Третий  вид свободных средств — это  капиталы, относительно которых владельцы не могут точно определить, когда они им потребуются. Владельцы подыскивают выгодное им помещение. Поэтому такие средства должны сохранить подвижность, а их владельцы должны иметь право в любое время забрать их. Такие капиталы остаются в банках на короткое время и называются бессрочными.

     Таким образом, в зависимости от продолжительности  сроков, в течении которых вклады остаются в распоряжении банков, они  должны быть разделены на: долгосрочные или постоянные; срочные; бессрочные или до востребования

     Различие  между этими видами вкладов, однако, не исчерпывается различием в сроках или порядке их помещения и обратного получения. Прежде всего, размер процентов по срочным вкладам, в отличии от вкладов бессрочных или вкладов на текущий счет, заранее определен, тогда как по последнего рода вкладам процент, уплачиваемый банком, не определяется заранее, а соответствует размеру общего установленного банком при приеме вклада процента. В связи с понижением этого размера, может быть понижен и размер процентов, который платится по данному вкладу. Наконец, различие между этими видами вкладов заключается в том, что по первым двум видам вкладов (срочным и бессрочным) выдаются вкладные билеты, которые являются долговыми документами, служащими безусловным доказательством не только наличности долгового сбережения, но и самой суммы долга. По текущим же счетам выдается расчетная книжка, запись в которой свидетельствует лишь о существовании текущего счета и о сумме произведенного в данный день взноса, но ничего не говориться о действительной сумме долга на данное число.

     Тем не менее, ясно, что множество различного рода вкладчиков — частные лица, деловые фирмы, некоммерческие организации, правительственные учреждения и местные органы власти — охотно помещают средства в коммерческие банки. В целом сумма банковских депозитов непрерывно возрастала, исключение составляет спад в начале 20-х годов и депрессия 30-х годов.

        Практическое значение той или иной юридической квалификации депозита заключается в том, что при призвании его иррегулярным депозитом вопрос об ответственности банка за неправильную выдачу вклада может в некоторых случаях получить иное разрешение, чем когда вклад этот рассматривается как договор займа. Кроме того, при такой конструкции право банка удерживать следуемые вкладчику деньги при покрытии встречных требований решается иначе, чем когда вклад квалифицируется как заем.

     II. Вклады до востребования могут  изъяты вкладчиком без предварительного уведомления банка. Такие вклады помещают те, кому требуются средства в ликвидной форме, и они составляют 38% всех банковских депозитов. Вклады до востребования, изымаемые с помощью чеков, равны почти 74% денежной массы. причины популярности чеков очевидны. Это — экономический и безопасный с точки зрения транспортных расходов и возможных потерь от ограблений метод перечисления значительных сумм. При использовании чеков перечисления осуществляются путем взаимного зачета требований банками, причем ни плательщику, ни получателю это не доставляет особых хлопот. Чекодатель нимало не беспокоится даже о возможности подделки, так как при оплате поддельного чека вина ложится на банк. Чековое обращение имеет и то преимущество, что оплачиваемый чек возвращается владельцу счета и служит квитанцией об оплате.

     Для обеспечения расчетов и производства платежей банк открывает текущие счета и выдает чековые книжки. Являясь кредитным документом, удостоверяющим определенные обязательственные отношения, чек должен быть подробно регламентирован законом, он должен иметь определенное содержание и составлен в известной форме, и обращение его должно быть подчинено строгим законам.

     Чек является письменным требованием к  банку уплатить известную сумму  денег по предъявлении. Он должен содержать  в себе следующие указания:

     1) в тексте должно быть обозначено слово «чек»;

     2) должно быть названо лицо (банк), к которому направляется приказ  платежа; 

     3) должно быть упомянуто известное  условие (слово «платить») и  обозначена сумма платежа прописью или цифрами;

     4) должно быть указано имущество, из которого предполагается произвести платеж (валюта);

     5) подпись чекодателя;

     6) обозначение времени и места  выдачи;

     7) указание, кому или по чьему  приказу платеж должен быть  произведен.

