Понятие и структура банковской системы

     По  сфере обслуживания банки делятся  на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки. По состоянию на 01.01.2008 г. количество кредитных организаций с участием нерезидентов в уставном капитале составляло 202. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество кредитных организаций с участием нерезидентов в уставном капитале снизилось на 49 банков.

     По  масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

     В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся  ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

     В банковской системе действуют также  банки специального назначения и  кредитные организации (не банки).

     Банки специального назначения выполняют  основные операции по указанию органов  исполнительной власти, являются уполномоченными  банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

     Некоторые кредитные организации не имеют  статуса банка, они выполняют  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление  совокупной банковской деятельности.[9]

     Общая сумма капиталов коммерческих банков России на 1 января 2007 г. составила 71,3 млрд. руб., на 1 января 2008 г. - 95,9 млрд. руб., увеличившись за год в 1,3 раза. За первый квартал 2008 года Банк России зарегистрировал 3 кредитные  организации.

     К элементам банковской системы относят  и банковскую инфраструктуру. В нее  входят различного рода предприятия, агентства  и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность  банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

     В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной  информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных  предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для  консультирования предприятий и  населения, управления имуществом клиента  банки нуждаются в подробной  информации. В условиях рынка, сильной  конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства  и предприятий информационное обеспечение  выступает естественным требованием, без которого банки не могут без  ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

     Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется  специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых  нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном  банке, где ведется картотека  клиентов.[14]

     Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда  старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений  и методических указаний еще не укомплектован. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они  зачастую не имеют унифицированных  подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик  и положений.

     Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. К началу 2008 г. в России пока не было создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций. Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках. Если учесть, что, начиная с 1990 г., численность коммерческих банков возросла более чем в 12 раз, то станет очевидным, что подготовка кадров и особенно их переподготовка отставали от потребностей банковской системы в специалистах финансово-банковского профиля. После обвала банковской системы в августе-сентябре 1998 г. на рынке труда образовался излишек банковских служащих.[14]

     Увеличение  числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставило перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более  высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система  оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими  высокую скорость платежей и расчетов.

     Особым  блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действует множество законов, прямо  относящихся к работе банков. Это  Федеральные законы «О Центральном  банке РФ», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и т.д. Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о  специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого в  систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков. В системе  банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон «О рекламе»), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих  институтов и затрагивающие банковскую деятельность. В данной группе законов  в ряде стран действуют законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышленных компаниях, инвестиционных фондах и др.

     Банковская  система не может существовать без  банковского рынка. На нем концентрируются  банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы  для значительных инвестиций не представляется возможным. В начале 2000 г. около 50% российских промышленных предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса.

     Развитие  новых видов услуг, связанных  с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.[15]

     На  ход развития банковской системы  влияет ряд макроэкономических и  политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

     • степень зрелости товарно-денежных отношений;

     • общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

     • законодательные основы и акты;

     • общее представление о сущности и роли банка в экономике. Банки  выполняют операции, носящие в  основном денежный характер. Они принимают  денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в  наличной и безналичной формах. Поэтому  степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного  обращения предопределяет и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превращается в банк не сам  по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового  оборотов, когда торговля деньгами, банковское дело стали основным занятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным  видом промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов  обмена между товаропроизводителями.

     При общем поступательном развитии банковского  хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые  связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние  на банковскую систему могут также  оказать и затяжные экономические  кризисы.

     Общественный  и экономический порядок неизбежно  затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы;

     если  вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом  не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, было в нашей стране в период военного коммунизма. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби, составленное из местных банков, местных предпринимателей, может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков. Естественное для развития банков взыскание ссудного процента может сдерживаться общим представлением общества о его ценностях и морали.

     Заметное  влияние на развитие банковской системы  может оказать законодательная  база той или иной страны. Как  отмечалось ранее, в некоторых странах  банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено  заниматься страхованием. В США действует  система двойного подчинения, когда  образовать банк могут как власти отдельных штатов, так и федеральное  правительство. В свою очередь по закону банки могут сами выбрать  свою юрисдикцию (органы регулирования  и контроля). В соответствии с  законодательством в некоторых  странах центральные банки могут  широко заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция сосредоточена  на выпуске денег в обращение  и укреплении их платежеспособности.

     Законодательство  оказывает воздействие на развитие банковской системы не только своими запретами. Известны многочисленные примеры, когда в соответствии с тем  или иным законом учреждается  тот или иной банк, призванный содействовать  развитию той или иной отрасли  народного хозяйства (промышленности, торговли, транспорта и т.п.).[16]

     На  развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие  представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной  системе банк воспринимается как  часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Банк в  этой связи выступал как бы в роли надстройки, не создающей своего продукта. Иное положение занимают банки в  условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый  характер, собственность на банки  приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные  и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает  более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

     • Развитие банковской системы можно  рассматривать не только в историческом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно  выделить некоторые факторы, в том числе состояние экономического развития, межбанковскую конкуренцию и др.

     Банковская  система приобретает особый положительный  заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос  на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема сокращаются  экономические риски, деятельность банковской системы приобретает  стабильный характер. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося  инфляцией, дефицитом местных и  федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что  приводит к снижению традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает  риски, отвлекает банковские ресурсы  от производительной деятельности. В  условиях инфляции обесценивается капитальная  база коммерческих банков, могут падать их доходы от кредитных операций. Дефицит  бюджета зачастую приводит к его  покрытию за счет дополнительной эмиссии  денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.[17]