Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Основные  системы страхового возмещения. Франшиза: сущность, виды 

    Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

    Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

    Основанием  для выплаты страхового возмещения может служить заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Как оказалось, существует пять основных систем страхования:

1. Система действительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещения определяется на основании действительной стоимости застрахованного имущества).
2. Система восстановительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещение рассчитывается на основании цены нового имущества соответствующего вида).
3. Система первого риска (в данном случае сумма страхового возмещения выплачивается в рамках причиненного ущерба, но не превышая страховую сумму).
4. Система пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).
5. Система дробной части (в данном случае сумма страхового возмещения высчитывается в качестве дроби от показанной стоимости застрахованного имущества (в договоре указываются две страховые суммы: стоимость показанная и стоимость действительная). При этом если показанная стоимость равна стоимости действительной, страхование по системе дробной части становится страхованием по системе первого риска. А если показанная стоимость меньше стоимости действительной, то страхование по системе дробной части становится страхованием по системе пропорциональной ответственности).

И не забываем, что существует еще одна страховая система - франшиза (это личное участие страхователя в покрытии страхового ущерба). 
Выгода страхователя от франшизы - он получает услуги страхования со скидкой. 
Выгоды страховщика от франшизы - он перекладывает часть ущерба на страхователя.

Существует два вида франшизы:

1. Безусловная (вычитаемая) франшиза (в данном случае страховое возмещение вычисляется из размера ущерба с вычетом безусловной франшизы. При страховании с безусловной франшизой в договоре отмечается следующий пункт: “Свободно от первых … процентов».
2. Условная (невычитаемая) франшиза (в данном случае страховщик не компенсирует материальный ущерб или убытки, если ущерб и убытки не больше размера франшизы, и компенсирует ущерб целиком, если он оказывается больше, чем франшиза. При заключении договора страхования с условной франшизой в контракте отмечается следующий пункт: “Свободно от … процентов».

Договоры имущественного страхования и страхования ответ-ственности часто предусматривают собственное  участие страхователя в покрытии части ущерба. Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и выгодно также для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение премий. Для обозначения этого обязательства в договорах страхования используется термин «франшиза».

Франшиза  — освобождение страховщика  от возмещения убытков, не превышающих определенного  размера. Может быть установлена в  абсолютных или относительных  величинах к страховой  сумме или оценке объекта страхования. Существуют следующие  виды франшиз:

условная (интегральная или невычитаемая) — при этом виде франшизы страховщик освобождается от возмещения только тогда, когда убыток не превышает определенной величины. Если убыток больше размера франшизы, страховщик полностью оплачивает его. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании;

безусловная (эксцедентная или вычитаемая) — при этом виде франшизы убыток возмещается в размере  разницы между фактическим убытком  и размером установленной в договоре франшизы. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

Одной из особенностей имущественного страхования является то, что иногда страховщик имеет  право после выплаты страхового возмещения требовать адекватной компенсации  от лица, которое виновно в наступлении ущерба. Это право страховщика носит название суброгации.

истема  возмещения ущерба

«Новое за старое»  — выплата страхового возмещения осуществляется без учета процента износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая, кроме случаев угона, хищения и «полной гибели» ТС. «Старое за старое» — выплата страхового возмещения осуществляется с учетом процента износа ТС. Расчет износа осуществляется автоэкспертом в зависимости от возраста автомобиля. Коэффициент, определяемый процентом износа ТС, применяется ко всей сумме ущерба, включая стоимость работ и расходных материалов.

Система мест и паушальная система 

При страховании  по паушальной системе страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства в целом. Каждый из паccажиров (включая водителя), находящихся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в доле от общей страховой суммы.

Так, ecли в момент страхового случая в застрахованном средстве транспорта находятся 3 человека, то каждый из них считается застрахованным в размере 30% от общей страховой суммы, ecли 2 человека, то в размере 35%, ecли 1 человек, то в размере 40% от общей страховой суммы.

При страховании  по системе мecт, страховая сумма устанавливается для каждого мecта отдельно. Соответственно и возмещение будет выплачиваться за каждое мecто, а не в пропорции, как при паушальной системе.

