Авиационное страхование

7. Страхование ответственности аэропортов и управления воздушным движением подразумевает возмещение убытков за телесные повреждения (включая смерть) третьих лиц, а также повреждение (гибель) имущества третьих лиц, включая авиационную технику, обслуживаемую в аэропорту, причинение несчастным случаем или любым дефектом, неисправностью оборудования или установок, используемых страхователем (как владельцем и оператором аэропорта) в помещениях аэропорта, на летном поле, в мастерских и т.д. Кроме того, могут страховаться риски, связанные с эксплуатацией топливно-заправочных, грузовых комплексов, служб управления воздушным движением в зоне аэропорта или в воздушном пространстве целого региона.

Основным законом, определяющим деятельность авиаперевозчика на территории РФ, является Воздушный кодекс РФ (№ 60-ФЗ), который устанавливает обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна при полетах над территории РФ: перед третьими лицами; перед пассажирами; по багажу; по ручной клади; за все вещи, находящиеся при пассажире; по грузу.

Страхование ответственности аэропортов (Airport Owners' Legal Liability) является частным случаем страхования общегражданской ответственности. Страхуется также ответственность перед третьими лицами в зданиях аэропорта и на летном поле.

В страховании ответственности служб управления воздушным движением принято, что лимитом ответственности является общая стоимость двух воздушных судов.

Страховой полис по страхованию ответственности владельцев ангаров (Hangarkeepers' Liability Insurance) практически идентичен полису по страхованию ответственности владельцев гаража (Garagekeepers' Liability Insurance).

Страхование ответственности организаторов авиационных выставок и авиашоу (Air Displays Liability) является частным случаем страхования ответственности организаторов культурно-зрелищных мероприятий (Special Event Insurance).

Страхование ответственности авиационного товаропроизводителя (Aviation Products Liability Insurance) является одним из наиболее сложных видов авиационного страхования. Объектом страхования при этом является защита его имущественных интересов в связи с возможными исками со стороны третьих лиц из-за использования самолета или какой-либо авиационной продукции (aircraft products), произведенной страхователем, или из-за существующего риска продукции (products hazard). Ответственность авиационного товаропроизводителя страхуется по стандартным правилам лондонского рынка (London Market Aviation Products Liability Policy Wording) «телесная травма и ущерб имуществу третьих лиц (Bodily Injury and Property Damage)».

Ответственность за прекращение полетов (grounding liability) является разновидностью страхования общей гражданской ответственности авиаперевозчика.

Страхование авиационной ответственности за качество топлива (Aviation Refueling Liability Insurance) призвано защитить производителей и поставщиков горюче-смазочных материалов от исков в связи с ответственностью за авиационные катастрофы по причине некачественных материалов, произведенных или поставленных страхователем. Лимит ответственности зависит от контрактных обязательств нефтяной компании-поставщика горючесмазочных материалов перед авиационной компанией (аэропортом, авиалинией).

 

2. Основные виды перестрахования.

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахованием достигается  не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.

Страховщик, принявший  на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком.

Существует три формы  перестрахования:

• факультативная
• облигаторная
• смешанная

Факультативная  форма перестрахования является самой ранней формой этого вида деятельности. Такое перестрахование предусматривает для перестраховщика и цедента право выбора. Для первого - принимать ли вообще предложение о перестраховании оригинального договора, а для второго - передавать ли, и если да, то кому, из перестраховщиков каждый конкретный риск в перестраховании, основываясь в каждом конкретном случае на определенных условиях.

Потребность в ускорении  механизмов передачи рисков в перестраховочных отношениях, связанная с увеличением объема страховых операций, повлекла за собой выработку иной формы перестрахования, произвела предоставление страховщику больше возможностей при осуществлении страховых операций и уменьшаются расходы по обработке значительного количества рисков. Таким образом, необходимость решения этих проблем повлекла развитие облигаторного перестрахования.

