Банковские договора

По требованию одной из сторон договор  может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных  законом или договором.

Изменение договора банковского счета  и переоформление счета происходит при реорганизации юридического лица. В этом случае клиент обязан представить  те же документы, что и при открытии банковского счета.

Расторжение договора банковского  счета может осуществляться не только по общим основаниям, но и в особом порядке в соответствии со ст. 859 ГК РФ.

Клиенту предоставляется право  одностороннего расторжения данного  договора в любое время. Для одностороннего расторжения договора он должен направить  банку заявление в письменной форме. При этом соблюдения каких-либо специальных правил по оформлению заявлению  не требуется.

Расторжения договора банковского  счета по требованию банка необходимо отметить следующее. В соответствии с п.1.1. ст. 859 ГК РФ банк вправе отказаться от исполнения договора банковского  счета при отсутствии в течение  двух лет денежных средств на счете  клиента и операций по этому счету, если иное не предусмотрено договором. Банк должен предупредить об этом клиента  в письменной форме. Договор банковского  счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня  направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение  этого срока не поступили денежные средства.

Договор банковского  счета может быть расторгнут по требованию банка в судебном порядке в двух случаях:

1) когда сумма денежных средств,  находящихся на счете клиента,  снижается ниже минимума, предусмотренного  банковскими правилами или договором,  если такая сумма не будет  восстановлена в течение месяца  со дня предупреждения банка  об этом;

2) при отсутствии операций по  счету в течение года, если  иное не предусмотрено договором  (п.2 ст. 859 ГК РФ).

Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина-клиента.

Основанием прекращения договора банковского счета может быть истечение срока его действия. В таком случае заявление (направленное клиенту до истечения этого срока) банка о намерении прекратить отношения по договору в связи  с истечением срока его действия свидетельствует именно о прекращении  договорных отношений (а не о их расторжении) и отсутствии у банка желания продлять договор на очередной срок (если такая возможность была предусмотрена договором)

Последствием расторжения или  прекращения договора является закрытие счета клиента.

 

Ответственность по договору банковского счета. При нарушении условий договора стороны несут гражданско-правовую ответственность, имеющую компенсационный характер. Банк как организация, которая осуществляет предпринимательскую деятельность, согласно ст. 401 ГК несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора независимо от вины. Она освобождается от ответственности, если докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, а также вины клиента. Основания и размер ответственности за ненадлежащее совершение операций по счету установлены ст. 856 ГК, в соответствии с которой в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Таким образом, банк несет ответственность:

• во-первых, если он зачислил денежные средства, которые поступили клиенту позднее дня, следующего за днем поступления этих денежных средств в банк (более короткий срок стороны могут предусмотреть в договоре);
• во-вторых, когда он без поручения клиента или в сумме, превышающей поручение клиента, списал денежные средства с его счета;
• в-третьих, если он не выполнил распоряжение клиента о перечислении денежных средств указанному лицу. Это может произойти как по вине банка плательщика, который, списав денежные средства с клиентского счета, не зачислил их на счет контрагента своего клиента, так и по вине банка-корреспондента, который был привлечен банком плательщика для исполнения поручения его клиента. Ответственность за неисполнение требования клиента о переводе денежных средств его контрагенту несет банк плательщика, но может быть согласно ст. 866 ГК возложена судом и на банк-корреспондент;
• в-четвертых, в случае отказа выдачи со счета наличных денежных средств.

Во всех этих случаях банк несет  ответственность в виде уплаты клиенту  процентов в размере, определяемом в соответствии со ст.  395 ГК. Проценты, определяемые как мера ответственности  банка в случае нарушения условий  договора банковского счета, представляют собой законную неустойку. Ее сумма  рассчитывается исходя из учетной ставки банковского процента, существующей либо в месте жительства клиента-гражданина, либо в месте нахождения клиента - юридического лица. В отношении  рублевых счетов применяется ставка рефинансирования ЦБР.

Гражданский кодекс не содержит полный перечень нарушений, которые могут  быть допущены банком при исполнении своих обязательств по договору банковского  счета. Так, им не названы такие основания  ответственности, как неправильное зачисление денежных средств на счет клиента или их несвоевременное  списание со счета. Более полный перечень нарушений при осуществлении  расчетных операций содержится в  ст. 31 Закона о банках, предусмотревшего ответственность за несвоевременное  или неправильное зачисление на счет или списание со счета денежных средств в виде выплаты процентов на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

В договоре может быть установлен иной по сравнению со ст. 856 ГК размер ответственности. Однако он не может  быть меньше установленного законом, так  как согласно ст. 332 ГК размер законной неустойки стороны вправе только увеличить. Помимо уплаты неустойки, клиент может требовать возмещения причиненных  банком убытков в части, не покрытой неустойкой, так как в соответствии со ст. 394 ГК неустойка является зачетной. Однако стороны могут предусмотреть в договоре, что неустойка является штрафной, т.е. убытки возмещаются сверх неустойки; альтернативной, т.е. возмещается либо неустойка, либо убытки; исключительной, т.е. взыскивается только неустойка. Статья  333 ГК дает суду право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если ее размер не соответствует последствиям нарушения обязательств.

Уплата неустойки и возмещение убытков при ненадлежащем исполнении банком поручений клиента не освобождает  его от исполнения обязательства  надлежащим образом, т.е., например, при  зачислении на счет клиента не всей поступившей ему суммы банк обязан произвести зачисление в полном объеме. И наоборот, если банк не выполнил свои обязательства по договору, но уплатил  неустойку и возместил убытки, он освобождается от исполнения нарушенного  обязательства. Это правило, установленное  законом, стороны могут изменить, включив в договор соответствующие  положения.

Прекращение договора банковского счета. Действие договора прекращается по основаниям, предусмотренным гл. 26 ГК, при расторжении договора по взаимному согласию сторон либо в одностороннем порядке при наступлении условий, определенных в договоре или законе. В соответствии с общими правилами договор банковского счета прекращается при ликвидации банка, при ликвидации юридического лица - клиента и отсутствии правопреемника или смертью гражданина - клиента. Договор может быть также прекращен в результате отзыва у банка лицензии на совершение банковских операций, вследствие чего он не сможет осуществлять расчетные операции. Договор, заключенный на определенный срок, прекращается по истечении срока действия.

Действие договора может быть прекращено при расторжении его сторонами. По взаимному согласию сторон договор может быть расторгнут в любой момент. Соглашение о расторжении договора должно быть совершено в письменной форме (ст. 452 ГК). В любой момент договор банковского счета может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом. Для этого согласно ст. 859 ГК клиенту достаточно направить в банк заявление, уведомляющее о расторжении договора.

Банк имеет право расторгнуть  договор в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено в договоре, только при отсутствии в  течение 2 лет денежных средств на счете  клиента и операций по этому счета, предупредив об этом клиента в письменной форме. В подобных случаях договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком письменного предупреждения клиенту при условии, если за этот период на счет клиента не поступили денежные средства. По иным основаниям договор по требованию банка расторгается судом и только в случаях, определенных в законе, а именно: когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, который предусмотрен банковскими правилами или договором, и клиент не восстановил ее в течение месяца после получения требования банка; при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Закон предоставляет банку 7-дневный  срок для уточнения размера денежных средств, оставшихся на счете клиента, и выдачи их клиенту либо перечисления на другой счет, указанный клиентом. В соответствии со ст. 425 ГК договор  признается действующим до определенного  в нем момента исполнения сторонами  обязательства, если законом или  договором не предусмотрено, что  окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. ГК в ст. 859 установил 7-дневный срок для исполнения банком своих обязательств по возврату денежных средств клиенту при расторжении договора. В связи с этим договор банковского счета действует до момента возврата банком остатка денежных средств, но не более 7 дней с момента получения заявления клиента или достижения соглашения о расторжении договора. По истечении 7-дневного срока договор банковского счета считается прекращенным.

Расторжение договора является основанием для закрытия банком счета клиента, но не является обязательным. Банк может  закрыть счет только после выдачи или перечисления денежных средств клиенту, что он производит на основании распоряжения клиента. Перевести денежные средства на другой счет клиента без его поручения банк не имеет права, даже если реквизиты счета ему известны. На практике нередки случаи, когда договор банковского счета прекратил свое действие, а счет не закрыт из-за того, что на счете находятся денежные средства клиента, который не извещает банк о дальнейших действиях в отношении них. Таким образом, сам по себе факт наличия или закрытия счета не влияет на действие договора банковского счета.

 

Договор банковского вклада

Договор банковского вклада, или  депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором.

Договор регламентируется ст. 834-844 ГК и нормами Закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Особенности договора

Депозитный договор является реальным, односторонним и возмездным договором. Он заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. В  случае, когда вкладчиком выступает  гражданин, такой договор признается публичным. Депозитный договор, заключаемый  юридическими лицами, не обладает свойством  публичности.

Сторонами договора являются банк и  вкладчик.

Банк должен иметь право на привлечение  денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Такое  право возникает у банков по истечении  двух лет после их регистрации. Небанковские кредитные организации могут  привлечь на депозиты средства только юридических лиц (ст. 36 Закона о банках и гл. 44 ГК).

Вкладчиком может быть любое  юридическое или физическое лицо. Юридические лица независимо от организационно-правовых форм и сфер деятельности обязаны  хранить свободные денежные средства в учреждениях банков. Физические лица вправе это делать, причем, согласно п. 2 ст. 26 ГК, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя вносить вклады в  кредитные учреждения и распоряжаться  ими. Лица, достигшие 18-летнего возраста, а также лица, вступившие в брак до достижения 18-летнего возраста, приобретают  дееспособность в полном объеме и, следовательно, тоже имеют право вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Существенными условиями договора являются предмет, проценты по вкладам, стоимость банковских услуг, сроки  их выполнения, имущественная ответственность  за нарушение договора, порядок его  расторжения. Существенным условием договора с участием юридических лиц является также обеспечение вклада (см. ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности и ст. 840 ГК).

Предметом договора выступают деньги (вклад рублевый, валютный). Вкладчик может передать деньги наличными  или в безналичной форме.

Банк приобретает право собственности  на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик утрачивает право собственности и приобретает право требования к банку.

Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку. Банк не имеет права в одностороннем  порядке изменять процентные ставки по депозитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом  или договором с вкладчиком (ст. 29 Закона о банках, п. 2 ст. 838 ГК).

Решение об уменьшении размера процентов  подлежит сообщению вкладчику за месяц до предполагаемого уменьшения, если иное не предусмотрено договором.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат процентов  по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением  сторон. Невостребованные проценты увеличивают  сумму вклада, а к моменту закрытия вклада они выплачиваются полностью.

Вклады  делятся на два основных вида:

а) на условиях выдачи вклада по первому  требованию (вклад до востребования);

б) на условиях возврата вклада по истечении  определенного договором срока (срочный  вклад).

Могут быть условные вклады, платежи  по которым производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Существуют также различные разновидности  премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов и другие комбинации указанных  видов вкладов.

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть  по первому требованию вкладчика-гражданина. Вклады, внесенные юридическими лицами, возвращаются только на условиях возврата, предусмотренных договором.

Содержание  договора

Обязанности банка

1. Хранить денежные средства  вкладчика.

2. Уплачивать по вкладу соответствующие  проценты.

3. Выдавать вклады по требованию  вкладчика в соответствии с  договором банковского вклада.

4. Обеспечивать возврат вкладов  юридических лиц.

5. Выдавать документ, удостоверяющий  прием вклада.

6. Предоставлять любому вкладчику  информацию об обеспеченности  вклада.

7. Не разглашать сведений о  банковском вкладе вкладчика. 

Справки по вкладам юридических  лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую  деятельность без образования юридического лица, выдаются:

• им самим;
• судам и арбитражным судам (судьям);
• Счетной палате РФ;
• органам государственной налоговой службы, таможенным органам и органам МВД в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности;
• органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.
• Справки по вкладам физических лиц выдаются им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.