Контрольная работа по "Страхованию"

 

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Тверской государственный  технический университет

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование

Контрольная работа

 

 

 

 

Выполнил: студент группы ЭУП (он)

3 курса заочного факультета

Андрианов С.В.

Проверила: Розова Светлана Викторовна

 

 

 

 

 

 

 

 

Тверь

2013

 

 

 

Содержание

 

 

 

 

 

 

1.      Состав и структура тарифной ставки, расчет нетто и брутто ставки по видам страхования иным, чем страхование жизни.

 
Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату  страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы  или объекта страхования (например страхование автомобиля), либо процентную ставку от совокупной страховой суммы. 
Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. 
Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, называется брутто-ставкой, которая состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

     Нетто-ставка выражает цену страхового риска и целиком предназначена длясоздания фонда выплат страхователям.

    Нагрузка – надбавки к нетто-премии, которые предназначены для покрытия

расходов страховщика  по организации и проведению страхового дела. Главная статья этих надбавок – расходы на ведение дела. Сюда включаются расходы, связанные с заключением и обслуживанием договора страхования. 
 
При расчете нетто-ставки страховщик исходит из принципа равенства страховых сборов и страхового возмещения (т. е. страховая компания должна собрать такую сумму страховых взносов, которую затем должна будет выплатить). 
Нетто-ставка в личном и имущественном страховании имеет различную структуру.

Расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования.

Под рисковыми понимаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

-не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

-не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

Данная методика пригодна для расчета тарифных ставок для  рисковых видов страхования и  применима при следующих условиях:

1. существует статистика  либо какая-то другая информация  по рассматриваемому виду страхования,  что позволяет оценить следующие величины:

q — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;

S — среднюю страховую сумму по одному договору страхования;

Sв — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

2. предполагается, что  не будет опустошительных событий,  когда одно событие влечет  за собой несколько страховых  случаев;

3. расчет тарифов проводится  при заранее известном количестве  договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, Sв принимаются оценки их значений:

N — общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом;

М — количество страховых случаев в N договорах;

Si — страховая сумма при заключении i-го договора; i = 1, 2,..., N;

Sвk — страховое возмещение при k-м страховом случае; k = 1, 2,..., М.

При страховании по новым  видам рисков при отсутствии фактических  данных о результатах проведения страховых операций, т. е. статистики по величинам q, S и Sв эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S, Sв. В отношение средней выплаты к средней страховой сумме (Sв/S) рекомендуется принимать не ниже:

0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;

0,4 — при страховании средств наземного транспорта;

0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;

0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;

0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка состоит  из двух частей — основной части  и рисковой надбавки :

Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы и среднего возмещения . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме , и рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений и гарантии - требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки.

1. Рисковая надбавка  может быть рассчитана для  каждого риска. В этом случае

где — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято из таблицы

 

 

Коэффициент гарантии ( )	0,84	0,9	0,95	0,98	0,9986
	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

 

Например, при значении коэффициента , коэффициент = 1.

— среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых  случаев.

Если у страховой  организации нет данных о величине , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле

Брутто-ставка Tб рассчитывается по формуле

нетто-ставка,

— доля нагрузки в общей тарифной ставке.

 

2. Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Системы страховой ответственности

 

Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечивающим стабильность деятельности хозяйствующих  субъектов и защиту имущественных  интересов граждан. Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отраслей страхования исключительно велика.

Имущественное страхование  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования

Регулирование отношений  в области имущественного страхования  между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции федерального закона от 31.12.97 г. №157-ФЗ, главой 48 второй части Гражданского кодекса, принятой 22.12.1995 г., нормативными актами, разработанными Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

В соответствии со статьей 4 закона Российской Федерации «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, «связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом».

Объектом страхования  средств наземного, воздушного и  водного транспорта, страхования  грузов или иного имущества являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением соответственно:

- наземным транспортным  средством, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи)  наземного транспортного средства;

- воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

- водным судном, вследствие  повреждения или уничтожения  (угона, кражи) средства водного  транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.,

- грузом, вследствие повреждения  или уничтожения (пропажи) груза  (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его  транспортировки;

- имуществом, вследствие  повреждения или уничтожения имущества.            

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности Российской Федерации от 19 мая 1994 г №02-02/08, утвержденным Федеральной службой России по надзору  за страховой деятельностью, совокупность видов имущественного страхования можно разделить на несколько групп:

- страхование средств  наземного транспорта;

- страхование средств  воздушного транспорта;

- страхование средств  водного транспорта;

- страхование грузов;

- страхование финансовых  рисков;

- страхование других  видов рисков.

Имущественное страхование  может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком. Правила добровольного  страхования, определяющие общие условия  и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.

Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении  страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оценки эффективности имущественного страхования следует выделить факторы, влияющие на характер и полноту страховой защиты:

- перечень объектов, подлежащих  страхованию;

- перечень событий,  на случай наступления которых,  проводится страхование;

- управление рисками;

- объем ответственности  страховщика;

- уровень страхового  обеспечения;

- экономическое обоснование тарифных ставок;

- условия страхования;

- порядок заключения  договора;

- своевременность возмещения  страхового ущерба;

-наличие льгот, предоставляемых  страхователям.    

Имущественное страхование  является наиболее существенным и распространенным методом воздействия на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Согласно ст. 9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления». Для минимизации ущерба и снижения риска необходимо использовать страхование как метод управления риском.

Управление страховыми рисками в имущественном страховании можно представить как процесс оценки, контроля и финансирования риска. Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме. Стоимость риска оценивается на основе актуарных вычислений, путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер причиненного ими убытка.

Контроль риска включает мероприятия, направленные на снижение вероятности возможного риска, а также уменьшение реального ущерба в случае его возникновения. Финансирование риска предполагает использование финансовых ресурсов для осуществления превентивных мероприятий и предотвращения убытков при наступлении неблагоприятных событий. Источниками финансирования могут быть страховые фонды, собственные средства, фонды самострахования, внешние источники и др.

В основу имущественного страхования  положен принцип возмещения ущерба. Суть его состоит в том, что страховщик может возместить весь ущерб, нанесенный страхователю в результате наступления страхового случая, может возместить его частично (все зависит от условий договора страхования, точнее, от тех обязательств, которые страховщик принял на себя). Но ни при каких обстоятельствах страхователь не должен получить прибыль от имущественного страхования, то есть страховое возмещение не должно превышать реального ущерба страхователя.                           

На основании законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:

1) устанавливаются основания  для выплаты страховых возмещений;

2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.

Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление  и идентификация условиям страхования подтверждается документами: