Депозитная политика коммерческих банков

     Главным условием сохранения лидирующих позиций  на национальном рынке банковских услуг  станет совершенствование клиентской политики. Банк сосредоточит свои усилия на создании гибкой и эффективной  системы взаимодействия с клиентами, учитывающей потребности различных  клиентских групп. Развитие филиальной сети и расширение использования  альтернативных каналов сбыта будут  направлены не только на решение задачи роста доступности банковских услуг, но и на решение задачи повышения качества обслуживания клиентов. Необходимым условием решения задач, стоящих перед Сбербанком в сфере развития бизнеса, станет проведение комплексной модернизации, которая позволит оптимизировать систему управления, повысить эффективность работы сбытовой сети, обеспечит рост производительности труда и контроль над издержками как за счёт оптимизации бизнес - процессов, так и выхода на качественно новый уровень автоматизации.

     Главными  задачами Сбербанка в сфере привлечения  ресурсов на период до 2008 года будут:

     - сохранение лидирующего положения на рынке привлечения сбережений граждан, стимулирование сберегательной и инвестиционной активности населения путем предоставления вкладчикам Банка возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств. Сохранение приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально защищенных групп населения;

     - сохранение и возможное увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений в использовании услуг банка;

     - содействие привлечению в экономику России иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы Банка, в том числе за счет осуществления внешних заимствований;

     - с целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам "цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва". [38]

     Привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт. Последствия  социально-политической и экономической  нестабильности и инфляционные ожидания, характерные для посткризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности Банка по привлечению средств населения будут возрастать.

     Политика  Сбербанка в области привлечения  будет направлена на сохранение лидирующего  положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой ресурсной  базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные  на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого  мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

     Процентная  политика Сбербанка по срочным депозитам  физических лиц будет направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные  требования Банка России, что обеспечит  вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В числе приоритетов  процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь "матрацные" средства населения  в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности  и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить  процентный и валютный риски. Оптимизируя  структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности  безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом. [1]

     Банк  планирует рост остатков на счетах банковских карт до 4-7% от общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления Сбербанк выделяет работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению зарплатных проектов.

     Привлечение средств юридических лиц на расчётные, текущие счета и депозиты, с  целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных  ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики, Банк ставит одной из основных задач в области  привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского  обслуживания корпоративных клиентов. Планируется увеличение доли средств, привлечённых от корпоративных клиентов на расчётные и текущие счета  и депозиты, до уровня не менее 25% в  структуре привлечённых средств  банка, что также будет способствовать снижению процентного риска и  повышению объёмов непроцентных доходов банка.

     Поставленную  цель предполагается достичь на основе формирования долгосрочных отношений  и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. Сбербанк планирует  сформировать и тиражировать стандартный  портфель банковских продуктов для  индивидуальных предпринимателей и  малого бизнеса, доступный во всех регионах России.

     Для средних и крупных компаний банк создаст систему комплексного обслуживания с учетом потребностей клиента, предложит  весь спектр банковских продуктов и  услуг, принятых в международной  банковской практике.

     Обслуживание  данной группы клиентов будет развиваться  на основе гибких технологий, предусматривающих  максимальную адаптацию технологических  возможностей банка к требованиям  клиента. Банк будет обращать особое внимание на качество обслуживания, скорость совершения операций, развитие системы "Клиент-Банк". При формировании продуктового ряда, процентной и тарифной политики будут учитываться региональные особенности.

     Во  взаимоотношениях с бюджетными организациями, бюджетами различных уровней  Сбербанк будет придерживаться принципа предоставления полного набора качественных банковских операций и услуг по минимальным ценам. Банк разработает и внедрит специальные условия обслуживания, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.

     Развитие  долгосрочных партнерских отношений  с клиентами и комплексность  в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах корпоративных клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми.

     Кроме того, Сбербанк продолжит практику привлечения средств физических и юридических лиц путём эмиссии  долговых обязательств и выпуска  банковских сертификатов и предполагает сохранить долю данного вида ресурсов на уровне 6 - 8% от объёма привлечённых Банком средств.

     Банк  планирует сохранить долю этих инструментов привлечения на постоянном уровне для  диверсификации ресурсной базы, будет  повышать их привлекательность как  средства накопления и расчетов.

     Сбербанк  России продолжит работу по развитию централизованных баз данных, обеспечивающих возможность выдачи и учета всеми  филиалами векселей и депозитных сертификатов, других ценных бумаг  банка, будет совершенствовать процедуру  учета собственных векселей, содействовать  развитию вторичного рынка и повышению  ликвидности векселей за счет расширения круга операций с использованием данных инструментов.

     Будет возобновлена эмиссия депозитных сертификатов для юридических лиц и сберегательных сертификатов для физических лиц. Банк предполагает выпустить собственные  облигации, ориентированные на различные  группы клиентов.

3.2 Предложения по совершенствованию депозитных операций в Сбербанке РФ 

     При привлечении денежных средств право  выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию  за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная  с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень  высока. В части пассивных операций выбор Банка обычно ограничен  определённой группой клиентуры, к  которой он привязан намного сильнее, чем к заёмщикам. Вследствие этого  в сложившейся ситуации для решения  проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.

     Усиливающая конкуренция за средства клиентов требует  от современных банков повышенного  внимания к вопросам совершенствования  используемых методов управления привлечёнными  ресурсами.

     Законодательная база закрепляет основы банковской деятельности по привлечению ресурсов. Помимо законов, деятельность Банка регламентируется детализированными нормативными актами Банка России, определяющими основные требования к банкам.

     На  деятельность по привлечению ресурсов существенное влияние оказывает  проводимая Банком России денежно-кредитная  политика.

     Резервные требования исторически выполняли  функцию обеспечения обязательств банков перед вкладчиками и кредиторами, что в условиях создания системы  страхования вкладов не столь  актуально. В современных условиях политика резервных требований оказывает большое воздействие на объём и структуру привлечённых ресурсов, и главным образом на стоимость привлечённых ресурсов. Конечно, установление обязательных резервов Банком России оправданно. Но для банка, как известно, резервные требования означают необходимость отвлечения части привлечённых ресурсов на резервные счета, а следовательно, сокращение объёма ресурсов, которые могут быть использованы для проведения доходных активных операций.

     В настоящее время Банк России несколько  смягчил резервные требования. Необходимость  резервных отчислений и отчислений в фонд обязательного страхования  вкладов обуславливает «удорожание» привлечённых ресурсов. Уменьшение обязательных резервов по вкладам населения позволило  бы банкам предлагать более высокие, а соответственно, более привлекательные  для клиентов ставки процента.

     Важным  методом управления привлечёнными  ресурсами банка является диверсификация привлечённых ресурсов.

     Диверсификация (от лат. diversification - изменение, разнообразие) депозитов предполагает расширение модификаций депозитных услуг, а говоря по-простому, увеличение разнообразия предлагаемых банком видов депозитов. За последние годы ассортимент депозитных услуг значительно расширился и продолжает расширяться и банки стремятся максимально учесть потребности различных категорий вкладчиков: отсюда молодежные вклады, пенсионные вклады, вклады для VIР-клиентов и т.п.).

     Другие  методы управления привлечёнными ресурсами  банка - это дифференциация процентных ставок; тарификация; лимитирование.

     Нужно отметить стремление банка максимально  дифференцировать процентные ставки по различным депозитным услугам, чтобы, во-первых, максимально удовлетворять  потребности клиентов, а во-вторых, обеспечить себе оптимальную прибыльность.

     Для наибольшей заинтересованности клиентов Сбербанк России может предложить выплату  процентов по размещенным вкладам  вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, Банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

     Тарификация как метод управления привлечёнными  ресурсами связана с установлением  и изменением тарифов на те или  иные банковские услуги. Тарифную основу имеют банковские комиссии и плата  за обслуживание (ведение счёта и  т.п.). Банк устанавливает тарифы на открытие, ведение и обслуживание счетов отдельно для физических и  для юридических лиц. Тарифы устанавливаются, к примеру, в отношении следующих  услуг в части привлечённых ресурсов физических лиц: открытие счета (может  быть бесплатным); ежемесячная плата  за ведение личного счета (взимается  безакцептно); зачисление наличных средств на счет (как правило, бесплатно); предоставление выписки по счетам обо всех совершенных операциях.

     Основной  целью применения и развития метода тарификации является повышение  качества обслуживания и организация  новых форм услуг, что в конечном счете направлено на увеличение совокупного  остатка средств на текущих, расчётных  и прочих счетах клиентов. С этой же конечной целью и осуществляется лимитирование - это установление банком различных ограничений (лимитов).