой фиксированного процента (если иное не предусмотрено  условиями выпуска).