     Чековая операция представляет собой одну из основных операций банков. Поэтому чекодатель, являясь собственником тех сумм, которые он отдал банку, имеет право распоряжаться ими по своему усмотрению посредством чеков, и банк не вправе отказаться от оплаты чеков во всех тех случаях, когда чек удовлетворяет формальным требованиям и предъявлен в установленный срок. По способу расчета различают чеки расчетные и переводные (зачетные). Первые предназначаются для выплаты по ним наличных сумм, а вторые — лишь для перенесения денежных сумм со счета на счет, для зачета их по взаимным обязательствам различных лиц. Чеки второй категории бывают различных форм, в зависимости от того, представляют ли чек в банк вкладчиком, счет которого кредитуется, или вкладчиком, счет которого дебетируется. В первом случае мы имеем дело с обыкновенным чеком, во втором -- с переводным в собственном смысле слова, так как по мимо перевода суммы со счета на счет иного назначения данный чек иметь не может.

     Принято различать активную и пассивную  чековую правоспособность. Активная чековая правоспособность — это право выдавать чеки. Такая правоспособность, а так же способность приобретать чеки и передавать их дальше, принадлежит всем лицам, обладающим общей гражданской правоспособностью. В случае пассивной правоспособности плательщиком по чеку может быть только банк.

     III Банки привлекают к себе кассовые  запасы предпринимателей своего  района, обязуясь производить по  их желанию необходимые платежи.  Банк становится кассиром целой  группы предприятий, которые отдают  свои временно свободные деньги в банк. Предприниматель, передав свою кассу в банк, относится к кассе банка как к своей собственной. Банк открывает ему счет, который находится в непрерывном движении, возрастая с каждым новы взносом, или падая с каждым заимствованием, произведенным вкладчиком из средств доверенных им банку. По этой причине данные счета и называются текущими

     Путем учреждения текущих счетов в банке  происходит объединение касс целого ряда предприятий, находящихся в  одном районе. Банк, в качестве кассира  своих клиентов, обязывается к  исполнению различных комиссионных платежей своих клиентов. Проценты, которые они получают от пользования такими суммами, должны в таком случае стоять в определенном отношении к величине «хлопот» по ведению счетов клиентов.

     Существует  также специальный текущий счет до востребования под залог товаров и ценностей или онкольный счет (on call), который заключается в том, что клиенту открывается кредит под залог товаров или иных ценностей, в частности ценных бумаг, иностранной валюты или векселей, причем клиент вправе получать суммы по открытому ему кредиту частями и вносить частями. Обе стороны могут в любое время ликвидировать свои отношения: банк посредством закрытия кредита и истребования возврата долга, а клиент посредством взноса суммы своей задолженности с истребованием обеспечения. Кроме того, для осуществления этой операции клиенту открывается в книгах банка счет наподобие простого текущего счета, поэтому этот счет и называется специальным (активным).

     Для облегчения расчетов и производства платежей банк, при открытии текущего счета, выдает своему клиенту две книжки — расчетную и чековую. Первая предназначается для записи всех взносов клиента и произведенных ему платежей: на правой странице (кредит) этой книжки вписываются все взносы в банк, которые производит сам клиент или третьи лица на его счет. На левую сторону (дебет) заносятся все выдачи, производимые как самому вкладчику, так и по его приказам третьим лицам. Чековая книжка представляет собой ряд печатных бланков, которые служат для записей для производства платежей. Когда клиенту предстоит произвести какой-нибудь платеж, он отрезает листок из чековой книжки, вписывает нужную сумму и дату, скрепляет его своей подписью и отправляет в банк, который обязан произвести платеж. Каждый банк, по своему усмотрению, устанавливает ту или иную форму для своих расчетных и чековых книжек, которые он выдает вкладчикам.

     Внесение  сумм на текущие счета и обратное их истребование следует определенным законам, выводимым из продолжительности  времени, в течении которого капиталы совершают свой кругооборот, а также из состава вкладчиков; поэтому свободная сумма, которая остается в распоряжении банков, при нормальном течении хозяйственных дел, подвергается незначительным колебаниям, и колебания эти обнаруживают известную правильность.

     Вообще, разыскивая свободные средства и  привлекая их к себе, изучая степень  их свободности, банки извлекают  большие выгоды для себя, оказывают ценные услуги торговле и промышленности и всему народному хозяйству вообще. Выгоды вкладной операции для банков состоят в том, что она снабжает их необходимыми оборотными средствами и предоставляет им сравнительно дешевый кредит.

