Акционерные банки в Российской Империи

Основанием для  ликвидации банка являлась его деятельность, при которой сумма убытка достигла величины резервного капитала и более 25% уставного капитала. 

Не все положения  банковского закона 1872 г. получили единодушное  одобрение современников. Однако в  целом специальный закон для  банков явился крупным позитивным фактом в истории отечественной кредитной  системы. В Российской Империи впервые были закреплены в законодательном порядке общие правила создания и работы акционерных коммерческих банков, регулирования их деятельности со стороны государства. 

Последующая практика показала, что новый закон не смог предотвратить крупные банкротства банков, имевшие место буквально через несколько лет после его принятия. В их основе лежали не только общеэкономические причины - экономический кризис, застой, но и неправильное ведение банками кредитных операций, приводившие к резкому росту уровня их риска. 

Банк, потеряв  значительную часть своих активов, прекратил платежи, в том числе  по возврату вкладов. Как и любой  другой банк, Московский коммерческий ссудный банк был связан тысячами нитей с денежным рынком страны, со сбережениями многочисленных лиц. 

Его операции затрагивали  интересы многих других банков. Нарушение  платежеспособности банка вызвало  панику среди вкладчиков, акционеров банка. Публика, испугавшись прекращения  платежей другими кредитными учреждениями, поторопилась изъять свои вклады в банках. Паника охватила денежный рынок в Москве, Санкт-Петербурге, других финансовых центрах Российской Империи. Так, из Волжско-Камского коммерческого банка только за два дня было изъято вкладчиками 2 млн. руб. Комиссия, созданная для ликвидации дел Московского коммерческого ссудного банка, определила, что банк полностью утратил собственные средства (уставный и резервный капитал) и потерял четвертую часть всех привлеченных средств: кредиторы банка могли получить только 76,5 коп. на рубль предоставленных банку вкладов. 

Госбанк оказывал самую широкую поддержку коммерческим банкам. В тяжелый для них год, на 1 января 1876 г., кредиты банкам превысили 30% всех учетно-ссудных операций Госбанка, а в 80-х годах колебалась от 10 до 20%. Однако это не спасло ряд банков от краха. 
 

Конец 70-х и  начало 80-х годов XIX в. характеризовалась  кризисными и застойными явлениями  в экономике Российской Империи, что в значительной мере было связано  с тяжелой и разорительной  для хозяйства русско-турецкой войной 1877-1878 гг. Ухудшение финансового положения промышленных, торговых, транспортных и иных предприятий, нарушение сроков возврата полученных ими кредитов явились главными причинами последовавшей вслед за первым банковским крахом цепочки аналогичных явлений. 

Каждый крах банка будоражил российское общество, оставлял глубокую рану в душе людей, прямо или косвенно причастных к банковской сфере деятельности. 

В связи с  прокатившейся по Российской Империи  волной банковских крахов закон 1872 г. был  в некоторых частях изменен и дополнен законом 5 апреля 1883 г. В целях повышения платежеспособности банков он предусматривал правило, в соответствии с которым наличные суммы денежных средств в кассе коммерческого банка вместе с помещенными на его текущем счете в Государственном банке средствами должны были быть не менее 10% от обязательств банка. Закон также установил, что сумма обязательств банка не должна была превышать оплаченный уставный и резервные капиталы более чем в 5 раз. Одним из обязательных правил стало положение об ограничении объема ссуд, предоставляемых коммерческим банком одному заемщику. Закон определил, что кредит, открываемый каждому клиенту, не должен был превышать 10% от оплаченного уставного капитала. В то же время закон снял запрет на создание частных банков в тех городах, где уже имелись кредитные учреждения подобного типа. Требования по поводу платежеспособности банков существенно снижали уровень риска их операций. 

Ужесточение государственного регулирования платежеспособности и ликвидности акционерных банков явилось важным, но далеко не главным  итогом начального периода их развития. К числу бесспорного успеха коммерческих банков следует отнести тот факт, что к началу 80-х годов XIX в. они заняли весьма заметное положение в кредитной системе страны. Удельный вес коммерческих акционерных банках в активах и пассивах кредитной системы составил соответственно 35 и 33%. По этой позиции ионии приблизились к Государственному банку, который играл большую роль в кредитовании торгово-промышленного оборота и на долю которого падала почти треть пассивов кредитной системы. Роль коммерческих акционерных банков была более заметной в крупных городах, а не в провинции, что объяснялась незначительным количеством их филиалов: 33 банка имели 35 отделений, из которых 18 филиалов приходилось на долю одного только Волжско-Камского коммерческого банка (Госбанк имел 57 филиалов). 
 