Облигаторное  перестрахование - форма перестрахования, предполагающая, что перестрахователь обязан передавать часть ответственности по каждому отдельному риску из совокупного портфеля того или иного вида страхования, предусмотренного условиями договора, в перестрахование, а перестраховщик обязан принимать каждую такую цессию. Помимо рисков, подлежащих перестрахованию, в облигаторном договоре оговариваются также условия, на которых осуществляется перестрахование, лимиты ответственности, перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и другие условия. По условиям облигаторного договора страховщик обязан передавать в перестрахование все риски, предусмотренные договором.

Перестрахователь, в свою очередь, обязан принять все передаваемые ему в перестрахование риски, предусмотренные договором. Такие  принятия носят автоматический характер и не требуют подтверждения со стороны перестраховщика в каждом конкретном случае. Цедент самостоятельно осуществляет оценку риска, передаваемого в соответствии с договором перестрахования. Если страховщик, передающий риск в перестрахование действует халатно, без соблюдения интересов перестраховщика, последний в праве не подчиниться решениям и действиям цедента.

Перестрахование предполагает две формы или два вида договоров:

• пропорциональные;
• непропорциональные.

Пропорциональные предусматривают, что ответственность, по риску подлежащая передаче в перестрахование, разделяется между страховщиком и перестраховщиком пропорционально, что предполагает пропорциональное участие перестраховщика и цедента во всех оригинальных рисках, премиях и убытках. Различают два вида пропорционального перестрахования:

• договор квотного перестрахования;
• договор эксцедентного перестрахования.

Квотный договор предполагает в передачу перестрахование определенной доли риска и определяет, что перестрахование всего портфеля страховщика осуществляется на основе единого и установленного процентного соотношения (квоты). Перестраховщик получает соответствующую долю премии и в такой же доле участвует в возмещении ущерба, нанесенного в результате наступления страхового случая, независимо от размеров этого ущерба.

Эксцедентное страхование является более сложным видом пропорционального перестрахования. Оно применяется в случаях, когда застрахованные риски существенно различаются по страховой сумме. Данный вид перестрахования предполагает установление «абсолютного собственного удержания» компании цедента, в рамках которого цедент сам несет ответственность по всем рискам с размером страховой суммы, меньшим либо равным собственному удержанию до определенного лимита ответственности в соответствующей пропорции по всем рискам, страховые суммы по которым превышают размер собственного удержания компании цедента.

Таким образом, при перестраховании  на базе эксцедента суммы, страховщик устанавливает собственное удержание на определенном уровне, называемом в практике перестрахования линией. Ущерб, превышающий указанную страховщиком линию, подлежит возмещению перестраховщиком в пределах, указанного в договоре количества линий.

На практике, часто  квотный договор и договор  эксцедента суммы применяют комбинированно. Страховщик таким способом стремится, как правило, получить перестраховочную защиту по наиболее опасным рискам.

Таким образом, характерной  особенностью всех видов пропорционального перестрахования является то, что убытки, как и премия по оригинальным полисам, распространяются между цедентом и перестраховщиком в соответствующей пропорции и в привязке к страховой сумме.

Непропорциональное перестрахование заключается в том, что возможное предоставление перестрахования определяется исключительно величиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы, то есть, нет пропорционального разделения ответственности по отдельному риску и соответствующей оригинальной премии.

Непропорциональное перестрахование  представлено следующими видами договоров:

• договор эксцедента убытка;
• договор эксцедента убыточности.

Общей чертой этих договоров  является то, что устанавливается  «приоритет» - абсолютная величина (в договоре эксцедента убытка) или процентное выражение (в случае с договором эксцедента убыточности), в пределах которого цедент самостоятельно несет ответственность и предоставляет возмещение в случае возникновения ущерба по оригинальному договору страхования. Убытки, превышающие приоритет, возмещаются перестраховщиком в пределах, предусмотренных договором лимита ответственности. Данный предел выражается как абсолютная величина в договорах перестрахования на базе эксцедента убытка либо как процент от заработанной или начисленной премии в случае с договором эксцедента убыточности.