Банки и их роль в современной экономике

• Контокоррент – единственный счет, посредством которого производятся все расчетные и кредитные операции между клиентом и банком. В отдельные периоды этот счет является пассивным, в другие – активным: при наличии у клиента средств этот счет является пассивным, при их отсутствии, когда клиент все же выставляет на банк платежное поручение или выписывает чеки – активным.

Кредит по контокоррентному счету  предоставляется под обеспечение  коммерческими векселями либо в  форме необеспеченных ссуд, т.е. ссуд без всякого обеспечения.

• Ценные бумаги, которые находятся на балансе банка и продаются с соглашением об обратном их выкупе.

Эмитированные средства банков. Это  средства клиентуры, которыми банку  можно пользоваться достаточно длительный период (облигационные займы, банковские векселя и т.д.)  

Значительная доля современных  операций банка относится к комиссионно-посредническим операция, по которым банки получают доход не в виде процентов, а в виде  комиссионных платежей. Особую группу активно-пассивных операций составляют финансовые и биржевые услуги. Это управление пакетами акций, консультации, бюджетное и налоговое планирование, помощь в слиянии и т.п. Преобладающими являются так называемые трастовые операции. Фирма заключает с банком трастовое соглашение, в соответствии с которым банк обязуется управлять доверенными ему средствами разумно и с прибылью для владельцев и получает за это определенную плату.

Обмен валюты. Банки могут покупать и продавать иностранную валюту для собственного использования  или по поручению клиента.

Охрана ценностей. Многие банки  держат специальные сейфы, где хранятся ценности клиентов банка. Банк получает плату за хранение ценностей своих  клиентов.

Основными функциями  коммерческих банков считаются:

1. Аккумуляция и мобилизация  денежного капитала

   Мобилизация  временно свободных денежных  средств и превращение их в  капитал – одна из старейших  функций банков. Аккумулируемые  банком свободные денежные средства  юридических и физических лиц,  с одной стороны, приносят их  владельцам доход в виде процента, а с другой – создают базу  для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения  могут быть использованы на  различного рода экономические  и социальные нужды. Именно  с помощью банков происходит  сосредоточение денежных средств  и превращение их в капитал.

 

 

2. Посредничество в кредите

   Прямым  кредитным отношениям между владельцами  свободных денежных средств и  заемщиками препятствует несовпадение  объема капитала, предлагаемого  в ссуду, с потребностью в  нем, а также срока высвобождения  капитала со сроком, на который  он нужен заемщику. Непосредственные  кредитные связи между владельцами  капитала и заемщиками затрудняет  и риск неплатежеспособности  последних. Собственник капитала  может не располагать информацией  о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая  в роли финансовых посредников,  устраняют эти затруднения. Банковские  кредиты направляются в различные  секторы экономики, обеспечивают  расширение производства. Стабильная  экономика не может существовать  без организованной и отлаженной  системы денежных расчетов. Отсюда  большое значение имеет роль  банков в проведении расчетов  и платежей.

3. Проведение расчетов и платежей  в хозяйстве

   Основная  часть расчетов между предприятиями  осуществляется безналичным путем.  Банки, выступая в качестве  посредника в платежах, осуществляют  расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета  и ведут учет всех денежных  поступлений и выдач.

   Эффективное  функционирование платежной системы  в странах с достаточно развитой  инфраструктурой требует совершенствования  технологии расчетов. Поэтому в  таких странах создаются различные  системы расчетов.  Централизация  платежей в банках способствует  уменьшению издержек обращения,  а для ускорения расчетов и  повышения надежности платежей  внедряются электронные системы  расчетов.

4. Создание платежных средств

   Особой  функцией коммерческих банков  является их способность создавать  или уничтожать деньги, т.е. увеличивать  или уменьшать денежную массу.  Создание платежных средств прямо  связано с депозитной и кредитной  деятельностью банков. Депозит может  создаваться двумя путями:

1. Внесение клиентом наличных денег в банк;
2. Выдача заемщику кредита.

При этом указанные  операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении. Так, если клиент внес в банк 100 тыс. долл. и поручил зачислить их на счет до востребования, то результатом  этой операции будет увеличение кассовых остатков в активе баланса, а в  пассиве – увеличение депозитов  на данную сумму. Вместе с тем общее  количество денег в хозяйстве  будет неизменным, поскольку произошел  переход денег из наличной формы  в безналичную. Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении  заемщиками кредитов путем списания денег с их депозитных счетов. В  данном случае общая денежная масса  в хозяйстве сокращается. При  наличии спроса на кредит современный  эмиссионный механизм позволяет  расширять границы денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Но в экономике требуется  оптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах ограничений (обязательных резервов), устанавливаемых центральными банками.

