Анализ страхового рынка Кузбасса

     Содержание

Ведение……………………………………………………………………….3

1 Теоретические  основы страхования и страхового  рынка……………..5

1.1 Сущность  страхования и его функции………………………………………5

1.2 Виды  страхования и их классификации……………………………………..8

1.3 Сущность  и структура современного страхового рынка………………….13

2 Анализ  страхового рынка Кузбасса…………………………………………21

2.1 Организация  деятельности страхового рынка  Кузбасса…………………..21

2.2 Роль  страхового рынка в экономике  Кузбасса…………………………….24

2.3 Страховой  рынок Кузбасса в условиях  финансового кризиса и пути его стабилизации на примере 2008-2009 годов…………………………………….26

2.4 Выход  страхового рынка Кузбасса из  финансового кризиса……………..30

Заключение………………………………………………………………...35

Список  литературы…………………………………………………….37

     Введение

     Человеку  всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных  последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни. Однако во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию.

     Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

     Актуальность  исследуемой темы в том, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

     Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного  страхования граждан, что непосредственно  связанно с интересами населения, а  проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

     Таким образом, объектом исследования выступает  страховой рынок.

     Предметом исследования является деятельность страховых  компаний, составляющих основу страхового рынка Кузбасса.

     Целью исследования является изучение сущности и проблем современного страхового рынка и разработка перспектив его развития.

     Для достижения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

     - изучить научную литературу по  данной проблеме;

     - рассмотреть классификацию страхового  рынка;

     - изучить опыт страховых организаций, действующих на территории Кузбасса.

     Развитие страхового рынка непосредственно связано с качественной и эффективной деятельностью страховых компаний при соблюдении следующих условий:

1. страховые компании будут осуществлять деятельность по информированию населения о сущности страхования, о видах предоставляемых страховыми компаниями услуг;
2. будут разработаны и применены на практике методические рекомендации для специалистов, занятых страхованием.

     К методам, с помощью которых будет  проводиться настоящее исследование, относятся анализ научной литературы, анализ интернет-сайтов, периодическая литература.

     Практическая  значимость работы заключается в  том, что результаты могут быть использованы в деятельности специалистов страховых  компаний Кузбасса.

     В структуру работы входят: введение, две главы, выводы по главам, заключение, список литературы и приложение. 

 

         1 Теоретические основы страхования и страхового рынка

     1.1 Сущность страхования и его функции 

     Сущность  страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

     Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

     Таким образом, страховую защиту можно  определить как осознанную потребность  физических и юридических лиц  в создании специальных страховых  фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

     Общественная  практика в течение длительного  периода времени выработала три  основные формы организации страхового фонда:

     - централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

     - самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

     - собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

     В настоящее время существенно  изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

     Таким образом, экономическая сущность страхования  состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда, как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

     Выделяют  следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

     - рисковая функция, которая состоит  в обеспечении страховой защитой  от различного рода рисков  – случайных событий, ведущих  к потерям. В рамках действия  этой функции происходит перераспределение  денежных ресурсов между всеми  участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования – защиту от рисков.

     - инвестиционная функция, которая  состоит в том, что за счет  временно свободных средств страховых  фондов (страховых резервов) происходит  финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн. долларов США.

     - предупредительная функция страхования  состоит в том, что за счет  части средств страхового фонда  финансируются мероприятия по  уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

     Сберегательная  функция. В страховании жизни  категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм.

     Сбережение  денежных сумм, например, с помощью  страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

     Контрольная функция страхования заключена  в строго целевом формировании и  использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных  выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

     Современное государство широко использует категорию  страхования в форме социального  страхования и пенсионного обеспечения  для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в т.ч. по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, т.е. собственно страхования, и в данной статье не рассматривается [6]. 

     1.2 Виды страхования и их классификации 

     Существуют  разные подходы к классификации  страховой деятельности. В большинстве  стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

     В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 –Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

     В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и  методических материалах также принято  выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

     В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: