Возникновение и развитие банков

Сформированная в СССР к началу 30-х годов в общих  чертах командно-административная система  управления экономикой потребовала  скорейшего завершения централизации  банковской системы. В этих целях  в 1930-1932 гг. была проведена кредитная  реформа, принципиально изменившая характер кредитных отношений в стране и создавшая систему банков, не имеющую аналогов. Ее идейная направленность определялась мыслью о «едином банке». По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли.

Во второй половине 50-х  годов серьезные преобразования коснулись специальных банков. Коротко суть преобразований сводилась к сокращению количества банков. В конце 50-х гг. ХХ в. в ведение Госбанка передается система сберегательных касс.

На рубеже 80-х 90-х годов  в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки.

Численность вновь созданных  коммерческих и кооперативных банков быстро возрастала. На 1 января 1989 г. в  СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том числе в России – до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не оправдавших себя государственных специализированных банков.

К этому времени Госбанк  СССР стал выполнять функции Центрального банка. Одновременно те же функции постепенно обретал Центральный банк РСФСР (Банк России). Тем самым в стране началось формирование двухуровневой банковской системы.

С образованием Российской Федерации часть государственных  спецбанков и их отделений преобразуется  в коммерческие банки и их филиалы. Развитие системы коммерческих банков постепенно приобретает поступательный характер.

2.3. Современное состояние и перспективы  развития банков

В современном мире значение банков вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. 

На сегодняшний день Банк определяется как организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банки на современном этапе  имеют свои особенности развития. Так для них характерна интеграция. Процесс слияний и поглощений компаний затронул экономику всех стран  Западной Европы. Причины поглощения и слияние банков могут быть разные: финансовый кризис банка, ухудшение его финансового состояния, замена стратегических планов руководства банка, а также другие.

Также, особенностью банков наших дней является рост концентрации.¹⁰ Сегодня в экономике доминирует незначительное количество групп больших транснациональных банков, операции которых охватывают большинство стран. Наиболее развитые страны — США, ФРГ, Япония — характеризуются наименьшим уровнем концентрации (показатель концентрации рассчитывается как доля пяти наибольших банков в активах национальной банковской системы).

Сокращается количество национальных банковских учреждений в странах, которое компенсируется ростом числа подразделов иностранных банков. Так, за последние десять лет количество иностранных банков, которые оперируют в Германии, выросло вдвое.

Во всем мире сегодня наблюдается  глобальная тенденция к универсализации больших банков.¹¹ Сущность универсализации банковского дела состоит в расширении круга источников мобилизации банковского капитала и сферы его применения. Наибольшие банки мира сегодня - это универсальные банки и подобные им. Большие банки Европы, которые есть преимущественно универсальные, имеют лучший рейтинг, чем аналогичные банки Северной Америки и Японии.

Преимущества универсальной  банковской системы состоят в  предоставлении клиенту широчайшего спектра услуг, среди которых есть низкорентабельные операции, в большей надежности вкладов, так как банки распределяют их предпринимательский риск на несколько коммерческих подразделов, в высшей производительности банковской системы.

Есть и недостатки универсальной  банковской системы. В частности, в  ней возможные конфликтные ситуации. Однако стабильность, например, немецкой банковской системы, где наибольшие банки страны универсальные за своей деятельностью, свидетельствует в пользу универсализации.

Помимо вышеперечисленных, современными характеристиками банковского дела являются:

• основные субъекты банковского дела - транснациональные банки;
• реорганизация банковской сети ТНБ, сокращение филиалов и отделений;
• информационные технологии становятся основным условием и определяющим фактором работы ТНБ;
• банковский бизнес становится менее регулированным;
• в ряде стран государственные банки остаются неотъемлемой частью национальных банковских систем;
• возрастает роль страхования как одного из направлений деятельности международного банковского бизнеса;
• в международном банковском бизнесе наблюдается тенденция к консолидации - меньшее количество больших учреждений обслуживают региональные, национальные и международные рынки;
• развитие международного частного банковского бизнеса.

