Современный коммерческий банк как основное звено финансовой системы страны

     Одной из центральных проблем депозитной политики банка является определение оптимального периода хранения срочных вкладов юридических и физических лиц. Сроки должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

     Корреспондентские счета – это депозиты до востребования банков-корреспондентов, т.е. банков, имеющих договорные отношения друг с другом.

     Среди недепозитных источников формирования привлекаемых банками средств особое место отводится межбанковским кредитам и кредитам, предоставляемым Центральным банком России.

     Межбанковский кредит – это вид кредитов, предоставляемых одним коммерческим банком другому. Их купля-продажа осуществляется на межбанковском рынке.

     Межбанковский рынок – это часть рынка ссудных капиталов, где временно свободные денежные ресурсы кредитных учреждений привлекаются и размещаются банками преимущественно в форме межбанковских депозитов на определенные сроки. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком от полутора до шести месяцев, предельные сроки – от одного дня до нескольких лет. Средства межбанковского рынка используются банками-заемщиками не только для покрытия своих активных операций, но и для покрытия ликвидности балансов банков.

     Купля-продажа  межбанковских кредитов возможна в  форме сделок на свободном рынке, а также в форме сделок на «закрытом» рынке, где кредиты предоставляются друг другу, тесно сотрудничающими банками на условиях, вытекающих из взаимных интересов.

     Активные операции – операции по размещению собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли. От качественного осуществления активных операций банка зависят ликвидность, доходность, а, следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом. Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делятся на:

• кредитные (ссудные);
• инвестиционные;
• гарантийные;
• операции с ценными бумагами.

     Основу  активных операций составляют кредитные  операции. Они являются наиболее рискованными и вследствие этого наиболее доходными. При выдаче кредита банк требует от потенциального заемщика комплект документов, характеризующих материальную обеспеченность кредита и юридическую правомочность заемщика.

     Это:

• Учредительные документы.
• Бизнес-план (технико-экономическое обоснование), на основе которого определяются возможность возврата ссуды и срок окупаемости затрат.
• Контракт или его копия, фиксирующие цель получения кредита.
• Бухгалтерский баланс и некоторые приложения к нему.
• Кредитные договоры с другими банками.
• Договор залога или поручительства.
• Срочное обязательство-поручение на возврат ссуды согласно срокам, установленным в кредитном договоре.
• Заявление на получение ссуды с указанием суммы, срока и цели кредита.

     Кредиты, предоставляемые банком, могут быть классифицированы по различным признакам:

• по типам заемщиков – ссуды предприятиям, органам власти, населению, банкам;
• по срокам пользования – краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
• по сфере функционирования заемщика – ссуды предприятиям сферы производства и ссуды предприятиям сферы обращения;
• по отраслям принадлежности заемщика – ссуды в промышленность, транспорт, строительство, сельское хозяйство, торговлю;
• по характеру обеспечения – залоговые, гарантированные, застрахованные, необеспеченные (бланковые);
• по методам погашения – погашаемые единовременно и частями.

     Инвестиционные  операции банка – операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещения в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

     Операции  с ценными бумагами включают операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах, а также операции с векселями (учетные и переучетные операции, операции по протесту векселей, по инкассированию, домицилированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе).

     Гарантийные операции – операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.

     Комиссионные  операции – это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства. К числу основных комиссионных операций относятся:

1. Расчетно-кассовые операции, которые связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиента, а также получением и зачислением перечисленных ему средств на счет в безналичной форме, с выдачей наличных денег со счета, внесением их на счет, хранением и перевозкой. Они оформляются соответствующим договором о кассовом обслуживании.
2. Трастовые операции, которые могут быть представлены следующими услугами:

• передача в доверительное управление отдельных ценных бумаг и их портфелей;

• платежные функции, связанные с обслуживанием ценных бумаг;
• управление активами пенсионных и инвестиционных фондов и др.

3. Операции с иностранной валютой, которые помимо традиционных операций купли-продажи иностранной валюты, включают оплату и выставление денежных аккредитивов, покупку и оплату дорожных чеков иностранных банков, выпуск и обслуживание пластиковых карт, осуществление международных расчетов.

4. Информационные услуги, когда банки за определенную     плату   предоставляют клиентам информацию как коммерческого, так и некоммерческого характера.

     Заключение 

     Коммерческие  банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет денежных капиталов - вкладов. Коммерческие банки сегодня – это база, основное звено банковской системы.

     Развитие  их деятельности - необходимое условие  реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Длительное время банки были государственными органами и выступали одной из «несущих конструкций» административно-командной системы управления экономикой. В результате организации банковского дела в стране утратили традиции и опыт российских банков. Сегодня, строя рыночную экономику, мы вынуждены наверстывать упущенное. Необходимо в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня организации банковского дела.

     Банки выполняют разнообразные функции  и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банковской сферы финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг и факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов. Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли, в этом и состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений.

      Список используемой литературы 

1. Банковское  дело. Лозебо А. // Экономика и жизнь. - 2004 . № 42. - с.2.
2. Банки и банковские системы. Юровицкий В. // Деловой мир. - 2005. - 9-15 января. - с.5.
3. Банковская система. Раизберг Б. // Деловая жизнь. - 2002. - № 1/2. - с.35-47.
4. Банки и банковская система. Гамидов Г.М. // Банковское и кредитное дело. - М., 2004.
5. Как начинались банки? // Наука и жизнь. - 2004. - № 9. - с.3-6.
6. Работа коммерческих банков дореволюционной России с населением. Казимагомедов А. // Бизнес и банки. - 2005. - № 37,38,40. 
7. Банковский портфель -1,2,3. // -М.: «СОМИНТЭК». - 2005.
8. Банковское дело. Борисовская М.А., Толыпина О.Н. // М.: «Экономика». - 2004.
9. Банковское дело. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. // М.: “Финансы и статистика”. - 2005.
10. Современный коммерческий банк: управление и операции. Усоскин В.М. // М.: «Все для вас». - 2003.
11. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Эдвин Дж.Долан, Колин Д.Кэмпбелл, Розмари Дж.Кэмпбелл // С.-Пб.: 2004.
12. Активные операции коммерческих банков. Ачкасов А.И. // М.: АО «Консалтбанкир». - 2004.
13. Кредитные операции коммерческих банков. Адибеков М.Г. // М.: АО «Консалтбанкир». - 2004.