Экономическая сущность имущественного страхования

    Сумма процентной ставки, которую придется платить за свое застрахованное имущество, зависит от страховой компании, которую  выбрал клиент. Она самостоятельно устанавливает минимальные и  максимальные тарифы по разным видам  страховых выплат. И если, к примеру, человек хочет продлить договор  страхования, по которому не было страховых  выплат, то компания может за безубыточность понизить ставку тарифа за страхование. А если выплата по договору была большая, то ставка повышается.

    Например, в старых домах, где велика вероятность  возникновения пожара, базовая ставка по договору страхования стен может  повышаться в два с половиной  раза. Тариф за страхование отделки  квартиры (обоев, напольного покрытия и других) — в полтора. За страхование  гражданской ответственности человек, проживающий в старом доме, заплатит в два раза больше, чем тот, кто  живет в новом.

    Сумма, на которую человек страхует свое имущество, то есть страховое покрытие, тоже возникает не из головы и даже не из желания клиента. Она должна соответствовать рыночной стоимости  застрахованной вещи. Иначе, если сумма  страхового покрытия будет меньше цены застрахованной вещи, то и возмещение за нее окажется неполным. Например, если в квартире провели евроремонт на 300 тысяч долларов, а заключили  договор на 100 тысяч, и убыток будет  выплачен на одну треть.

    Об  этом страховщики предупреждают  при заключении договора и советуют: если в квартире дорогая отделка, перед тем как заключить договор  страхования, надо сделать экспертизу ее рыночной стоимости. В этом случае человек не будет платить за свою недвижимость больше, но и не останется  внакладе, если она будет повреждена.

    Впрочем, покупать страховку всего имущества  на все случаи жизни вы не обязаны. По желанию клиента страховые  компании могут страховать отдельные  объекты и включать в договор  выборочные риски. По словам страховщиков, клиенты часто страхуют только отделку, полагая, что в обычном железобетонном доме полное разрушение квартиры маловероятно. Но если квартира расположена в доме с деревянными перекрытиями, то, как считают специалисты, помимо отделки страхование "коробки" просто необходимо. В таком доме из-за пожара в одной из квартир  все здание может сгореть дотла.

    Обычно  договор страхования недвижимого  имущества заключается на год. Однако в последнее время страховщики  все чаще стали предлагать своим  клиентам актуальные сейчас сезонные полисы. Они действуют ограниченный промежуток времени (полгода или  три месяца), и пользоваться ими можно, к примеру, летом, когда квартира остается без присмотра. Такой полис дешевле годового.

    По  прогнозам экспертов, в обозримом  будущем российский рынок страхования  имущества физических лиц будет  расти на 15–20% ежегодно. Многие страховщики  рассматривают это направление  как весьма перспективное.

    Страховые компании начали охоту на клиента  – страхователя жилья и домашнего  имущества.  Этот рынок является достаточно перспективным. Крупный  российский бизнес уже поделен между  страховщиками, а работа с населением в части страхования имущества  еще только начинается. И здесь  результат будет зависеть от активности страховщиков, от их способности быстро реагировать на потребности рынка, предлагать новые дополнительные услуги своим клиентам и, конечно, от тарифной политики, рассчитанной на различные  слои населения.

    Страховщики стараются минимизировать транзакционные издержки на заключение договоров страхования  жилья, разрабатывают оптимальные  условия страхования, создают различные  универсальные, коробочные продукты, предлагают заключать индивидуальные договоры. Уменьшается количество документов, необходимых для оформления страховки, появляется возможность застраховаться без предварительной оценки стоимости  имущества. Постепенно отпадает необходимость  собирать массу справок и официальных  документов, подтверждающих, что страховой  случай произошел и повреждено именно застрахованное имущество, так как  многие страховщики производят выплаты  на небольшие суммы без всяких справок.

