Агентство по страхованию вкладов

        Деятельность Агентства заключается в следующем:

      осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;

      ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;

      контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;

      управляет средствами фонда страхования вкладов.

Также на Агентство возложены функции корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) банков, в отношении которых открыто конкурное производство или введена процедура принудительной ликвидации. Кроме того, с ноября 2008 года Агентство совместно с Банком России осуществляет меры по предупреждению банкротства кредитных организаций (ст. 1 Федерального закона от 27.10.2008 № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года").

        Объем фонда Агентства по страхованию вкладов — 109,1 млрд. руб. (данные на 1 июня 2010 г.). Эти деньги агентство может инвестировать в государственные облигации и в надежные небанковские корпоративные бумаги.

4.2. Отчет о результатах деятельности Агентства в I полугодии 2010 г.

1. Страхование вкладов

        По состоянию на 1 июля 2010 г. в систему страхования вкладов входило 914 банков. В I полугодии число банков – участников сократилось на 11, в основном, в результате процессов консолидации[4] в банковской системе. Агентством включен в реестр 1 банк, при этом 12 банков исключены из реестра: 10 – по причине прекращения их деятельности в результате реорганизации в форме присоединения; 2 – по причине отзыва (аннулирования) лицензии и завершения процедур выплаты возмещения по вкладам.

        В отчетном периоде произошло 5 страховых случаев, что соответствует уровню 2006-2007 гг. (для сравнения: за аналогичный период 2009 г. произошло 22 страховых случая). Страховые случаи в основном наступили в мелких банках с небольшим объемом вкладов. Исключением является «УП-банк» (г. Ижевск) с объемом обязательств по выплате страхового возмещения в 606 млн. рублей. В целом по 5 страховым случаям объем страховой ответственности перед 13 тыс. вкладчиков составляет 632,4 млн. рублей.

        Выплата страхового возмещения по всем страховым случаям начиналась ранее установленных сроков: через 11 - 13 дней. В 4 случаях для выплат привлекались банки-агенты. По 1 страховому случаю Агентство само проводило выплату страхового возмещения в связи с незначительным количеством вкладчиков и минимальным объемом обязательств. Всего в отчетном периоде произведена выплата страхового возмещения 5,1 тыс. вкладчикам на сумму 450 млн. рублей.

        За отчетный период фонд страхования вкладов увеличился на 16,7 млрд. руб. (18%) и по состоянию на 1 июля 2010 г. составил 110,4 млрд. рублей.[5]

        В I полугодии 2010 г. банки перечислили в фонд 14,5 млрд. рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем взносов вырос на 24%, что соответствует динамике роста депозитов в банковской системе. Также в отчетном периоде в фонд была зачислена часть прибыли Агентства за 2009 г. в размере 1,8 млрд. рублей.

        В отчетном периоде в соответствии со сводным планом комплексных и тематических проверок Банка России Агентство приняло участие в 45 проверках банков по вопросам страхования вкладов.

2. Ликвидация кредитных организаций.

        По состоянию на 1 июля 2010 г. Агентство осуществляло ликвидационные процедуры в 99 кредитных организациях, в том числе конкурсное производство проводилось в 89 банках, принудительная ликвидация – в 10 банках. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество банков, в которых шли ликвидационные процедуры, увеличилось на 18%. При этом c 84 до 91% возросла доля процедур банкротства.

Таблица 1. Изменение состава банков — участников ССВ в 2004—2009 гг.

Рис. 1 Прирост вкладов населения в 2004—2010 гг. (млрд руб.)

Таблица 2. Сравнение результатов деятельности по основным показателям с 2007 по 2010 гг.

Заключение

Анализ зарубежного опыта функционирования и отечественной практики формирования систем страхования вкладов позволяет сделать ряд выводов и по дальнейшему совершенствованию и развитию системы страхования вкладов в Российской Федерации.

1.                  Разнообразие применяемых в мировой практике систем страхования депозитов, с одной стороны, дает возможность для выбора наиболее оптимального из вариантов, но с другой, - осложняет такой выбор. В России вопрос о необходимости введения системы страхования вкладов поднимался неоднократно, и был подготовлен ряд проектов.

Необходимость совершенствования системы страхования вкладов в России является необходимостью, которая:

-                      будет способствовать дальнейшему оздоровлению банковской системы за счет усиления контроля за банковской деятельностью и проведения отбора банков в страховую систему;

-                      повысит доверие клиентов за счет их уверенности в возврате своих средств;

-                      расширит ресурсную базу коммерческих банков и улучшит её структуру, что обеспечит и соответствующий рост банковских активов, и расширение банковской деятельности в целом;

-                      через систему страхования депозитов можно решать ряд проблем регулирования банковской деятельности.

2.                  Необходимость страхования вкладов обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к ней со стороны вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики.

3.                  Изучив опыт построения систем страхования вкладов за рубежом показал, что с учетом национальных приоритетов и экономического потенциала в Российской Федерации была создана система страхования вкладов, при разработке которой учтен положительный опыт функционирования систем страхования вкладов в США и европейских странах.

4.                  Особенности современного периода экономического развития России были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования вкладов. Так, важнейшими из них являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны и привлекающих во вклады средства физических лиц; снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.

5.                  Основной целью создания систем страхования вкладов является защита интересов вкладчиков-физических лиц. В дальнейшем система страхования вкладов может быть распространена и на вклады юридических лиц.

6.                  Наиболее развитыми и продуманными на сегодняшний день являются системы страхования вкладов в Европе, в частности, Германии, и в США. Данные виды систем страхования депозитов прошли длительный этап развития, поэтому их опыт следует учесть при построении отечественной системы страхования вкладов.

7.                  Важным моментом при построении системы страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным среди которых является моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны как государства, так и самих банков.

Список литературы

1.      Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

2.      Кроливецкая, Белоглазова: «Банковское дело. Организация деятельности комерческого банка». Учебник. Издательство: Юрайт, 2010 г.

3.      Лаврушин О.И. «Банковское дело. Издание 9» ». Издательство: КноРус, Дата выхода 2011 г.

4.      Семибратова О.И. «Банковское дело». Учебник для учащихся учреждений начального профессионального образавния. 3-е изд., Издательство: Academia, 2010 г.

5.      Стародубцева Е.Б. «Основы банковского дела». Учебник. Издательство: "ИНФРА-М", 2010 г.

6.      Щенин Р.К. «Банковские системы стран мира». Издательство: КноРус, 2010 г.

7.      Википедия – свободная общедоступная многоязычная универсальная интернет-энциклопедия, поддерживаемая некоммерческой организацией «Фонд Викимедиа».

(Официальный сайт: http://ru.wikipedia.org/wiki/Википедия)

8.      Financecenter.ru - подробно и просто о финансах.

(Официальный сайт: http://www.financecenter.ru/)

9.      ИА "Кредиты и финансы ру" – интернет журнал и деловое сообщество.

(Официальный сайт: www.cred-fin.ru.)

10. Официальный сайт государственной корпорации - «Агентство по страхованию вкладов»

(Официальный сайт: http://www.asv.org.ru/)

43

[1] Международная ассоциация систем страхования депозитов (International Association of Deposit Insurers, IADI) была образована в мае 2002 года для повышения эффективности системы страхования вкладов путем поощрения руководства и международного сотрудничества.

Члены IADI проводят исследования в интересах тех стран, которые стремятся создать или улучшить систему страхования вкладов. Члены ассоциации также делятся своими знаниями и опытом, участвуя в международных конференциях и форумах.

[2] Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчётов («Committee on Banking Supervision of the Bank for international Settlements») основан в г. Базель в 1974 году президентами центральных банков стран G10. В настоящий момент членами комитета являются высокопоставленные представители центральных банков и органов финансового регулирования стран G10 (Бельгия, Великобритания, Германия, Италия, Канада, Нидерланды, США, Франция, Швейцария, Швеция, Япония), а также Люксембурга, Испании, Австралии, Бразилии, Китая, Индии, Кореи, Мексики и России. Европейская комиссия принимает участие в работе на правах наблюдателя.

[3] Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — российская государственная корпорация, особый вид некоммерческой организации, созданная в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 в рамках формирования системы страхования вкладов. Полное наименование — Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

[4] Консолидация — объединение, слияние двух или нескольких фирм, компаний.

[5] С учетом резерва на проведение выплат в банках, в которых произошел страховой случай в сумме 1,9 млрд. руб.