Контрольная работа по "Страхование"

 

 

Содержание.

 

Введение……………………………………………………………….3

1. Характеристика сострахования……………………...4

1.1. Особенности развития  страхования в современной России……………………………………………………8

Заключение…………………………………………………………...11

Дать определение……………………………………………………12

Решение задач……………………………………………………….14

Задача№1……………………………………………………...14

Задача№2……………………………………………………...15

Список использованной литературы………………….…………17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Сострахование. Страховой бизнес создан для уменьшения рисков экономической деятельности, но он сам по себе является весьма рискованным видом предпринимательства. Поэтому возникает необходимость страховать само страхователя. Для этого система первичного страхования дополняется системами сострахования и перестрахования.

Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам из других отраслей (физическим и юридическим лицам). Большинство страховых компаний занимается именно первичным страхованием¹.

В случае если страхуемый риск очень  велик для отдельной страховой  компании, она может привлечь в качестве состраховщиков другие компании и осуществить «совместное страхование» или сострахование (Рис. 1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Характеристика сострахования.

 

Сострахование – это деление риска между разными фирмами самой сферы страхования. Каждый участник такого договора несет перед страхователем ответственность только за свою часть страхуемого риска. При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются единые во всех компаниях-страховщиках.

 

 

 

 

Рис. 1. Схема сострахования.

Когда обязательства по принятым на страхование рискам превосходят  финансовые ресурсы одной страховой  компании, помимо сострахования может  использоваться перестрахование.

Перестрахование – это вторичное  размещение риска, передача риска от первичного страховщика другой страховой  компании. Перестрахование могут  осуществлять как специально созданные  для этого перестраховочные компании, так и обычные страховщики, имеющие  соответствующую лицензию. В любом случае смысл перестрахования заключается в обеспечении платежеспособности страховщиков – страховании тех, кто осуществляет первичное страхование.

Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846. В России такое общество впервые возникло в 1895 – «Русское общество перестрахования огневых рисков».

Рис. 2. Схема перестрахования.

Перестрахование риска может быть многократным. Однако ответственность  перед страхователем в полной мере несет первичный страховщик.

Поскольку перестрахование выросло  из страхования, в основе его лежат  принципы, присущие страхованию в  целом:

– принцип высшей добропорядочности (добросовестности), в силу которого стороны не могут искажать реальное положение дел и должны информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора;

– принцип возмещения, который  реализуется в обязанности цессионера выплатить свою часть риска цеденту, но только после того, как тот в полном объеме произведет страховую выплату страхователю.

Перестрахование является необходимым  элементом страховой деятельности, что проявляется в его функциях:

– перестрахование позволяет страховым компаниям принимать к защите крупные риски;

– перестрахование увеличивает  емкость национального страхового рынка, перераспределяя стоимость  риска по всему миру;

– перестрахование повышает гарантии платежеспособности страховщика;

– перестрахование служит инструментом выравнивания страхового портфеля, увеличивая, тем самым финансовую устойчивость страховщика.

Страховой портфель – это общее  число договоров в страховой  организации. Сбалансированный (выровненный) страховой портфель содержит большое количество договоров с невысокой ответственностью по каждому их них.

Основы построения страховых тарифов. Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Он является основой для определения страхового взноса и формирования страхового фонда. По обязательным видам страхования тариф устанавливается законом, по добровольным видам – рассчитывается страховщиком.²

Расчетом страховых тарифов  занимается актуарий. Главная задача актуария – определить справедливую долю каждого страхователя в создании страхового фонда. Эта доля должна быть математически обоснована, и отражать степень опасности, которую вносит страхователь в страховой фонд компании. Страховой тариф не должен быть завышенным, чтобы не потерять клиентов, и не может быть заниженным, чтобы не подорвать финансовую устойчивость страховщика.

Определение страхового тарифа –  сложный и важный процесс, требующий  учета множества обстоятельств: вероятности наступления страхового случая, уровня ожидаемых претензий, издержек функционирования страховщика, а также уровня инфляции, процентной ставки и т.д.

Для практических расчетов страховые  компании России используют методики, разработанные Департаментом страхового надзора.

Тарифная брутто-ставка (Тв), которую платит страхователь страховщику, состоит из двух элементов – нетто-ставки и нагрузки.

Тв = Тn + Fabc, где 

Тв – брутто-ставка,

Тn – нетто-ставка или цена страхового риска 

Fabc – нагрузка, составляющие которой  – 

а – расходы на ведение дела;

b – фонд предупредительных мероприятий;

c – прибыль. 

Расчет страхового тарифа начинается с определения нетто-ставки, поскольку  это его главный компонент. В  некоторых видах страхования  доля Тn доходит до 90% брутто-ставки.

Тn определяет на основе вероятности наступления страхового случая (Р(A)):

Например, в данном районе за ряд  лет в среднем пожаром повреждено 100 домов из 10 000, следовательно вероятность наступления страхового случая Р(А) = 0,01 (т.е. 1%).

Событие считается страховым случаем, если 0 < P(A) < 1. Иначе говоря, не страхуются события с практически нулевой  вероятностью (скажем, похищение инопланетянами) или неизбежные события (нельзя купить страховку от смерти как таковой).

