Бюро  кредитных историй

   30 декабря  2004 г. Президент РФ подписал  Федеральный закон N 218-ФЗ «О  кредитных историях». Закон должен облегчить гражданам и организациям процесс получения кредитов, а банкам помочь избежать излишних рисков при выдаче кредитов недобросовестным заемщикам.

   Кредитная история – информация, характеризующая исполнение субъектом кредитной истории (заемщиком) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита).

   Кредитная история - систематизированная информация о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он соблюдал кредитные обязательства.

  Кредитная история состоит из трех частей:

 I часть –  «титульная часть кредитной истории» - содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, и проч.);  
    II часть – «основная часть кредитной истории» - содержит дополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и проч.); 
    III часть – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» - содержит сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории.

   Целью настоящего Закона являлось создание Бюро кредитных историй (далее - БКИ) – специализированных организаций, призванных собирать и хранить информацию о заемщиках (как юридических, так и, что более важно, физических лицах) и по запросу предоставлять эти сведения гражданам или организациям, к которым данные заёмщики обратятся за кредитом.

   Стандартная схема работы Бюро кредитных историй

   БКИ призвано укрепить доверие и взаимное уважение между заемщиком и кредитором. Специальные государственные органы призваны контролировать деятельность БКИ. Особое внимание уделяется защите информации. В соответствии с требованиями законодательства БКИ обязаны получить государственную лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации.

   Задачи  БКИ:

1. Снижение  кредитных рисков в банковской системе;
2. Формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;
3. Повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
4. Разработка и усовершенствование баз данных содержащих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации;
5. Комплектование и организация использования баз данных;
6. Содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;
7. Учет и обеспечение сохранности баз данных и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа.
8. Предоставление качественных услуг бюро кредитных историй каждому клиенту в любой точке России

   БКИ предоставляет  кредитным организациям в Российской Федерации услуги по управлению рисками, аналитике и предотвращению мошенничества, которые необходимы для развития бизнеса, такие как:

• Создание, обработка и распространение кредитных историй и отчетов по заемщикам
• Защита конфиденциальной информации
• Предоставление аналитических услуг для банков и компаний

   В соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ «О кредитных  историях» российские банки обязаны  заключить договор о сотрудничестве хотя бы с одним из включенных в государственный реестр БКИ и регулярно передавать информацию о заемщиках. Кредитная история клиента передается в БКИ на добровольной основе и только при наличии письменного согласия клиента.

   Например: В сентябре 2005 г. ОАО «Далькомбанк» заключил Договор об оказании информационных услуг с одним из крупнейших российских БКИ - ООО «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз», которое в августе 2008 г. было переименовано в ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз».

   Банк  передает информацию в БКИ в следующих случаях:

• При выдаче нового кредита;
• При полном или частичном погашении кредита или процентов по нему;
• При изменении условий договора;
• При возникновении просроченной задолженности по кредиту;
• При изменении анкетных и/или адресных данных клиента.

   В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года Банк с вашего согласия должен предоставлять информацию о кредитной истории по конкретному договору кредита в Бюро кредитных историй.

   Для этого необходимо заполнить соответствующее поле в анкете на получение кредитных продуктов Банка при заключении (оформлении) договора кредита либо подать заявление в отделение (представительство) Банка. Также требуется сформировать и передать в Банк код субъекта кредитной истории для его представления в ЦККИ. Код субъекта кредитной истории должен содержать не менее 4 и не более 15 символов (он может состоять из букв русского и латинского алфавита и цифр). Данный код понадобится в случае обращения в ЦККИ для получения информации о том, в каком Бюро кредитных историй находится данная история. Вы можете обратиться в ЦККИ, сделав запрос с сайта Банка России или предоставив в ЦККИ письмо (заявление) — его можно отправить по электронной почте непосредственно в ЦККИ по адресу ckki@cbr.ru, а также другими способами, установленными ЦККИ.