     Для лиц, сберегающих капиталы, она важна  тем, что они не принуждены держать свои сбережения в праздном и бесполезном состоянии до того времени, когда деньги понадобятся. Параллельно и одновременно с процессом сбережения идет надежное производительное и доходное употребление сбереженных сумм, увеличивающее их размер, так как собственник вклада получает хоть и умеренный, но постоянный доход. Кроме того, вкладчики сохраняют право распоряжаться своими сбережениями в любое время, чего нельзя сказать о многих других видах помещения капитала.

     Чрезвычайно важно значение вкладной операции для  промышленности. Сосредотачивая у себя небольшие сбережения отдельных лиц., рассеянные повсюду, которые могли бы остаться без употребления и были бы потеряны для промышленности и торговли, банки соединяют их в значительные массы и употребляют для развития производства.

     Для всего народного хозяйства польза от депозитной политики банков заключается в том, что сбережения оживляют предприимчивость народа, не отвлекая от оборота разрозненные капиталы.

     Для банков ведение сберегательных счетов с книжкой связано с дополнительными расходами: оформление операций трудоемко, требуется вести двойной учет — по счету и в книжке, часто возникают коллизии из-за расхождения записей, случаются потери или кражи книжек и т.д. Некоторые банки пытаются заменить книжки ежемесячной выпиской со счета, изготовляемой банковским компьютером и высылаемой владельцу счета. При этом банк предлагает клиенту дополнительные льготы: более высокий процент, премии и т.д. В большинстве случаев, однако, владельцы книжек не хотят замены, и этот трудоемкий вид услуг по-прежнему практикуется большинством банков. В обстановке острой конкуренции за сбережения банковская практика выдвинула в последние годы некоторые новые виды вкладов, которые предоставляют клиентам дополнительные удобства и повышают ликвидность депонируемых средств. Примером тому могут служить так называемые АТС—счета, таким образом есть сберегательные счета, с которых банк автоматически переводит деньги на текущий счет клиента, если там образуется овердрафт.

Глава 2 АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

§ 2.1. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

     1. Запасшись оборотными средствами, банк переходит к выполнению второй своей задачи: ему нужно найти для собранных капиталов производительное применение.

     Самой важной активной банковской операцией  является кредитная — ссуды торгово-промышленным предприятиям. Банк финансирует предпринимателей, которые не имеют для своих оборотов достаточно наличных денег, отдает им в ссуду собранные капиталы на определенных условиях и получает от них за время пользования кредитами известное вознаграждение. При этом банки в традиционном понятии во главу угла своей деятельности ставят, как правило, получение максимальных доходов, а удовлетворение потребности клиентов в кредите ими рассматривается как способ достижения этой цели. Однако, например, в Японии и ФРГ в послевоенные годы крупнейшие промышленные компании и банки в своей деятельности руководствовались не чисто коммерческими целями, а прежде всего исходили из необходимости удовлетворения общественной потребности, поэтому они искали пути, как это сделать с наибольшей выгодой для себя. Только в результате этого указанные страны за сравнительно небольшой отрезок времени сумели  занять ведущее место в мировой экономике. Так, в частности, появилось так называемое «японское чудо».

         Кредиты можно классифицировать по целому ряду следующих признаков:

1. по размерам (мелкие, средние, крупные — для каждого банка и для каждого клиента это определяется индивидуально в зависимости от финансовых возможностей того и другого);
2. по видам кредиторов (государственный кредит; банковский, предоставляемый кредитно-финансовым учреждениям; коммерческий, предоставляемый продавцам товара в виде отсрочки платежа; консорциальный, выдаваемый группой кредитно-финансовых учреждений, их консорциумом или синдикатом и т.п.);
3. по видам заемщиков (персональный, то есть частному лицу; сельскохозяйственный, банковский или промышленный, то есть предприятию или учреждению соответствующей отрасли; государству и т.п.);
4. по использованию (инвестиционный, потребительский на устранение временных финансовых трудностей, экспортный, импортный, на операции с ценными бумагами и т.д.);
5. по срокам (краткосрочные — обычно до одного года, среднесрочные — на срок до 5-7 лет, долгосрочные — свыше 5 лет).