5. Организация выпуска и размещения  ценных бумаг

      Коммерческие банки выполняют  эмиссионно-учредительскую функцию,  осуществляя выпуск и размещение  ценных бумаг, в частности,  акций и облигаций. При этом  банки имеют возможность направлять  сбережения на производственные  цели. Рынок ценных бумаг как  бы дополняем систему кредита  и взаимодействует с ней. По  поручению предприятий, нуждающихся  в долгосрочных вложениях и  прибегающих к выпуску акций  и облигаций, банки берут на  себя определение размера, условий,  срока эмиссии, выбор типа ценных  бумаг, а также обязанности  по их размещению и организации  вторичного обращения. Банки гарантируют  покупку выпущенных ценных бумаг,  приобретая и продавая их за  свой счет или организуя для  этого банковские синдикаты, предоставляют  покупателям акций и облигаций  ссуды. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи непосредственно своим клиентам, а не методом свободной продажи на фондовой бирже.

6. Консультационное обслуживание  клиентов

  Достаточная  экономическая осведомленность  и возможность контроля экономических  ситуаций позволяют банкам осуществлять  консультационное обслуживание  клиентов. Банки проводят анализ  финансовой деятельности предприятий,  состояния их бухгалтерского  учета, оценивают стратегию развития  и выявляют возможные направления  увеличения доходов. Занимаясь  операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность  выпуска новых акций клиента  и реальность их размещения; консультируют  клиентов в выборе фирм, готовых  взять на себя размещение новых  ценных бумаг. Банки предоставляют  следующие консультационные услуги: от открытия счетов, кредитно  – расчетного и кассового обслуживания до рекомендаций по совершению операций на денежном и товарных рынках.

 

Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических  лиц, занятых управлением или  хозяйственной деятельностью. С  одной стороны, он представляет собой  орган государственного управления; с другой стороны, банк выступает как коммерческое предприятие, торгующее деньгами, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка Российской Федерации.

Задачи и функции Банка России определены Конституцией Российской Федерации  и Федеральным законом "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)". Основная цель деятельности Банка России - защита и обеспечение  стабильности рубля. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный  центр, а также как орган банковского  регулирования и надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России:

• во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
• устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
• устанавливает правила проведения банковских операций. бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
• осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
• регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
• осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач;
• осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;
• организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
• проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Прибыль Банка России после направления  ее на увеличение ресурсов Банка перечисляется  в доход федерального бюджета. Банк России и его учреждения oсвобождаются от уплаты налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей.

Доминирует краткосрочное  кредитование в силу несбалансированности структуры пассивов и активов по срокам и нестабильности суммы привлекаемых депозитов. Объем банковских кредитов предприятиям на срок не более одного года составлял в начале 2003 г. 29%, а на срок более трех лет лишь 7%, Только у крупнейших предприятий наблюдается тенденция к постепенному повышению удельного веса долгосрочных кредитов. В формировании краткосрочных оборотных ресурсов предприятий банки участвуют активно. В то же время более 70% вложений в основной капитал в российской экономике в 2002 г. обеспечивались за счет средств предприятий.

Не наблюдается широкого использования кредитов во всех звеньях  экономики. Промышленность получает 40—53% кредитных ресурсов, торговля 23—29%, остальные отрасли — на порядок меньше. Не запущен кредитный механизм экономического роста. Кредитование в трансформирующейся экономике следует за экономическим ростом. В развитых странах наблюдается обратная последовательность этих процессов. Кредитный рынок не изолирован от других рынков и существует в системе их взаимодействия. В России рынки ссудного капитала, ценных бумаг развиты недостаточно, что негативно влияет на состояние кредитного рынка, масштабы его развития .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Создание «кредитных» денег коммерческими банками. Денежный мультипликатор.

 

       Исторически первым видом кредитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принимает некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента. К концу 14 века возникла банкнота как разновидность кредитных денег. В условиях золотого монометаллизма банкнота есть ничто иное, как вексель на банкира. Эмиссия (выпуск) банкнот вначале осуществлялся любым банком, но постепенно роль эмитента берет на себя государство. В 16 - 17 веках появляются безналичные расчеты. Появляется и новая форма кредитных денег - чек как письменный приказ владельца счета банку выплатить или перевести владельцу чека определенную сумму денег. Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выполняют роль золота, выступая всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.