Сущность и функции кредита

При смешанном договоре деньги идут и из АРИЖК, и из банка. Объем средств, предоставляемых  АРИЖК - 12 ежемесячных платежей плательщика или 20% от общей суммы смешанного договора. При этом заемщик ежемесячно выплачивает платежи в размере, определенном в смешанном договоре, но не более половины от размера платежей по первоначальному кредиту и не менее 500 рублей. Первоначальный размер ежемесячных платежей 12 тыс. рублей, остаток долга на момент реструктуризации 940 тыс. рублей , срок кредита 240 месяцев, длительность льготного периода 12 месяцев, годовая ставка 14%.¹¹

          Потребительские кредиты, или кредиты «на неотложные нужды», являются самыми востребованными на рынке банковского кредитования физических лиц. Первое место в данном секторе рынка принадлежит Сбербанку РФ, на долю которого приходится 31,4% от общего объема кредитов, выданных населению российскими банками. Популярность ссуд Сбербанка у частных лиц вполне оправдана: проценты банка за пользование кредитными средствами являются самыми низкими на рынке. Однако в текущем году процентные ставки Сбербанка становятся еще более привлекательными.

    Весть о возможном снижении процентных ставок по кредитам Сбербанка появилась в мае 2009 года вслед за снижением Центральным Банком РФ ставки рефинансирования с 12,5% до 12%. Согласно заявлению главы Сбербанка Германа Грефа снижение процентных ставок намечалось на июль текущего года. Изначально оставалось не ясно, какие виды кредитов затронут данные перемены, и отразятся ли они на ипотечных и автокредитах (вопрос о судьбе автокредитов и ипотеки в 2009 году до сих пор остается в числе животрепещущих). Однако позднее стало известно, что речь идет об изменении процентных ставок именно по потребительским кредитам.

     Свое обещание  Сбербанк сдержал, и уже 2 июля 2009 г. максимальный размер ставки  по кредитам «на неотложные  нужды» был снижен на 2% (22% годовых  против предыдущих 24,5%). Стоит отметить, что речь идет о кредитах физическим лицам, выдаваемым без обеспечения и поручителей и оформляемым в течении двух рабочих дней. Условия же выдачи кредита «на неотложные нужды», предусматривающего предоставление залога или поручительство третьих лиц, остались неизменными (все те же 19% годовых и 7 рабочих дней на рассмотрение заявки).  Кроме этого Сбербанк также сообщил о введении нового кредитного продукта под названием «Потребительский кредит», условия предоставления которого сочетают в себе оба вида уже имеющихся кредитов «на неотложные нужды»: срок рассмотрения заявки – 2 рабочих дня, предоставление поручителей, процентная ставка – 20% годовых.

Сегодняшняя тенденция  — ужесточение требований к заемщику и удорожание кредита. В ближайшей перспективе объемы кредитования физлиц будут снижаться. Сейчас надо четко планировать свой бюджет, думая не только о сегодняшнем и завтрашнем дне, но и о послезавтрашнем. Однако есть пример банка, который уверен в своих возможностях и спокойно относится к ситуации с нехваткой ликвидности. В последнее время большинство банков резко снизили выдачу кредитов в связи с возникшими проблемами с ликвидностью. Стратегия же например «Альфа-Банка», напротив, меняется в сторону более динамичного развития.

В условиях растущей конкуренции  на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить  ставки по большинству продуктов  на текущем уровне. Некоторое повышение  ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью  для банков, таких как автокредиты или ипотека. Безусловно, все банки прошли первый этап «естественного отбора» в условиях кризиса - произошел своего рода отсев на сильных и слабых по критериям стабильности. Важно понимать, что в случае финансового коллапса выживут сильнейшие банки.

 

 

 

Заключение

 

Исключительное значение для успешного развития российской системы кредитования имеет налаживание  адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с  одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

Существенным фактором, тормозящим кредитную активность российских банков,  являются высокие риски кредитования российских предприятий.  Несмотря на снижение общих рисков кредитование реального сектора за счет улучшения  макроэкономической ситуации, условий  сбыта продукции и роста прибыли, остаются высокими институциональные элементы рисков. В первую очередь это вызвано неэффективной системой налогообложения производственной и финансовой деятельности,  узостью законодательной базы в сфере защиты прав кредиторов, недостаточной прозрачностью отчетности предприятий. Все эти факторы в целом отражают  недостаточно интенсивную реструктуризацию предприятий реального сектора экономики.

Кроме того, существенным препятствием развития кредитования являются:

• отсутствие реальной ответственности заемщиков за  убыточные результаты деятельности и возврат кредитов;
• недостатки в инвестиционной и денежно-кредитной политике, проводимой государственными органами;
• взаимная безответственность субъектов кредитных отношений в части соблюдения принципов и условий предоставления кредитов;
• отсутствие условий экономического стимулирования банков для вложения кредитов в сферу материального производства, развитой системы страхования банковских депозитов;
• недостаточная ликвидность предоставляемых залогов (ввиду отсутствия соответствующего законодательства и эффективных методов оценки залога).

Еще более сложной проблемой  является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике  сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений  и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений. Нужно сказать, что сейчас особое место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.

Наряду с развитием  банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание внебанковским  формам. Все это поможет преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика.

 

Список литературы

 

1. Бюллетень банковской статистики 2010
2. Банк России E-mail – webmaster@www.cbr.ru (Информация иформационного электронного сервера Банка Росии, http://www.cbr.ru).
3. Волынский В. С. Кредит в условиях современного капитализма – М.: Финансы и статистика, 2009.
4. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2006.
5. Долан Э. Дж. И др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика – М.: Новое время, 2009
6. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова – М.: ЮНИТИ, 2009.
7. Парамонова Т.В. Принципы регулирования кредитных отношений //  Деньги и кредит. - 2009.- №6. - с.10.
8. Российская банковская энциклопедия, гл. ред. О.И. Лаврушин. – М., 2001.
9. Сайт Московского Коммерческого Банка - www.mkb.ru.
10. Сухов П.А. Некоторые аспекты развития кредитных отношений // Деньги и  кредит. - 2010. - №1. - с.19.
11. Электронный журнал «Известия экспертиза» N 74 http»//www.izvestia.ru/exp/.

12. Мнения экспертов,Игорь Жигунов, заместитель председателя правления ООО    «Городской Ипотечный Банк»http://www.domania.ru/tema/1762

13. http://www.rorer.ru РБК.Кредит   

14. http://www.sbanki.ru/sberbank_potrebitelskij_kredit

15. http://bankir.ru/rating

16. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ

17. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

¹  Российская банковская энциклопедия, гл. ред. О.И. Лаврушин. – М., 2001.

² Деньги, кредит, банки / Под ред. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2006

³ Волынский В. С. Кредит в условиях современного капитализма – М.: Финансы и статистика, 2009

⁴ Волынский В. С. Кредит в условиях современного капитализма – М.: Финансы и статистика, 2009

⁵ Деньги, кредит, банки / Под ред. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2006

⁶ Российская банковская энциклопедия, гл. ред. О.И. Лаврушин. – М., 2001

⁷ http://bankir.ru/rating

⁸ Российская банковская энциклопедия, гл. ред. О.И. Лаврушин. – М., 2001

⁹ Бюллетень банковской статистики 2010

¹⁰ www.sbanki.ru/sberbank_potrebitelskij_kredit

¹¹ Банк России E-mail – webmaster@www.cbr.ru (Информация иформационного электронного сервера Банка Росии, http://www.cbr.ru)