 
 
 

Госбанк Российской империи 
 

Императрица Елизавета  Петровна, правившая Россией с 1741-го по 1791 год, своим манифестом от 13 мая 1754 года объявила о создании Дворянских заемных банков в Санкт-Петербурге и Москве при Сенате и Сенатской конторе и Купеческого банка при коммерц-коллегии для торгующего в санкт-петербургском порту купечества. С этого момента начинается история Государственного банка страны, включающая в себя различные политические и структурные преобразования. Служение в банке считалось почетным и ответственным. Во время правления Екатерины Второй (1762–1796) сотрудники государственных банков давали присягу на верность. Они клялись «верно и нелицемерно служить и во всем повиноваться не щадя живота своего, стараться споспешествовать пользе государственной и всякую вверенную тайность крепко хранить и положенный чин надлежащим образом по совести своей исправлять и для своей корысти, свойства, дружбы и вражды противно должности своей присяги не поступать».

29 декабря 1768 года был обнародован манифест  Екатерины II об учреждении в  Санкт-Петербурге и Москве государственных банков для обмена ассигнаций. Официальной причиной введения бумажных денег объявлялась «тягость медной монеты», затруднявшая ее обращение. Однако существовала еще одна причина, не для официальных заявлений: введение государственных ассигнаций должно было покрыть расходы, связанные с русско-турецкой войной.

В 1769 году был  основан первый Ассигнационный банк для выпуска и обмена ассигнаций достоинством 25, 50, 75 и 100 рублей на монеты. Его капитал в то время составлял 500 тысяч рублей. Вскоре банк стал принимать вклады под 5 процентов годовых и выдавать ссуды в размере от 10 до 25 тысяч рублей. В 1786 году московский и петербургский филиалы банка объединились и стали проводить валютные операции с иностранными государствами. В 1799–1805 годах в здании банка находился Банковский монетный двор, где чеканили металлические деньги. К 1817 году банк выпустил ассигнации на сумму 836 миллионов рублей, после чего прекратил выпуск бумажных денег.  

«Как  части единого  здания» 

Император Александр I в годы своего правления (1801–1825) решительно преобразовывал кредитную систему России. Манифестом от 7 мая 1817 года было решено придать единство всем кредитным установлениям как «частям единого здания». Этим документом вместо существовавших учетных контор при Ассигнационном банке для оживления оборотов промышленности и содействия в кредите торговому сословию был основан Государственный коммерческий банк. С целью расширить район действия банка были постепенно открыты его конторы в разных городах России: в Москве, Астрахани, Киеве, Харькове, Екатеринбурге и во время ярмарок — в Нижнем Новгороде, Рыбинске, Ирбите и Полтаве. Тогда же был принят и устав Коммерческого банка, который определял главную задачу: облегчение коммерческих оборотов и платежей. Под коммерческими оборотами в то время подразумевались прежде всего торговые обороты. Так как в то время существовал Ассигнационный банк, на который была возложена функция регулирования денежного обращения, Коммерческий банк учреждался как банк именно торгового кредита.

В рамках этой программы одновременно с Коммерческим банком в 1817 году был создан Совет государственных кредитных установлений, координировавший деятельность государственных банков. В него входили как государственные чиновники, так и выборные лица, в том числе шесть депутатов от купечества. Это учреждение сосредоточило в себе управление всеми кредитными учреждениями. На него были возложены управленческие и контрольные функции, такие как ревизия и поверка с уставами всех операций банков, о которых он обязан был представлять ежегодный всеподданнейший отчет, подлежащий обнародованию; предварительное рассмотрение, соображение и заключение по всем законопроектам по кредитной части. Под ведение Совета были поставлены государственная комиссия погашения долгов, Ассигнационный банк, Заемный банк и преобразованный Государственный коммерческий банк.

В 1843 году при  императоре Николае I, правившем Россией  с 1825 по 1855 год, Ассигнационный банк был  упразднен за ненадобностью, так  как ассигнации были заменены государственными кредитными билетами. 
 
 
 

Одна  из «великих реформ» 
 

В 1855 году на российский престол взошел император Александр II. В России начиналась эпоха капитализма, в которую она вступила позднее  многих европейских стран. Пришло время  перемен. Осознавая это, российский император начал проводить реформы, касающиеся разных сторон жизни страны.