   Необходимая информация о вашей кредитной истории направляется в Бюро кредитных историй. Банк будет уведомлять Бюро кредитных историй обо всех изменениях, произошедших по вашему договору кредита.

   Также вы вправе один раз в год бесплатно (и любое количество раз за плату без указания причин) получить информацию о своей кредитной истории в том Бюро, где она хранится, в том числе вы можете получать информацию о банках и других организациях, которые передавали информацию в Бюро кредитных историй, а также информацию о банках, индивидуальных предпринимателях или юридических лицах, которым выдавались отчеты о вашей кредитной истории. Вы вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав соответствующее заявление в то Бюро кредитных историй, где хранится указанная кредитная история.    

 Федеральная служба по финансовым рынкам России – уполномоченный государственный орган, регистрирующий бюро кредитных историй (вносит бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй), осуществляющий контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй.   

Центральный каталог кредитных  историй создан для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй. Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.

 Итак, чтобы получить свою кредитную историю, субъекту кредитной истории сначала нужно узнать в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй, а затем уже обратиться в бюро кредитных историй для получения кредитной истории один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату.

   Федеральный закон устанавливает следующий  срок хранения кредитной истории  — 15 лет после погашения займа.   

Субъекты  кредитных историй (юридическое или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история) и пользователи кредитных историй (индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита)) могут получить информацию из Центрального каталога кредитных историй обратившись:

• с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;
• без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи.

Что дает система бюро кредитных историй (БКИ):  
     - Расширение объема кредитования  
     - Снижение процента невозврата  
     - Сокращение рисковой надбавки к процентной ставке кредита  
     - Сокращение срока рассмотрения заявки за счет использования автоматизированных средств доступа к информации в БКИ  
     - Возможность использования внешних источников проверки информации о заемщике  
     - Снижение себестоимости рассмотрения кредитного запроса за счет передачи части функций специализированной структуре – БКИ.

Преимущества  клиента при сотрудничестве с БКИ:

• Формирование положительного имиджа.
• Появление заинтересованности добросовестных заемщиков в формировании собственной позитивной кредитной истории, ссылаясь на которую легче убедить банк в своей кредитоспособности.
• Установление оптимальной процентной ставки по кредиту индивидуально для каждого заемщика.
• Увеличение суммы и срока кредита.

   Преимущества  Банка при сотрудничестве с БКИ:

• Передача  данных в БКИ должно существенно  облегчить и обезопасить работу банка на рынке потребительского кредитования.
• Наличие кредитных историй позволит банку снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов.
• Наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.

Наличие надежной и полной информации позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты  с более высоким показателем  соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий.

   В России

   В России, по данным на начало июня, в государственный  реестр БКИ включены 23 организации, большинство которых располагаются в Москве и Санкт-Петербурге, остальные – в Тюмени, Тольятти, Казани, Уфе, Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде, Калининграде, Кургане, Сыктывкаре, а также в Иркутске.

   Региональные  бюро заметно отстают в своем  развитии от федеральных. Это объясняется  тем, что наиболее крупные банки, имеющие большую филиальную сеть и занимающие ведущие позиции по объемам кредитования физических лиц, заключили договоры с крупнейшими БКИ. Зачастую сами же банки и являются их учредителями.

   Более 90 процентов общего объема информации по кредитным историям аккумулируется в пяти бюро: ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», ОАО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Бюро кредитных историй “Инфокредит”», ЗАО «Бюро кредитных историй “Эспирант-Итерфакс”».

   Что касается Иркутской области, то с опубликованием первого закона о БКИ желание включиться в этот процесс и зарабатывать на этом деньги появилось у многих. Несколько организаций пытались войти в реестр кредитных бюро, но наткнулись на сложности взаимодействия с банками, действующими на территории региона, а также с недоработками законодательной базы в части механизма регистрации БКИ и нюансов их сотрудничества внутри системы. В настоящее время в Иркутской области действует одно региональное бюро, включенное в госреестр.