Система безналичных расчетов и перспектива ее развития в Российской Федерации

  2. На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

    3. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете;
• «электронный кошелек» - тип карт, предназначенный для использования наличных денег, внесенных на саму карточку, при оплате товаров и услуг. Платежная способность таких карт обусловлена определенной суммой, которую владелец карты предварительно вносит эмитенту этой карточки или его агенту. Схемы прохождения платежей при использовании кредитных и дебетовых карточек принципиально различаются, это 2 разных вида платежных инструментов, каждый из которых имеет собственные особенности и характеристики. В мировой практике особенно широкое распространение получили кредитные платежные карточки, однако этот вид услуг доступен не для каждого клиента. Перед тем, как открыть ссудный счет, банк тщательно изучает платежеспособность и кредитную историю клиента, который при согласии банка на выдачу карточки приобретает ряд преимуществ, которые не может предоставить дебетовая карточка.

  4. По характеру  использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

   В данный вид классификации автор Рудакова О.С. добавляет два подпункта:

• карточки туризма и развлечений - карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т. д.
• чековые гарантийные карты. Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

   5. По способу записи информации  на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

   Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

   Эмбоссирование  - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

   Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих - кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила.

   Кодирование на магнитной полосе – карточка имеет обратной стороне магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых заведений.

   Микросхема (чип) встроена в карточку и состоит из запоминающих устройств для сбережения информации (карты памяти). Смарт – карты  (интеллектуальные карты) внешне похожи на карты памяти, но в их микросхему включен микропроцессор, который является компьютером и способен обрабатывать информацию, записанную в запоминающих устройствах.

   Лазерные  записи (оптические карты) – карты  имеют большую емкость, чем карты  с микросхемой, но данные на них могут быть записаны только 1 раз. Записи и считывание информации производится специальной аппаратурой с использованием лазера. В банковских технологиях пока не получило широкого распространения.

   6. По принадлежности к учреждению  – эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно являются эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

   7.По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого - либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

   8.По времени использования:

• ограниченные каким – либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

   9.По  сфере использования:

• универсальные карты – служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты – служат для оплаты какой – либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

   10.Банковские  и другие карты, используемые  для расчетов:

• автономный «электронный кошелек»;
• «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;
• «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета.

   Автор Гинзбург А.И. в данный перечень классификации  вносит еще два подпункта:

   11.По  общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

   12.По  категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• серебряные карты;
• золотые карты.

   Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это VISA Classic, EvroCard/MasterCard Mass (Standart).

   Серебряная  карта (Silver, Business) называется бизнес – картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

   Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

Все многообразие представленных карт международных платежных систем предоставляет возможность выбрать оптимальный вариант, который будет наилучшим образом соответствовать целям, которые преследуются при приобретении карточки. 

1.2. Разработка системы безналичных расчетов

    Когда мы используем термин "расчеты", то в основном вкладываем  в него два понятия.  Во-первых,  речь идет о расчетах по договору, когда стороны с использованием различных платежных  средств погашают свои  договорные  долговые  обязательства.  Во-вторых,  в качестве особой  сферы  регулирования возникают отношения по перечислению денежных   платежей в безналичном порядке через кредитные учреждения и банки.  Эта сфера  отношений,  охватывающая перечисление денежных   средств   через  банки, обособляется от договорных отношений между плательщиком и получателем средств.

      В настоящее время отношения  по безналичным расчетам в  основном   регулируются актами  Банка  России.  Нельзя  не  заметить огромный   массив этих актов и то, что они в значительной части устарели и не  соответствуют нормам  гражданского  законодательства.  Это создает   дополнительные сложности в регулировании  отношений, связанных с   расчетами. Известно, насколько  эта  сфера  является  конфликтной.   Необходимость ее    нормального   законодательного   регулирования   вызвало включение   в   Кодекс   главы,   определяющей   отношения   участников безналичных расчетов. К сожалению,  объем статей, включенных в Кодекс, недостаточен,   для того чтобы детально их урегулировать, так как рамки Кодекса не   позволяют такой детализации.  Тем не менее, важное  значение  имеет   уже сам   факт   включения   в  Кодекс  положений,  которые  ранее   закреплялись на уровне подзаконных актов,  а также то,  что Кодекс   относит решение   вопросов,  касающихся  расчетов,  к  компетенции   закона. Банковские правила могут регулировать эти вопросы  лишь  в   рамках, установленных законом.       

Рассмотрим  некоторые положения безналичных расчетов с точки зрения рассмотрения их в Кодексе. Кодекс определяет  следующие основные моменты.  Во-первых,  он   говорит о том,  что  обязанность  банка  по  перечислению  средств   исчерпывается лишь  при  зачислении  средств  на  счет,  указанный   клиентом, который дал поручение.  Причем это  может  быть  и  счет  самого клиента  в  том  же банке,  которому дано поручение.  У нас  сейчас нет запрета на использование двух  счетов  в  одном  банке.  Клиент может дать поручение о перечислении средств с одного своего счета на другой свой же счет в этом банке, и это будет операция по банковскому переводу.  Это может быть межбанковский перевод, когда клиент хочет  перечислить  средства  в  иной банк, в котором обслуживается получатель  средств.  Во  всяком  случае обязанность банка исчерпывается только тогда, когда средства поступят на счет, указанный клиентом, давшим поручение об их перечислении. Второй, очень  существенный  момент,  впервые  закрепленный  в законодательстве, -  это  срок,  в  течение  которого  должно быть выполнено поручение  клиента.  Действующие  правила  устанавливают  лишь срок,  в  течение  которого  банк  обязан  списать средства с  расчетного (текущего)   счета.   Такая   операция   должна быть произведена в течение дня,  когда получено требование клиента, но не позднее следующего дня.  А что будет  дальше,  сколько  времени потребуется для  производства  расчетов  до поступления средств на  указанный счет -  неизвестно.  Было  много  различных  подходов  к   решению этого вопроса,  но определенных критериев не было.  Кодекс   включил условие о  сроке  перечисления  в  само  определение  этой   операции, указав,  что  она носит срочный характер.  Срок перевода   средств установлен законом.

И это  лишь малая часть нюансов, скрытых  в системе безналичных платежей. Во многом наша Российская система еще не доработана, но, на мой взгляд, это временно, т.к. с развитием нашей экономики параллельно развивается и сама банковская система, а соответственно с ней каждый раз на новый уровень выходит и система безналичных платежей.

1.3. Внедрение безналичных расчетов

    Внедрение безналичных расчетов в качестве одного из основных средств расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.