Страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.

      Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др.

Все это характеризует страховой  рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

2. Проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка Российской Федерации

Рассматривая современное состояние  российского страхового рынка, следует  отметить, что отечественный рынок  можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках  его емкости или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной  экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно  подлежащих страхованию в развитых странах. В других — высказывают  предположение о застрахованных 10% всех производственных  фондов нашей  страны и на этом основании делают вывод о потенциальной возможности  восьми—девятикратного роста поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования (текущих страховых покрытий и страховых сумм)¹.

Об уровне развития российского  страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в  валовом внутреннем продукте (ВВП) страны. В экономически развитых странах  этот показатель составляет 8—12%. Во времена  существования монополии «Госстраха»  доля страховых услуг в ВВП  доходила до 3%. В настоящее время  эта доля достигает чуть более 1,5% ². Экономические кризисы и реформы крайне отрицательно отразились на состоянии страхового рынка в России. На данный момент развитие национальной системы страхования признается одной из приоритетных задач государства.

Для иллюстрации состояния современного отечественного страхового рынка приведем значения ключевого макроэкономического  индикатора развития страхового рынка  — доли совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте (показатель глубины рынка) за последние годы. Показатель глубины рынка (отношение  совокупной страховой премии к ВВП), в большинстве стран Центральной  и Восточной Европы составляет около 3% ВВП. В Болгарии, Румынии и странах  Балтии этот показатель в 2005 г. находился  в интервале 1,5— 2,0% ВВП. В Словении и Чехии он превышал 4% (в Словении — 5,23%, в Чехии — 4,48%) и приближался  к уровню стран с развитой рыночной экономикой. В России этот показатель, рассчитываемый на основе официальной  отчетности, в 2005 г. был равен 3,25%, а  в 2006 г. — только 2,81% ³.

Первое полугодие 2007г. характеризуется  дальнейшим замедлением темпов роста  российского страхового рынка: если в 2005 г., по данным Федеральной службы страхового надзора, прирост объема собранной премии (без обязательного  медицинского страхования) составил 44%, то в 2006 г. — уже 9%, а по итогам первого  полугодия 2007 г. — лишь 4,4%.

Согласно данным ЦЭА «Интерфакс», в 2006 г. доходы страховщиков выросли  на 22%, расходы — на 24,4%. Сохранилась  тенденция замедления темпов прироста активов страховых организаций. Если в 2004 г. совокупные активы крупнейших российских страховщиков увеличились на 48,4%, а в 2005 г. — на 44,9%, то в 2006 г. прирост составил уже 31%. Совокупный объем активов-нетто страховых организаций, вошедших в «Интерфакс—100», составил в 2006 г. 318 млрд.рублей. Активы всех страховщиков России за 2006 г. эксперты «Интерфакса» оценивают примерно в 580—600 млрд.руб.

Эксперты выделяют две причины  замедления развития рынка. Первая —  продолжающееся сокращение «налоговых»  схем в страховании жизни (именно в этом виде страхования зафиксирован наибольший спад объема премий — на 45,4% по России в целом). Вторая причина  замедления темпов роста рынка заключается  в том, что обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОСАГО исчерпало  свой потенциал в качестве катализатора, прежде всего потому, что расти  этому рынку более некуда: практически  все реально используемые автомашины (по данным Российского союза автостраховщиков, свыше 90%) уже застрахованы.

Динамика изменений в российском страховом бизнесе позволяет  выделить устойчивые тенденции развития, сформировавшиеся в период с 2001 по 2004 гг. Последствия дефолта 1998 г. сказались  на рынке страхования с неким  «эффектом замедления», в результате чего процесс стагнации продолжался  до конца 2000 г. Затем наметилась тенденция  некоторого оживления и интереса к страхованию со стороны бизнеса, о чем может свидетельствовать  факт количественного роста страховых организаций. Однако в 2004—2005 гг. число страховых организаций снизилось вследствие повышения требований к уставному капиталу страховых организаций и отзыва лицензий у не соответствующих данным требованиям организаций. Количество страховых организаций на 1 июля 2007 г. составило 1206⁴. Сегодня в России страховщики предоставляют клиентам не более 30—40 страховых продуктов, в то время как в развитых странах — более 300 видов.

В настоящее время в связи  с введением ОСАГО ситуация существенно  изменилась. По результатам анализа  тематических сообщений СМИ по итогам 2006 г., можно говорить примерно о 50—60%-ном  общем охвате этим видом страхования (преимущественно физических лиц). Если же говорить о суммарном охвате страховой  защитой организаций и граждан  по всему спектру рисков, то показатель остается в пределах от 15 до 25%.

Вместе с тем потребность  в страховании возрастает. Объективно этому способствует курс на удвоение ВВП и повышение благосостояния населения за счет двукратного снижения количества бедных россиян. В целом  все это будет способствовать преодолению большей частью населения  и организаций порога «страховой бедности».

Специалисты и эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) к потенциальным  страхователям относят не только состоятельных и обеспеченных граждан (примерно 5% населения), но и среднеобеспеченных граждан, которых, по их оценкам, примерно 30—35% населения России.

Для получения более точных результатов  о реальном состоянии отечественного страхового рынка необходимы комплексные  и независимые исследования потребностей в страховых услугах в масштабах  страны. Нужны современные маркетинговые  методики и разработки для определения  существующих и перспективных рыночных сегментов. Требуется разработка прогнозных сценариев развития страховой отрасли  на макроэкономическом и микроэкономическом уровнях.

Страховой рынок — достаточно емкий  потребитель квалифицированных  трудовых ресурсов. Рынок труда в  российской страховой отрасли формировался стихийно. В странах со сложившимися рыночными отношениями в сфере страхования занято около 1% трудоспособного населения, в России этот показатель пока ниже 3%.

В Концепции развития страхования  в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, указывается, что в системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Как отмечалось в  одном из вариантов проекта Концепции, в сфере страхования на тот  период работали около 110 тыс. страховых  агентов. Подготовка квалифицированных  кадров для страховой отрасли  остается актуальной задачей.

Участие нашей страны в международной  торговле страховыми услугами предусматривает  предоставление страховым организациям с иностранным капиталом право  деятельности на российском страховом  рынке (коммерческое присутствие), а  отечественным страховым организациям — возможность осуществления  страховых операций на рынках зарубежных стран. Среди отечественных страховщиков высокий международный кредитный  рейтинг имеет лишь организация  «Ингосстрах», располагающая примерно третьей частью активов всех имеющихся  страховых организаций. Вряд ли такая  ситуация позволяет говорить о готовности российских страховщиков к конкурентной борьбе на мировом рынке страховых  услуг.

Дальнейшее развитие страховой  деятельности в России серьезно сдерживает низкий уровень капитализации и, в частности, недостаточный для  динамичного развития размер уставного  капитала большинства страховых  организаций. Согласно данным Департамента страхового надзора, в 2005 г. уставный капитал 79% страховых организаций составлял  менее 10 млн.руб. Более того, у некоторых страховщиков уставный капитал не полностью оплачен денежными средствами и иногда для его оплаты используются различные, финансовые механизмы и схемы⁵.

С 1 июля 2004 г. страховые организации  должны иметь минимальный размер уставного капитала — 10 млн.руб., который корректируется с помощью повышающих коэффициентов в зависимости от вида страховой и перестраховочной деятельности.

По итогам предварительного анализа  Федеральной службы страхового надзора, изложенного в письме от 16 июня 2004 г. № 44-ИЛ, по состоянию на 1 июня 2006 г. размер уставного капитала не соответствовал предъявляемым требованиям у 437 страховых  организаций. Кроме того, 367 страховых  организаций, осуществляющих страхование  жизни и иные виды личного и  имущественного страхования, имели  оплаченный уставный капитал ниже размера  в 20 млн.рублей, установленного законом для этих видов страховой деятельности. В качестве последовательного шага по реализации требований закона Федеральной службой страхового надзора приказом от 16 августа 2004 г. № 18 отозваны лицензии у 151 страховщика⁶.

Для динамичного развития отечественного бизнеса сохраняется немало препятствий:

• недостаточный уровень прозрачности деятельности страховых организаций;
• нормативные ограничения на участие в уставном капитале иностранных инвесторов;
• влияние популистских подходов к страхованию со стороны политической элиты, особенно в период предвыборных кампаний;
• сфера страховых услуг в современной российской экономике продолжает развиваться, и, безусловно, отраслевая нормативная база не всегда успевает за динамикой рыночных реалий. Помимо несовершенства страхового законодательства сохраняются и другие факторы, существенно влияющие на развитие страховой отрасли.