Имущественное страхование

      где i - норма доходности.

      Получаем: Vn = (1 / (1 + 3))5 = 0,0009766.

      nEx = (93243 / 96023) ґ 0,0009766 = 0,000948.

      Брутто-ставку находится по формуле: 

      Тбр = (Нст / 100 - f) ґ 100, 

      где Тбр - брутто-ставка;

      Нст - нетто-ставка;

      f - нагрузка в тарифе.

      Получаем:

      Тбр = (0,000948 / 100 - 28) ґ 100 = 0,00132.

      Ответ: nEx = 0,000948, Тбр = 0,00118. 

      4 ПРАКТИЧЕСКОЕ ЗАДАНИЕ № 2 

      Студент выступает в роли страхователя и заключил договор добровольного страхования транспортного средства сроком на один год, в который включены условия: страхования «авто-каско» с применением безусловной франшизы, страхование гражданской ответственности, страхование от несчастного случая. В период действия договора произошли страховые случаи.

      Определить:

      за какие страховые случаи несет ответственность страховая компания;

      рассчитать смету за восстановление автомобиля;

      рассчитать страховую сумму по несчастному случаю;

      страховые возмещения по договору страхования транспортного средства, учитывая, что одновременно был нанесен вред другому транспортному средству и одному пассажиру, и одному пострадавшему (третьему лицу);

      остаток страховой суммы по договору страхования. Для решения использовать таблицы № 4 - 7 методических указаний.

      РЕШЕНИЕ

      Страховая компания понесет ответственность только за случаи, внесенные в страховой договор, т.е. за ДТП, ущерб-багаж, ОСАГО, остальные пункты в договор не вошли, значит, за них страховая компания ответственности не несет.

      Смету за восстановление автомобиля рассчитываем в таблице 3. 

      Таблица 2

      

Вариант №	Страховая сумма по добровольному страхованию (руб.)				Страховые риски включенные в договор	Размер безусловной франшизы (%)	Действительная стоимость машины (руб.)	Износ авто (%)	Страховые случаи
									добровольному страхованию авто	убыток по ОСАГО
	авто-каско (ДТП, угон)	ГО (за имущество)	Багаж (кража, ущерб)	НС водителя и одного пассажира (на каждого)						здоровье третьих лиц	имущество третьих лиц
6	90 000	50 000	30 000	25 000	угон, ДТП, багаж	3	70 000	7	ущерб, ДТП, НС, ГО	80 000	60 000

 

      Таблица 3

      

Наименование поврежденных, уничтоженных и похищенных частей, деталей и принадлежностей	Вид требуемого ремонта	Стоимость работ и запчастей (руб.)
		Замена	Установка и ремонт	Окраска	Итого
1	2	3	4	5	6
Поврежден передний бампер	ремонт	-	500	-	500
Разбиты левый и правый передние фонари	замена	1500	100	-	1600
Деформация левого крыла	ремонт	-	1200	600	1800
Повреждение (разрыв) правого крыла	замена	2500	200	600	3300
Поврежден радиатор	замена	1800	100	-	1900
Деформация капота	ремонт	-	1000	1300	2300
Поврежден мотор вентилятора	замена	700	80	-	780
Деформирована рулевая колонка	ремонт	-	1500	-	1500
Разбито переднее стекло	замена	1000	200	-	1200
Поврежден багаж (кинокамера)	замена	-	-	-	-
Лакокрасочное покрытие	-	2500	-	-	2500
Итого с учетом НДС (18%)	-	-	4956	2242	-
Всего по смете	-	10000	5636	2842	18478

 

      Страховая сумма будет рассчитываться с учетом таблицы 4. 

 

       Таблица 4

      

Вариант	Страховые случаи по НС		% утраты трудоспособности
6	НС водитель	у водителя - перелом одной кости лопатки	5

 

      Страховая сумма на водителя составляет 25 000. Значит, страховая сумма на несчастный случай составит

      25 000 ґ 0,05 = 1250 (выплаты по НС с учетом процента потери трудоспособности). Но этот убыток выплачиваться не будет, т.к. он не включен в договор страхования.

      4. Итак, общий страховой ущерб (Ус) составил 158478 (сумма итого по калькуляции и убытка по ОСАГО из таблицы 2).

      Коэффициент покрытия (КП) находим следующим образом: 

      С / (ДС - (ДС ґ И)) = 120000 / (70 000 - (70 000 ґ 0,07)) = 1,84, 

      где С - страховая сумма, находится из таблицы 2, суммированием сумм, соответствующих страховым рискам, указанным в договоре (угон, ДТП - 90000, багаж - 30000);

      ДС - действительная стоимость имущества;

      И - износ имущества.

      Теперь можно найти страховое возмещение: 

      В = УсґКП - Ф, 

      где Ф - франшиза, составляющая 3% от страховой суммы, т.е. 3600.

      Получаем: В = 158478ґ1,84 - 3600 = 287999,5 рублей.

      Но выплата не может производиться в размере, большем страховой суммы. Поэтому выплата составит сумму страхования за вычетом франшизы, т.е. 116400 рублей.

      5. Остаток страховой суммы по договору страхования будет равен франшизе, т.е. 3600 рублей. 

      5 ПРАКТИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ 

      Какой размер франшизы будет использован при определении страховой выплаты?

      При страховании по генеральному полису партий товаров, перевозимых автомобильным транспортом, было предусмотрено наличие безусловной франшизы в 50 000 руб. на весь период страхования, но не более 1% от страховой суммы партий, по каждому убытку. При перевозке последней партии произошла гибель груза, и ущерб составил 300 000 руб. Страховая сумма партии 880 000 руб. В страховом полисе последней партии размер безусловной франшизы указан 2%.

      РЕШЕНИЕ

      Размер франшизы должен быть 2% от страховой суммы партии, т.е. 17 600 рублей. Указанный предел процента франшизы (не более 1%) в генеральном полисе партии использоваться не может, так как в соответствии со статьей 941 ГК РФ страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. При этом в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису. 

 

       ЛИТЕРАТУРА 

Гражданский кодекс Российской Федерации. - СПб.: Питер, 2003. - 528 с.

Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 300 с.

Страховое дело в вопросах и ответах / Сост. Басаков М.И. - Ростов н/Д: Феникс, 1999. - 576 с.

Талызина Т.А. Основные аспекты имущественного страхования // Финансы. - 1997. - № 3. - С. 49 - 52.

Шахов В.В. Введение в страхование. Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 288 с.