    Расширяется объем рисков, включаемых в страховое  покрытие. Страховщики разрабатывают  комплексные продукты, включающие в  себя, помимо традиционного страхования  имущества (повреждение имущества  в результате пожара, взрыва и так  далее), страхование гражданской  ответственности за повреждение  имущества соседей, страхование  ГО владельцев домашних животных и  страхование от несчастных случаев  всех членов семьи, проживающих в  страхуемой квартире или доме. В  борьбе за клиента страховщики готовы предоставлять дополнительные сервисные  услуги по комплексной уборке и экстренному  ремонту окон и дверей (в случае кражи со взломом), оплате расходов на временное проживание (в случае, если жилье становится непригодным для жизни). Если страхователь не может выплатить полную стоимость полиса единовременно, то ему предоставляется возможность платить в рассрочку.

    Таким образом, можно утверждать, что со стороны «предложения» созданы  все условия для развития рынка  страхования жилья. Однако будущее  данного рынка зависит от факторов, находящихся на стороне «спроса», – уровня доходов населения, заботе людей о своем будущем и  степени доверия к страховым  компаниям. Увеличение доходов населения  и существенный рост стоимости жилья  могут сыграть важную роль в стимулировании спроса на данный вид страхования. Однако для дальнейшего развития этого  рынка изменения должны произойти  в умах потенциальных страхователей. Забота о будущем и доверие  к институту страхования прививается  людям годами.

    На  принятие решения о страховании  жилья влияет персональная оценка каждым вероятности наступления страхового случая и наличие чувства собственности. Загородные дома и дачи воспринимаются собственниками как личное имущество  чаще, чем квартиры в многоэтажках. По статистике, количество проданных полисов по страхованию строений в два раза превышает продажи полисов по страхованию квартир.

    С развитием страхования имущества  физических лиц все большие обороты  будет набирать и страховое мошенничество  в этой сфере.

    Страховщики стараются оградить себя от случаев  мошенничества путем введения дополнительных условий в полисе (например, ограничения  максимальной выплаты страхового возмещения по каждому предмету при заключении договора без осмотра). Кроме того, иногда обязательным требованием является предоставление фотографий, отражающих состояние имущества на момент заключения договора страхования, а в ряде случаев  для осмотра имущества привлекаются штатные сотрудники профильных отделов  компаний, занимающиеся страхованием имущества. Некоторые виды движимого  имущества на страхование принимаются  только на специальных условиях (например, ювелирные изделия, ноутбуки, снегоходы, квадроциклы и прочее).

    По  мнению аналитиков, страховой рынок  сегодня находится на пороге настоящего бума в страховании недвижимости. По прогнозам перспективы рынка страхования недвижимости весьма оптимистичные. Строительный бум продолжается, и происходит обновление жилого фонда как городского, так и сельского, а новые объекты на 50-70% обеспечиваются страхованием. При сохранении нынешних тенденций в строительном секторе рынок имеет отличные шансы для развития.

    Развитие  страхования имущества физических лиц в ближайшие 5-6 лет будет, прежде всего, связано с динамикой ипотечного кредитования в России.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

      Имущественное страхование трактуется как отрасль  страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

     В данной работе была рассмотрена проблема рынка страхования имущества  физических лиц. А именно был подробно рассмотрен состав рынка, были рассмотрены  конкретные объекты страхования, риски  и условия. 

      По  итогам работы можно точно сказать, что рынок страхования имущества  физических лиц развивается и  будет развиваться в дальнейшем. Причем не только на уровне России, но и на региональном уровне.

     Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от различного рода случайностей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

1. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. (с изменениями и дополнениями).
2. Архипов А.П., А.С. Адонин. Страховое дело. Учебно-методический комплекс, Издательский центр: ЕАОИ, Москва, 2010.
3. Басаков М.И. Страховое дело. - Курс лекций Изд. «ПРИОР» – 2008.
4. Гвозденко А.А. Страхование. М.: ТК Велби, Изд.: Проспект, 2010.
5. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2007.
6. Шевченко О.Ю., Яковлева Т.А. Страхование. Учебное пособие, Изд. «Экономистъ», 2009.
7. Щербаков В.А., Е.В. Костяева. Страхование. М., Изд. КНОРУС, 2009.