Доступ к финансированию: основные концепции и вопросы

Таджибаева  Д.А. к.э.н

Доступ  к финансированию: основные концепции  и вопросы

   Доступ к финансам в последнее время стал актуальным элементом развития. Инновационная финансовая доступность - это повышение доступности финансовых услуг для бедного населения путем распространения безопасных и надежных новых подходов. Подтверждением этому является принятие принципов инновационной доступности на Саммите глав государств и правительств стран Группы двадцати в Торонто, Канада, в июне 2010 года.

   Данные принципы призваны способствовать созданию благоприятной законодательной и нормативно-правовой среды для инновационной финансовой доступности. Наличие благоприятной среды будет ключевым фактором, определяющим, насколько быстро удастся преодолеть разрыв в доступности финансовых услуг для более  двух миллиардов человек, которым они сейчас недоступны. Факты свидетельствует о том, что финансовое развитие серьезно влияет на экономический рост, а доступ к финансам, в свою очередь, играет основную роль в этом процессе. Тем самым концепция доступа к финансам возникла как новая система взглядов, конкурирующая с концепцией микрофинансов, которая доминировала в последние десятилетия.

Что такое доступ?

    Широкий доступ к финансовым услугам, иногда называемый финансовым вовлечением (или охватом), подразумевает отсутствие ценовых или неценовых барьеров в использовании финансовых услуг. Финансовые услуги должны быть  доступны, когда в них есть необходимость, финансовые продукты должны быть приспособлены к определенным потребностям; цены на такие услуги должны быть доступными, включая косвенные издержки.  

Оценка  доступа к финансам

До настоящего времени не существует согласованных  индикаторов  для проведения сравнения  между странами , или внутри отдельно взятой страны, чтобы оценить доступ к финансам. Финансовые услуги предоставляются в различных формах – кредит, депозиты, платежи, страхование – каждая из них имеет определенный набор характеристик, риски, стоимость и методику предоставления. Доступ может потребовать различных критериев оценки, которые бы отражали все разнообразие услуг. Благоприятные условия для обеспечения доступа к финансовым услугам можно сгруппировать в три следующие категории:

• Предложение финансовых услуг: Физическое (и виртуальное) присутствие точек обслуживания (отделения, банкоматы, кассовые терминалы и т.д.) – основа финансовой системы. Недостаток  финансовых продуктов ограничивает использование финансовых услуг. Кроме того, финансовые услуги должны подходить потребителям, в том, что касается доступности, простоты обращения и т.д.
• Спрос на финансовые услуги: Несмотря на доступность, потребители могут отказываться от использования финансовых услуг, поскольку они не доверяют, что их сбережения будут защищены, и доступны когда они им потребуется. Они также могут сомневаться в качестве или безопасности финансовых операций.
• Политики и регуляторные нормы, способствующие доступу: Несовершенная законодательная база и регулятивная среда ограничивают финансовое развитие и доступ к финансам.

  Сколько доступа: финансы для всех?

     Отсутствие доступа становится проблемой, когда финансовая система не поддерживает и не стимулирует экономический рост и экономические возможности, которые ему сопутствует.

     У каждой страны свой «нормальный» уровень доступа к финансовым услугам, который соответствует общему уровню развития, уровню доходов, состоянию инфраструктуры в стране, возможности применять законодательство.¹

      Расширение доступа к финансам - долгосрочный процесс. Основываясь на наблюдениях за финансовыми индикаторами, некоторые исследователи² предлагают три стадии развития доступа к финансам:

• Ограниченный доступ: доступ ограничен очень незначительной долей населения
• Промежуточная фаза: до 50% более обеспеченного населения начинают пользоваться финансовыми услугами в определенной степени для удовлетворения своих повседневных финансовых потребностей
• Полный доступ: как минимум половина населения пользуется банковскими услугами.

Внизу представлена таблица классификации  стран по финансовой доступности.

Как улучшить доступ к  финансам.

   Доступ к финансам – непростой вопрос. Он требует согласованных усилий, чтобы понять проблему и найти соответствующее решение, чтобы продуманно расширить доступ к финансам и побороть исключение. Данная проблема остро стоит и перед Узбекистаном. Согласно расчетам объём выданных банковских кредитов домохозяйствам и малым предприятиям равен 171 миллионам долларов США, а усредненная валовая сумма кредитных средств на душу населения составляет 7 долларов США или 1,2% ВВП. Несмотря на рост объёмов банковского кредитования домохозяйств и малых предприятий, данный показатель всё ещё является очень низким по сравнению с их потребностями в масштабе экономики страны³. 

   На основе изучения международного опыта  рекомендуется для решения проблемы доступа к финансам в Узбекистане: 

1.Обеспечение  межведомственной координации и сотрудничества. Доступ к финансам непростой вопрос и требует участия различных организаций и заинтересованных кругов для обеспечения стимулирования доступа.

2. Оценить  уровень доступа и разработать  критерии доступа к финансовым  услугам

3.Разработать  государственную стратегию по обеспечению доступа к финансам для определения приоритетов, в том числе финансового образования населения 

4. Улучшение  эффективности и продуктивности  финансовых организаций 

5. Устранение  системных недостатков в контрактной,  макроэкономической и информационной среде, которые не позволяют финансовой системе расширять доступ