Если анализировать конкретнее банковское дело, то за последние 3-4 года его развитие во всем мире претерпело существенные изменения, связанные с мировым финансовым кризисом 2008-2009 гг. Этот кризис также называют банковским. Связано это как раз с причинами его появления.

Глубинной причиной кризиса стали дисбалансы в мировой экономике, связанные с избыточным потреблением в США. Население этой страны жило лишь потребляя заработанные средства, что видно из Диаграммы 1. Значительная часть населения жила в кредит, причем заемщики просто не могли обслуживать объемы взятых кредитов, столь огромными они были.

Постепенно финансовый кризис в США начал распространяться во всем мире, и к началу 2008 года кризис приобрёл мировой характер.

В январе 2008 года Жером Кервьель, трейдер Французского банка Societe General  открыл позиции на европейских фондовых биржах, в результате, которых банк понес убытки  в размере 5 млрд. евро. После этого последовала волна распродаж и падение биржевых индексов. Это событие стало толчком к развитию кризиса во всей Европе. В самой тяжелой ситуации оказалась Исландия. Осенью 2008 г. власти этой страны заявили, что страна может стать банкротом, так как не сможет расплатиться с внешними долгами. По состоянию на конец второго квартала 2008 года внешний долг Исландии был равен 50 миллиардам евро. Более чем 80% этого долга приходилось на банковский сектор. Исландии потребовались кредиты, за этим она даже обратилась к России, в итоге взяла кредит в МВФ.¹²

Кризис начал распространяться дальше. Деятельность всех банков была значительно ослаблена в связи со сложившейся ситуацией. Так в 2008 году на мировой арене произошел ошеломляющий спад движения инвестиций, акций и облигаций на 82 % в среднем по сравнению с предыдущим

2007 годом, что видно  из Диаграммы 2. Что касается  займов и вкладов, то на тот  период, можно сказать, они вообще  перестали фактически существовать.

Также  в 2008 – 2009 гг. резко  сократилась и эмиссия ценных бумаг во всех регионах мира, вернувшись к уровню 2002 года (см. Диаграмму 3). Связано это с тем, что акции обесцениваются при такой экономической ситуации. При этом обесценивание ценных бумаг коснулось всех эмитентов, невзирая на их объёмы.    

К сентябрю 2008 года пять ведущих инвестиционных банков США прекратили свое существование в прежнем качестве: Bear Stearns был перепродан, Lehman Brothers обанкротился,  Merrill Lynch перепродан,  Goldman Sachs и Morgan Stanley сменили свою вывеску,

перестали быть инвестиционными  банками в связи с особыми  рисками и необходимостью получить дополнительную поддержку Федеральной резервной системы.

Многие страны были вынуждены  скорректировать деятельность своих  банков. Так 8 октября 2008 года все ведущие Центробанки мира, исключая ЦБ Японии и России, приняли беспрецедентное решение об одновременном снижении процентных ставок. Ключевая ставка Федеральной резервной системы США (ФРС) была снижена с 2 % до 1,5 %, также на 0,5 процентного пункта были снижены ставки Банка Канады, Банка Англии, Банка Швеции, Национального банка Швейцарии и Европейского Центробанка (ЕЦБ).

Мировая банковская система  в 2009 году начинает потихоньку выкарабкиваться из кризиса. Но это происходит далеко не сразу. 2 апреля состоялся саммит большой двадцатки в Лондоне, на котором страны-участницы договорились потратить на борьбу с мировым финансовым кризисом в общей сложности 1,1 трлн. долл. В частности, ресурсы Международного Валютного Фонда утроены до 750 млрд. долл., беднейшие страны мира получают дополнительные 100 млрд. долл. помощи, выработан общий подход к очищению банковской системы от плохих кредитов.¹³

Ситуация в мировом  банковском секторе начинает постепенно стабилизироваться. Но последствия кризиса носили тяжелый характер.  В ряде развитых стран происходили закрытия банков. Наибольший удар пришелся на США (см. Диаграмму 4). В США к 30 декабря 2010 года разорились 322 банк (считая с 2007 года) — максимальное число со времен банковского кризиса 1992 года.¹⁴

Суммарные активы разорившихся в США банков составили $92,1 млрд., что свидетельствует о небольшом  размере банков. В 2009 году в США  обанкротились 140 банков, однако их суммарные активы были гораздо больше — $169,7 млрд. Начиная с 2008 года, обанкротилось 322 банка с активами в $633,7 млрд. и общей стоимостью $79,5 млрд.