Тn = Р(А)·100 руб.·К,

где К – поправочный коэффициент который рассчитывается как отношение средней страховой выплаты к средней страховой сумме.

Выплаты по нетто-ставке (нетто-премия) поступает  в страховые резервы компании. Это средства, зарезервированные для будущих отложенных выплат. Их величина отражает размер не выполненных страховщиком обязательств на конкретную дату. Страховые резервы не являются доходами страховщика. Однако как временно свободные оборотные средства используются им в качестве инвестиционного ресурса.

После расчета  нетто-ставки актуарий определяет величину нагрузки. Эта более подвижная  часть тарифа. Она рассчитывается в процентах к брутто-ставке и  колеблется обычно в пределах от 10% до 40% ее величины.

 

1.1.Особенности развития страхования в современной России.

 

 Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса в Российской Федерации. Объемы страховых операций неуклонно возрастают, а страховые компании играют в экономике все более значимую роль. Так, по данным Всероссийского союза страховщиков, прирост сборов страховых платежей в 2003 по отношению к 2002 составил 51,3 %, а страховые выплаты возросли на 18%. Быстрее всего в 2003 росли сборы по страхованию жизни – на 59 %. Страховые резервы приближаются к 90 млрд. рублей. Число работников, занятых в отрасли, составляет 250–300 тысяч человек (около 0,5% от общей численности занятых).

В «Концепции развития страхования в Российской Федерации» отмечено, что доля средств  от страхования в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6% в 1988 до 3% в 2001.

Признавая успехи в развитии страховой деятельности, специалисты отмечают, что за годы рыночных реформ пока еще не удалось  в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг.

Основными проблемами современного страхового рынка  России являются:

– низкий уровень  платежеспособности и спроса граждан  и юридических лиц на страховые  услуги;

– отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

– информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных  страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

– ограничение  конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях путем создания уполномоченных страховых организаций и барьеров для иностранных страховщиков;

– несовершенство правового и организационного обеспечения  государственного страхового надзора;

– низкий уровень  капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу.

К отрицательным явлениям российской действительности относится большое  количество страховых суррогатов. На место псевдостраховых продуктов, рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам предприятия через страхование жизни, которое было широко распространено в 1990-е, стали приходить финансовые схемы с применением страхования имущества и ответственности юридических лиц. Взносы предприятия, выплаченные по этим видам страхования и отнесенные на себестоимость продукции (то есть не облагаемые налогами), используются для выплаты дополнительных вознаграждений своим сотрудникам через страховые компании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

Современный рынок перестрахования  в России характеризуется малой  емкостью, что вынуждает первичных  страховщиков перестраховывать риски  в зарубежных перестраховочных компаниях. Однако в последние годы перестрахование  за рубежом доступно только крупным страховым компаниям, так как в связи с глобальными убытками на международном страховом рынке, существенно возросли тарифы по перестрахованию. Ужесточаются и условия перестрахования: например, уточняется ряд стандартных исключений из покрытия (терроризм, убытки вследствие компьютерных вирусов и др.), более жесткими становятся требования к сбалансированности договоров. Правда, все эти события способствуют развитию отечественного рынка перестрахования, стимулируют создание перестраховочных пулов. Так, например, шесть ведущих российских страховых компаний учредили специализированный Российский антитеррористический пул, емкость которого на сегодняшний день составляет 11 млрд. долл.

Таким образом, трудности развития российского страхования связаны не только с общими проблемами развития данной отрасли, но и с некоторыми особенностями российской переходной экономики. Развитие отношений страхования адекватно степени развития рыночных отношений, уровню жизни населения и состоянию инфраструктуры.

 

 

 

 

 

 

 

II. Дать определение.

 

1. Резерв катастроф - предназначен для покрытия чрезвычайного ущерба, явившегося следствием непреодолимой силы или крупномасштабной аварии, повлекших за собой необходимость осуществления страховых выплат по большому количеству договоров страхования.

2.   Ущерб - убытки, непредвиденные расходы, утрата имущества и денег, упущенная выгода.

3.  Природные риски - вероятность возникновения неблагоприятных последствий воздействия поражающих факторов источников природных чрезвычайных ситуаций на население, территорию и окружающую природную среду.

4.   Страховой комиссар - юридическое или физическое лицо, к услугам которого прибегают страховщики для защиты своих интересов при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом. Комиссар устанавливает характер, причины, величину убытков в результате аварии и нанесения ущерба застрахованным грузам и транспортным средствам (судам).

5.  Факультативное перестрахование - метод перестрахования, при котором перестрахователю и перестраховщику предоставлена возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично. В случае факультативного перестрахования перестраховщик имеет право принять на себя отдельный риск или отказаться от него.

6.  Страхователь - физическое или юридическое лицо, страхующее свои ценности, заключающее со страховщиком договор страхования.

7. Страховой фонд страховщика -  для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.

В аналогичном порядке страховщики  вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.

Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный  и иные бюджеты.

Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.

Страховщики вправе инвестировать  или иными образом размещать  страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.