Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования (на примере Российской Федерации)

«РОЛЬ ГОСУДАРСТВА В  СИСТЕМЕ ИПОТЕЧНОГО

ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

(на  примере Российской  Федерации)» 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Теоретические  аспекты организации ипотечного  кредитования в России…6

     1.1. Понятие ипотечного кредитования, его особенности, и применение в современных условиях РФ………………………….…………………………..6

     1.2. Стратегия государства в становлении и развитии системы ипотечного жилищного кредитования…………………………………………15

2. Ипотечное  кредитование в России………………………………………..…21

     2.1. Анализ отечественного рынка ипотечного кредитования………...21

3. Система рефинансирования ипотечных кредитов………………………….25

     3.1. Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию…………………………………………………………………….25

Заключение…………………………………………………………….…………32

Список литературы………………………………………………………………35 
 

     Введение

     Приобретение  собственного жилья – первоочередная потребность для каждой семьи: без  удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах  общества.

     Ипотечное кредитование на сегодняшний день является единственным эффективным рыночным инструментом решения данной жилищной проблемы.

     В начале 90-х годов наметилось резкое свертывание темпов строительства  жилья со стороны государства, предприятий  и организаций, что привело к  почти полному исчезновению какой-либо поддержки населения в жилищной сфере. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна. Создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе.

     В России, из-за высокого роста цен  на жилье и низкого темпа роста строительства, не каждый в состоянии приобрести недвижимость. Особенно сейчас в период кризиса жилищная проблема стоит очень остро. Уже не первый год региональные власти пытаются сделать ипотеку не только эффективным инструментом жилищной проблемы, но и «локомотивом» развития ряда отраслей экономики, в т.ч. строительного комплекса, создавая различные программы и мероприятия. Но, к сожалению, не все мероприятия проводятся и развиваются.

     Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению финансировать покупку жилья.

     Проблема  развития системы экономического кредитования является актуальной в социально-экономическом плане. Это подтверждается тем, что в последние годы в направлении развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны важные шаги. В настоящее время разработана концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, одобренная и утвержденная Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г., которая определяет место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной системе РФ, а также стратегию государства в становлении данной сферы. Кроме того, принят ряд законов, являющимися базовыми для ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти.

     Тема  курсовой работы является очень актуальной, с одной стороны можно говорить, что ипотечное жилищное кредитование в настоящее время переживает трудные времена, т. к. в связи с кризисом банки все более ужесточают требования выдачи кредитов, повышают ставки, и естественно происходит резкое снижение спроса на кредиты. Статистика Центрального банка свидетельствует: в феврале 2009 г. было предоставлено только 78 валютных ипотечных кредитов на сумму 317 млн. рублей в рублевом эквиваленте против 152 кредитов на 695 млн. рублей в январе 2009 г. Но, несмотря на это ипотека, как инструмент приобретения жилья, переживет кризис и будет благополучно развиваться дальше. Изменение условий кредитования и рыночной ситуации повлечет за собой изменение структуры потребительского спроса на этот кредитный продукт.

     Целью данной работы является рассмотрение ипотечного жилищного кредитования.

     Основными задачами, поставленными при написании  данной работы, являются:

     определить  понятие, сущность и применение ипотечного кредитования в России;

     провести  анализ стратегии государства в становлении и развитии системы ипотечного жилищного кредитования;

     анализировать ситуацию на отечественном рынке  ипотечного кредитования;

     Для написания данной работы использовалась учебно-методическая литература, периодические  издания, нормативно-правовые документы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Теоретические аспекты  организации ипотечного  кредитования в  России

     1.1 Понятие ипотечного  кредитования, его  особенности, и  применение в современных  условиях РФ

     Ипотечное жилищное кредитование – это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья.

     Ипотека (греч. hypoteka-залог, заклад) – представляет собой залог недвижимости для  обеспечения денежного требования кредитора – залогодержателя  к должнику (залогодателю).

     Существует и другое понятие ипотеки. Ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости.

     Ипотека – это обеспечение обязательства  недвижимым имуществом, при котором  залогодержатель имеет право, в  случае неисполнения залогодателем  обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости.

     Жилье является дорогостоящим товаром  длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться  за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве  стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья.

     Расширение  операций по долгосрочному ипотечному кредитованию со всей необходимостью ставит задачу привлечения достаточного объема долгосрочных ресурсов с финансового рынка и рынка капиталов, что определяет важность отработки надежного механизма финансирования кредиторов и обеспечения гарантий надежности инвесторам, направляющим свои капиталы на рынок долгосрочных жилищных ипотечных кредитов.

     Ключевыми условиями для привлечения кредитных  ресурсов в сферу долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования являются создание в стране благоприятной  экономико-политической обстановки, разработка необходимой законодательно – нормативной  базы и повышение уровня благосостояния населения. Один из центральных вопросов – стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств.

     Система ипотечного кредитования развита во всех развитых странах и является необходимой программой, используемым государством, как в экономической, так и в социальной политике. Ипотечные кредиты обычно имеют длительный срок – 10–25 лет, что позволяет уменьшить ежемесячные суммы погашения такого кредита и делает его доступным относительно широким слоям населения. Однако из-за длительности сроков кредитования его развитие невозможно без организации системы рефинансирования.

     Ипотечное кредитование возникает, когда одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) сумму денежных средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого кредита жилье, приобретаемое на средства кредита, и (или) имеющееся в собственности заемщика иное недвижимое имущество.

     Долгосрочный  ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности и  возвратности, а также при строгом  контроле за использованием кредитных  средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья.

     Ипотека может быть установлена в обеспечение  обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда.

     Выплата процентов и погашение кредита  определяются договором.

     В кредитном договоре стороны предусматривают  следующие условия: сумма предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита и процентов по нему; основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и другие.

     В договор об ипотеке стороны включают следующие условия: предмет ипотеки; цена передаваемого в ипотеку помещения; существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств); размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и размер процентов за пользование денежными средствами); срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит); указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится в пользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке); требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества; основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие.

     Права и обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать кредитору и заемщику защиту их интересов и возможность отстаивания своих прав.

     В случае если заемщик не в состоянии  возвратить кредитные средства, кредитор имеет право обратить взыскание  на заложенное имущество.

     Стандартная процедура получения ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:

     1) предварительная квалификация (одобрение)  заемщика. Заемщик должен получить  всю необходимую информацию о  кредиторе, об условиях предоставления  кредита, о своих правах и  об обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор, в свою очередь, оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит;

     2) оценка кредитором вероятности  погашения ипотечного кредита  и определение максимально возможной  суммы ипотечного кредита с  учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура именуется андеррайтинг заемщика. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения);