ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

    ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

    ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 

    ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЙ  ФАКУЛЬТЕТ 
 
 

    КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

    по  дисциплине: «Страхование»

    Вариант № 5 
 
 

    Исполнитель: Рябченко C.В.

    Специальность: Финансы и Кредит,

    Финансовый  менеджмент

    № зачетной книжки: 10ФФД60654

    Преподаватель: Кукина Е.Е. 
 
 
 
 
 

    Липецк  – 2011 г. 
 

Содержание

Введение. 3

Договор личного страхования  и его существенные условия 5

Виды  личного страхования. 7

Страхование жизни 7

Страхование от несчастного случая 11

Медицинское страхование 13

Осуществление добровольного личного  страхования 15

Заключение. 17

Литература. 21 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

 

    Несмотря  на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования  находится в развитии и в настоящее  время: в период с 1992 года в нашей  стране были приняты десятки нормативных  актов направленных на регулирование  правового положения договора личного  страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре личного  страхования стали соответствующие  нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».

    Актуальность  данного исследования, подтверждает достаточно высокая роль страхования  в нашей стране. С каждым годом  увеличивается количество заключаемых  договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права  личности – приоритетное направление  для защиты правового государства, законодательство о страховании  личности, ее жизни и здоровья, требует  детального исследования, выявления  его достоинств и недостатков. 

    Целю  данной работы является рассмотрение вопросов личного страхования, его  видов и особенностей. 

    Поставленная  цель достигается посредством решения  следующих задач:

1. рассмотреть виды личного страхования;
2. подчеркнуть основные правила страхования по действующему гражданскому законодательству Российской Федерации ;
3. проанализировать договора личного страхования.

 
 
 
 

    Личное  страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. 

    Юридическая основа личного страхования строится на Гражданском кодексе, глава 48 "Страхование": Статья 934. Договор личного страхования

    1. По договору личного страхования  страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму)  в случае причинения вреда  жизни или здоровью самого  страхователя или другого названного  в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в  его жизни иного предусмотренного  договором события (страхового  случая).

    Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    2. Договор личного страхования  считается заключенным в пользу  застрахованного лица, если в  договоре не названо в качестве  выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван  иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица. Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося  застрахованным лицом, в том  числе в пользу не являющегося  застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с  письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия  договор может быть признан  недействительным по иску застрахованного  лица, а в случае смерти этого  лица по иску его наследников.

Договор личного страхования  и его существенные условия

 

    Существенные  условия договора личного страхования  закреплены в ст.942 ГК РФ в которой  закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

    1) о застрахованном лице;

    2) о характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страхового случая);

    3) о размере страховой суммы;

    4) о сроке действия договора. 

    В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий  договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного  условия актуален в случаях страхования  организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких  договоров приложены согласованные  сторонами списки застрахованных. Поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.

    Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и  для личного страхования. Но, в  отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного  страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при  имущественном страховании корреспондирует  со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику  требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно  следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

    Еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ). Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы. Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Виды  личного страхования.

 

    В качестве объектов личного страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока  страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного  либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев 

    В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

1. Страхование жизни;
2. Страхование от несчастного случая;
3. Медицинское страхование.

Страхование жизни

 

    Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

    Виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

• дожитие до определенного возраста;
• смерть застрахованного;
• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
• бракосочетание;
• поступление в учебное заведение;
• другие события, предусмотренные договором страхования.

    Одной из основных целей страхования жизни  является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к  другим событиям в жизни застрахованного  лица.

    Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение  накопительного периода (от момента  заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления  страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается  сумма, значительно превышающая  сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

    Страховщик  выплачивает страховое обеспечение  как правило в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может  быть предусмотрена разовая выплата  всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика  по договору заканчиваются.

    В страховании жизни реализуется  накопительная функция страхования, также развиваются продукты в  которых долгосрочное страхование  жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) совмещены в  одной программе.

    Разновидностями личного страхования являются смешанное  страхование жизни, страхование  детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии.

    Смешанным страхованием является такой вид  страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных  видов страхования. Оно охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. По окончании договора страхования застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор страхования, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в договоре страхования в момент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья.

    Договоры  смешанного страхования жизни заключаются  с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой  суммы определяется страхователем.

    При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, а  застрахованным является ребенок со дня рождения до 18 лет. Сроки страхования  определяются как разница между  возрастом 18 лет и тем возрастом  в полных годах, который имеет  застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается  застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания  срока страхования, а также за последствия несчастных случаев  с ребенком в период страхования.