Например, в ДТП  пострадали водитель и паccажир застрахованного  автомобиля. Если страхование было оформлено по системе мecт по схеме: два мecта по €10000, на каждую жертву приходится по €10000. Если же страхование было по паушальной системе на сумму €20000, на каждого, в соответствии с правилами, приходится по €7000.  
 
 

1.5 Порядок расчета  размера ущерба  и выплаты страхового возмещения

Размером  ущерба в случае гибели (уничтожения) объектов основных средств считается их действительная (страховая) стоимость, установленная договором страхования.

В правилах страхования имущества некоторые страховщики предусматривают, что при затратах на восстановление (ремонт) пострадавшего от страхового случая объекта имущества, составляющих 75% или более от страховой стоимости, объект считается уничтоженным.

При этом размер ущерба определяется вычитанием из действительной (страховой) стоимости объекта реальной стоимости пригодных для использования или реализации остатков имущества.

При повреждении объекта основных средств размер ущерба устанавливается путем исключения из стоимости его восстановления (ремонта) стоимости пригодных для применения или реализации остатков поврежденных частей объекта имущества.

Стоимость ремонта (восстановления) определяется на основе соответствующей сметы.

Размер  ущерба, причиненного страховым случаем  товарно-материальным ценностям (сырью, материалам, продукции юридических, а также домашнему и иному имуществу физических лиц, кроме недвижимого), определяется как разница между страховой (действительной) стоимостью и уцененной их стоимостью с учетом утраты потребительских свойств, качеств.

Если при повреждении предмета в результате страхового случая возможны его восстановление (ремонт),дальнейшее применение, реализация, то ущерб устанавливается как разница между стоимостью ремонта и реальной стоимостью пригодных для использования или реализации остатков (при их наличии).

Наряду  с указанными убытками возмещаемую страховщиком сумму могут включаться также расходы, связанные с разборкой остатков имущества, очисткой территории (площади помещения), удалением воды от пожаротушения.

Страховщик выплачивает  страхователю страховое возмещение в размере причиненных страховым случаем убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах установленной договором страхования страховой суммы.

Если  страховая сумма установлена в договоре страхования на уровне действительной (страховой) стоимости имущества, то размер основной части страхового возмещения равен величине ущерба, включающей и сопутствующие расходы (разборка остатков имущества, очистка территории и др.).

При установлении в договоре страхования имущества  страховой суммы ниже страховой стоимости страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков (ущерба) пропорционально отношению страховой суммы к страховой оценкеобъекта страхования.

Если  в целях уменьшения убытков в соответствии с указаниями страховщика или в силу необходимости спасения имущества страхователем произведены расходы, то они должны быть возмещены страховщиком, даже если меры оказались безуспешными. 

Такие расходы возмещаются  в размере пропорционально  отношению страховой суммы к страховой оценке объекта страхования независимо от того, что вместе с возмещением других убытков суммарная величина их может превысить страховую сумму . 

Страховщик вправе не возмещать убытки, возникшие вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от наступившего страхового случая.

В случае установления договором страхования имуществафраншизы размер страхового возмещения определяется вычитанием из величины ущерба суммы франшизы.

В общем виде размер страхового возмещения можно  рассчитать по следующей формуле

,

где В – размер страхового возмещения;

Ф – франшиза;

Р – расходы  страхователя по спасению имущества;

S – страховая  сумма;

С_о – страховая оценка застрахованного имущества.

Главной обязанностью страховщика  является осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев.

Поэтому после  составления страхового акта (аварийного сертификата) и получения всех необходимых  документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования периода (обычно от 3 до 7 дней) производит выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безналичным путем.

При задержке страховой  выплаты страховщик уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно страхователю (выгодоприобретателю).

Выплата страхового возмещения может быть отсрочена  до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело или предъявлен иск к виновному юридическому, физическому лицу.

Страхователю  в этом случае по его требованию при задержке страховой выплаты  на срок более 30 дней может быть предусмотрена правилами страхования выплата аванса до 50% безусловно причитающейся суммы.

Полученное  страхователем  страховое возмещение подлежит возврату страховщику в случаях:

• возмещения ущерба виновным лицом по решению (приговору) суда;
• возвращения страхователю (выгодоприобретателю) похищенной вещи;
• неподтверждения следственными органами факта кражи имущества.

Страховщик  вправе отказать в  выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) полностью или частично, если: