Банковские системы

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень  многие современные бизнесмены посвятили  себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших  условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций  работы банков страны. До сих пор  банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в 1999 г. в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережении, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать.

Поэтому в ситуации, в которой сейчас находится  российская экономика, важнейшая задача - добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые в ближайшее  время придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты  и в реальные инвестиции.        

Роль  банковской системы здесь крайне велика. Если банковская система активно  будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что  создаст основу для долговременного  высокого экономического роста в  ближайшие годы, который, возможно, будет измеряться двузначным числом. Это вполне реально. Однако явных  свидетельств того, что банковская система  справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К сожалению, и доля кредитов реальному сектору в обшей структуре активов банков снизилась, и этот показатель, исчисленный как процент от ВВП, также снизился и составляет около 12 %. Если сравнить этот уровень с показателями других стран, лаже европейских стран с переходной экономикой (около 100%), то окажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству, только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности финансовых посредников.

1. Банковская система

1.1 Структура банковской  системы

Банковская система (БС) — форма организации функционирования в стране специализированных кредитных  учреждений, сложившаяся исторически  и закрепленная законами.

Как денежная и  финансовая системы, банковская система  несет на себе значительные национальные черты, она формируется и преобразуется  под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

В истории развития БС различных стран известно несколько  их видов:

• рыночная (двухуровневая) БС (Центральный банк и система коммерческих банков);

• централизованная монобанковская система;

• уникальная децентрализованная БС — Федеральная резервная система США.

В противоположность  централизованной системе банковская система рыночного типа характеризуется  отсутствием монополии государства  на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует  множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и  кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки –  коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые  банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство  не отвечает по обязательствам деловых  банков; деловые банки подчиняются  своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 1.1.

Таблице 1.1.

Сравнение централизованной и рыночной банковской системы

	Централизованная  банковская система	Рыночная банковская система
По типу собствен ности	Государство –  единственный собственник на банки	Многообразие  форм собственности
По степени  монополизации	Монополия государства  на формирование банков	Монополия государства  на банки отсутствует, любые юридические  и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы	Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру  системы управления	Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру  банковской политики	Политика единого  банка	Политика множества  банков
По характеру  взаимоотношений банков с государством	Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так  же как банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру  подчиненности	Банки подчиняются  правительству, зависят от его оперативной  деятельности	НБУ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному  Совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной и кредитной операции	Кредитные и эмиссионные  операции сосредоточены в одном  банке (кроме отдельных банков, которые  не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в НБУ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу  назначения руководителей банка	Руководитель  банка назначается центральной  или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель  НБУ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка  назначается его Советом

 

Кейнс сравнивал  банковскую систему с кровеносной  системой организма, а капиталы - с  кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя  с помощью банков движение потоков  финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать  поддержку тем отраслям, которые  отстают от общего развития.

Таким образом, мы подходим к более глубокому пониманию  роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом  её развитие.

1.2 Сущность банка.

На бытовом  уровне понятие «банки» чаще всего  ассоциируются с хранилищем денег, однако более широкий подход предполагает изучение разнообразных точек зрения на это понятие. В частности, банки рассматриваются как посредническая организация, торговое предприятие, хозяйственный субъект, учреждения, организационная структура, собственность, владение, субъект финансового рынка, объект надзора и регулирования. И наконец, банки являются носителями комплекса специфических функций, таких, как перераспределительная, контрольная, экономии издержек обращения, но прежде всего аккумуляции средств, посредническая функция регулирования денежного оборота.

Банк – финансовое предприятие, которое сосредотачивает  временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное  пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в  стране, включая выпуск (эмиссию) новых  денег.

Современные банки  осуществляют профессиональное управление денежными ресурсами общества и  выполняют разнообразные регулирующие функции в экономике относительно действующего законодательства под  юрисдикцией власти.

Они предлагают клиентам широкий набор услуг, осуществляя  финансовые операции разного типа. К наиболее важным из них относятся:

• предоставление кредитов разного типа;

• управление депозитами и денежными сбережениями;

• посредничество в осуществлении платежей и других денежных расчетах;

• управление капиталами в форме управления потоками имеющихся средств;

• услуги по страхованию собственности и рисков;

• посредничество в эмиссии ценных бумаг;

• трастовые услуги, то есть управление капиталом клиента на пользу и в интересах собственника капитала;

• агентские, в том числе и брокерские, услуги на фондовых биржах;

• консалтинг – предоставление консультаций по широкому кругу проблем экономической деятельности;

• решение проблем и задач инвестиционного анализа и планирования;

• аудиторские услуги и мониторинг с гарантией сбережения конфиденциальной информации с принятием ответственности за надежность инвестиций перед собственника капитала;

• факторинг – покупка банком денежных требований поставщика к покупателю и их инкассация за определенное вознаграждение;

• венчурные операции, связанные с кредитованием и финансированием научно-технических разработок, которые характеризуются высокой степенью риска капиталовложений по перспективам получения значительной прибыли;

• валютный обмен;

• обмен векселей – покупка их до окончания срока обращения;

• ответственное сбережение ценностей;

• организация чекового оборота;

• финансовое обеспечение производства в форме лицензионных соглашений;

• обеспечение платежей с помощью системы кредитных и дебитных карточек и обеспечение круглосуточного доступа к депозитным расчетам с помощью система кассовых и банковских автоматов;

• отслеживание кредитной, инвестиционной и эмиссионной предыстории субъектов рынка, защита рынка от возможных злоупотреблений, снижение риска инвестиций и т.д.

По направлениям банковской деятельности и законодательными ограничениями ее сфер и уровнем  основной клиентуры различают несколько  видов банков. Поэтому термин «банк» требует уточняющего прилагательного, которое характеризует тип банковских операций, назначение банка и форму  собственности.

Представления банка:

1. Банк как  предприятие 

 Как и любое  предприятие , банк является самостоятельным  хозяйствующим субъектом, обладает  правами юридического лица, производит  и реализует продукт, оказывает  услуги, действует на принципах  хозрасчета. Мало чем отличаются  и задачи банка как предприятия  - он решает вопросы, связанные  с удовлетворением общественных  потребностей в своем продукте  и услугах, реализацией на основе  полученной прибыли социальных  и экономических интересов, как  членов коллектива, так и интересов  собственника имущества банка.  Банк может осуществлять любые  виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат  и законам страны, вытекают из  полномочий Устава банка). Как  и любое другое предприятие,  банк должен иметь специальное  разрешение (лицензию).

2. Банк как  учреждение или организация

Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. "Банковские учреждения и организации"- довольно расхожий термин, сплошь и рядом его можно  встретить как в серьезной  научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Однако следует  отметить, что банк, хотя и выполняет  общественную миссию, тем не менее, имеет слабое отношение к этим понятиям. Банк как организация, как  объединение людей, исторически  скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием  банковского дела, особенно в современных  условиях хозяйствования, превратился  в крупные, средние и мелкие объединения.

3. Банк как  торговое предприятие 

Вместе с тем  банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Эти  отличия состоят в следующем: прежде всего, банки, в отличие от предприятий, занятых в сфере промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства.

Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы "покупают" ресурсы, "продают" их, функционируют  в сфере перераспределения, содействуют  обмену товарами. Банки имеют своих "продавцов", хранилища, особый "товарный запас", их деятельность во многом зависит  от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в  основном заканчивается .