В результате одной  из «великих реформ», проведенных им в стране, был основан Государственный  банк Российской империи. Произошло  это в процессе реорганизации  российской банковской системы. 31 мая 1860 года в Царском Селе Александр II подписал Указ о создании Государственного банка Российской империи на основе реорганизации Государственного коммерческого банка.

Одновременно  с учреждением Государственного банка император утвердил его устав. Вариант документа, принятый Александром II, был значительно смягчен относительно первоначального проекта и приближен к существовавшему уставу Коммерческого банка от 1817 года. Согласно уставу 1860 года новое учреждение являлось банком краткосрочного коммерческого кредита, призванным содействовать «упрочению кредитной системы» и «оживлению торговых оборотов» в стране.

Царская подпись  скрепила эти документы в тяжелое  для России время. Крепостное право, проигранная Крымская война и  как следствие — выполнение унизительных условий Франции и Англии по ликвидации черноморских военных баз отрицательно сказывались на финансовом положении империи.

Создание Государственного банка стало одной из первых реформ Александра II. Потом были отмена крепостной зависимости, учреждение земств, суда присяжных, отмена рекрутской повинности и другие начинания. Но прежде стояла реформа Государственного банка, что говорило о той надежде, которую просвещенная реформаторская Россия возлагала на новое государственное кредитное учреждение. Несмотря на преобразования, традиции и преемственность в банке были сохранены. «Клятвенное обещание» служащих Государственного банка по тексту практически не отличалось от присяги на верность, которую давали сотрудники государственных банков времен Екатерины II.

Государственный банк был в ведении Министерства финансов, и в его задачи входили  обслуживание государственного долга  и другие функции, связанные с  обслуживанием казны. Его структура  отличалась централизацией. Высшим органом  непосредственного управления банком было правление Государственного банка. Правление и отделы Центрального управления образовывали центральный аппарат Государственного банка, которому подчинялись конторы и отделения.

К числу операций, возложенных на банк Министерством  финансов, относились размещение государственных ценных бумаг, обслуживание государственного долга, выдача по распоряжению министра финансов неуставных ссуд стратегически важным отраслям промышленности, снабжение денежными средствами ссудных касс, кредитование Дворянского и Крестьянского банков, обслуживание выкупных платежей и прием казенных сборов, ликвидация упраздненных казенных банков. До 1887 года Государственный банк осуществлял ликвидацию счетов дореформенных кредитных учреждений.

До конца XIX века Государственный банк Российской империи оставался банком, кредитовавшим в основном крупную промышленность и торговлю. Особое значение среди активных операций банка приобрели учет векселей и выдача ссуд под государственные ценные бумаги. При этом кредитование землевладельцев, крестьян, ремесленников, мелкой промышленности и учреждений мелкого кредита не получило должного развития. 

Эпоха Витте 
 

В это время (1892–1903) министром финансов был крупнейший государственный деятель России С. Ю. Витте. Свою деятельность на министерском посту он начал с реформы Государственного банка. Почти сразу после своего назначения на пост министра финансов С. Ю. Витте начал подготовку к изданию нового устава банка. Его соратником стал А. Я. Антонович, настоявший на включении в устав банка пунктов о кредитовании мелких и средних производителей, прежде всего крестьян и кустарей. 6 июня 1894 года был принят новый устав.

Теперь задачей  Государственного банка вместо «оживления торговых оборотов» стало «облегчение  денежных оборотов и содействие посредством краткосрочного кредита отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству». Кроме того, он, как и раньше, должен был содействовать «упрочению денежной и кредитной системы». Основной капитал банка был увеличен до 50 млн рублей, резервный — до 5 млн рублей. Все изменения в уставе были направлены на создание условий для широкого развития промышленных предприятий на основе общей покровительственной политики и специального финансирования их средствами казны и Государственного банка.

Новый устав  Государственного банка от 1894 года закрепил его право выдавать «промышленные  ссуды», значительная часть которых  представляла собой ссуды мелкой и средней промышленности и торговле, крестьянам и ремесленникам. С другой стороны, возросли объемы кредитования отдельных промышленных предприятий, преимущественно тяжелой промышленности. Были расширены также объемы выдач подтоварных ссуд, в основном ссуд под зерно. В конце XIX — начале XX века размер ссуды промышленному предприятию не мог превышать 500 тыс. рублей, а мелкому торговцу — 600 рублей.