Одним из последствий является и большой объем банковских долгов (плохие кредиты). Как видно из приложения 1 в конце 2009 – начале 2010 гг. больше всего долгов приходилось на страны СНГ и Восточной Европы. Плохие долги – просроченные кредиты банков. Основная причина возникновения плохих долгов – финансовые проблемы заемщиков, вызванные экономическим кризисом. Меньше всех затронула эта проблема развитые страны и страны Центральной и Южной Америки.

Сильно ударил кризис и  по банковскому сектору Восточной Европы и России. Так, в период кризиса в России внешний долг банковского сектора был приблизительно равен 200 млрд. долл. К счастью, к концу 2009 года он существенно снизился

(см. Диаграмму 5).

Тем не менее, в России дела обстоят чуть лучше, чем в США. Всего под нож Банка России попала 21 кредитная организация. Среди  них Хоум-банк и Сахадаймондбанк  — из-за неоднократного нарушения требований закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Общее число банков в России по сравнению с началом кризиса сократилось на 116¹⁵ (см. Диаграмму 6).

В отличие от США, в России сокращение количества банков – целенаправленная политика ЦБ.¹⁶ Взять, к примеру, законодательное требование к увеличению минимального уставного капитала. С 1 января 2012 года он должен составлять не менее 180 млн. рублей. Ряд банков не пройдут этот минимальный порог, поэтому они будут вынуждены либо уйти, либо слиться с кем-то. На сегодняшний день банков, не соответствующих этим требованиям, порядка 200.  

В России в 2011-2015 годах сохранится тенденция сокращения количества функционирующих банков. ¹⁷ С одной стороны, это будет связано с продолжающимся процессом банковских слияний и поглощений. С другой стороны, значительную роль будет играть деятельность Центрального банка РФ по совершенствованию, развитию и повышению устойчивости банковской системы России.

Банк России в целях  повышения финансовой устойчивости российской банковской системы рассматривает  вопрос о дополнительной капитализации  банков за счет государственных средств. Появятся дополнительные условия для развития межбанковского бизнеса.

Еще одной тенденцией, которая  будет наблюдаться по мере стабилизации в российской и мировой экономике, станет продолжение интеграции России в мировое экономическое сообщество. Следствием этого будет приток иностранного капитала в российскую банковскую систему.

Постепенно восстанавливаются  после кризиса и другие страны: увеличивается количество банков, постепенно погашаются внешние долги банковского сектора, создаются условия для дальнейшего развития в банковской сфере. В целом, в мире на первое место выйдет качество и быстрота обслуживания, удобный сервис, понятная тарифная политика и набор дополнительных услуг, связанных с расчетами. В идеальном варианте банк, предложивший наилучший уровень и качество обслуживания получит конкурентное преимущество и крупные денежные потоки, не завязанные на определенный сегмент экономики, а по всем отраслям. 

Заключение

В заключение проведенного нами курсового исследования целесообразно  привести следующие итоговые положения:

Во-первых, определив зарождение банков в зарубежных странах, можно  сказать о большой значимости данной категории. Современное банковское дело – результат длительной исторической эволюции. Наиболее ранними прообразами банков принято считать храмы, служившие в качестве наиболее безопасного хранилища товаров и денег. Но все это была еще не банковская деятельность в полном смысле. Подлинное развитие банковского дела начинается с того момента, когда к функции хранения прибавилось совершение кредитных операций.