Министерство образования  и науки Российской Федерации

     НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

     ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ

     Кафедра банковского дела 
 
 

     КУРСОВАЯ  РАБОТА

по теме: «Особенности  применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике»

       
 
 
 
     

       Выполнила: студентка 4 курса

       группы  №7041

       Попова  Анна Кимовна

зачетная  книжка № 071367

 Руководитель: Газизулина

Ирина Александровна

        
 
 
 
 

    Новосибирск 2011 

Оглавление

Введение 3

Глава 1. Понятие и классификация  пластиковых карт 5

1.1 Понятие и необходимость  использования пластиковых  карт 5

1.2 Классификация пластиковых  карточек 7

Глава 2. Анализ применения пластиковых карт в России и за рубежом 16

2.1. Технология безналичных  расчетов на основе  пластиковых карт  в России 16

2.2. Развитие системы  пластиковых карт  в зарубежной практике 24

Глава 3. Перспективы развития безналичных расчетов по пластиковым  картам в России 27

Заключение 35

ПРИЛОЖЕНИЕ 38 

 

    

    Введение

    Многообразие  и сложность изменений, происходящих в банковской сфере России, требует  разработки эффективных подходов к  механизму реализации функций банков.

    Развитие  экономики любого государства сегодня  невозможно без высокоэффективной  системы денежного обращения  и использования современных  платежных механизмов. Методы платежа  делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи  в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных  расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая  расчетно-платежная функция в  платежной системе государства.

    Отсутствие  единой технической политики в области  создания инфраструктуры для широкого применения карт в торговле и розничных  банковских операциях тормозит развитие этого наиболее популярного во всем мире банковского продукта, не позволяет  использовать преимущества безналичных  расчетов и удорожает сам процесс  обслуживания карт для банков.

    Актуальность этой темы не вызывает сомнений, так как в будущем этот вид взаиморасчетов станет привычным для большинства жителей России.

    Целью курсовой работы является изучение теоретических положений о понятии пластиковых карт, об их видах и формах, а также об функционировании обращения пластиковых карт за рубежом и в России.

    Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

    - комплексно и системно исследовать  понятие и историю развития пластиковых карт и проблемы ее внедрения;

    - изучить сущность и виды пластиковых карт, а также их роль в платежном обороте;

    - рассмотреть особенности российского рынка пластиковых карт;

    - изучить методику осуществления  операций с пластиковыми карточками в России и за рубежом;

    - выделить проблемы и перспективы пластиковых карт в России.

    В курсовой работе были использованы теоретические и методологические положения, способствующие решению проблем развития рынка пластиковых карт, раскрытые в работах А.А. Андреева, С. Белисса, С.В. Галицкой, О.В. Власова, А.И. Гинзбурга, Г.Л. Макарова, Т.Б. Рубинштейна, Л.А. Тимошенко и других. 

    Глава 1. Понятие и классификация пластиковых  карт

    1.1 Понятие и необходимость использования пластиковых карт

    Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Пластиковые карточки являются важнейшим элементом, так называемой "технической революции" в банковском деле. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карточки в платежном обороте.

    Важнейшей особенностью всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском  в здание, средством доступа к  компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д.¹.

    Пластиковая карточка, как средство безналичных  расчетов впервые появилась в  США на рубеже 50-х годов. Мало кто  в это время представлял себе, что она произведет настоящую  революцию в банковском деле. Однако в настоящее время это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран  мира используют пластиковые карты  в платежном обороте. Именно они  в большинстве случаев выступают  ключевым элементом электронных  банковских систем. Пластиковые карты  уверенно занимают передовые позиции  в организации денежного оборота  индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые  книжки.

    В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых было выдавлено (эмбоссировано) имя и адрес клиента и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке².

    Операции  с пластиковыми карточками открыли  новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения  банковской прибыли за счет получения  комиссионных, взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа и др.

    В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами  и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным наблюдением. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

    1.2 Классификация пластиковых карточек

    Наиболее  распространенными карточками в  мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка - это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате

    Пластиковые карточки очень разнообразны. Их различают  по носителям информации (магнитная  полоса или микросхема), возможности  совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.

    Пластиковые карты в банковских приложениях  должны изготавливаться и обрабатываться в соответствии с международными стандартами ISO (International Standardization Organization)³.

    Эти стандарты регламентируют:

    - геометрические размеры карты; 

    - положение магнитной полосы и  микросхемы;

    - структуру информации на магнитной  полосе;

    - возможные положения выдавленных  при эмбоссировании символов;

    - протоколы обмена данными с  микропроцессорными картами. 

    В зависимости от общего назначения карты  делятся на: идентификационные; информационные; для проведения финансовых операций (расчетов). В принципе, это разделение не является взаимоисключающим.

    Например, предприятие может выдать своему сотруднику карту, которая будет  совмещать в себе:

• пропуск, разрешающий проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);
• на ней может быть записана в кодированном виде важная информация о держателе карты, например, "история болезни" (информационная функция);
• она может использоваться для расчетов в столовой и магазинах, расположенных на территории данного предприятия (расчетная функция).

    Тенденция объединения многих функций в  одной пластиковой карте является весьма перспективной, поскольку такая  многофункциональная карта выгодна  как клиенту, так эмитенту и подобные системы на основе многофункциональных  карт уже успешно внедряются как  за рубежом, так и в России.

    Рассмотрим  подробнее третий вид пластиковых  карт, то есть карты для проведения финансовых операций.

    С точки зрения механизма расчетов выделяются:

    - двусторонние;

    - многосторонние системы. 

    Карты двусторонних систем возникли на базе двусторонних соглашений между участниками  расчетов. Такие карты выпускают  коммерческие предприятия для расчетов в торговой или сервисной сети данного предприятия ( например универмаги, бензоколонки)⁴.

    В отличие от этого карты многосторонних систем, которые эмитируют национальные ассоциации банковских карт, а также  компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например American Express), предоставляют их держателям возможность покупать товары в кредит в предприятиях торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Карты многосторонних систем позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

    В зависимости от условий расчетов между эмитентом карты и ее держателем или иначе, от платежной схемы, применяемой при расчетах между участниками многосторонних соглашений пластиковые карты так же можно разделить на три большие группы:

    - кредитные; 

    - платежные; 

    - дебетовые (расчетные).

    "Карты-аккредитивы"  или "Кредитные карты" (credit card) - используются для оплаты различных видов товаров и услуг за счет кредита, предоставляемого клиенту банком, либо специализированной финансовой компанией, а также для получения кредита в наличноденежной форме. Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с картой записываются на кредит, который держатель должен погасить на определенных условиях⁵.

    Кредитные карты предназначены преимущественно  для возобновляемого кредита  в розничной торговле. Они не приспособлены  для покупки дорогостоящих предметов. Поэтому большинство банков устанавливают  предельную сумму покупки в магазине, который иногда именуют лимитом покупки. Лимит может изменяться в зависимости от типа магазина, его расположения, а так же от вида приобретенных товаров и услуг. Обычный лимит для магазина составляет 50 - 100 долларов, но при покупке, например, авиационных билетов он может составить 500 долларов⁶.

    Таким образом, кредитные карты позволяют  держателю банковской карты осуществлять операции в размере предоставленной  эмитентом кредитной линии и  в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг  или получения наличных денежных средств.