Контрольная работа по "Страховому праву"

Омский  Юридический Институт 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа по дисциплине:

Страховое право

Вариант № 2 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила студентка 

5 курса  группы № 516-з

Путинцева К.А.

Проверил:

Алгазин А. И. 
 
 
 

Омск-2011

Основания возникновения страховых обязательств.

     Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

     В силу обязательства по страхованию  одно лицо - страховщик - обязано при  наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных  обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату  другому лицу - страхователю или  иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

     ГК  в главе 48 регламентирует три группы обязательств по страхованию:

     - обязательства из договора страхования;

     - обязательства, возникающие из  специальных видов страхования,  существующие как самостоятельные  договорные формы, содержащие  условия о страховании (страхование  иностранных инвестиций, от некоммерческих  рисков, морское страхование, медицинское  страхование, страхование банковских  вкладов и страхование пенсий;

     - обязательства из договоров страхования  с императивным требованием обязательного  заключения по прямому предписанию  закона, а не на основе принципа  договорной свободы сторон - обязательное  страхование.

     Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного или личного  страхования, регулируются главным  образом нормами гл. 48 ГК как собственно договорные страховые правоотношения; в случаях включения в такие  договоры условий, относящихся к  отдельным специальным видам  страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами.

     На  сегодняшний день выделяют две формы  страхования: имущественное и личное. Как самостоятельная форма имущественное  страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта  выступает имущественный интерес  в защите от убытков, связанных с  утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование  имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного  обеспечения гражданина.

     Следует учитывать, что имущественное и  личное страхование имеют в своей  основе универсальную обеспечительную  сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в  выплате определенной денежной суммы  независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось  наименование имущественного страхования  как страхования убытков, а личного - как страхования сумм.

     Ранее проводимое разграничение форм страховых  обязательств по источнику их возникновения  на добровольную и обязательную утратило в настоящее время смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основе договора. Различия проявляются лишь в самом характере договора. При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании.

     Обязательное  страхование отличается следующими характеристиками:

     - оно осуществляется в силу  прямого указания закона (или  в единственном случае может  быть предусмотрено иным правовым  актом) для юридических лиц  в отношении закрепленного за  ними на праве хозяйственного  ведения или оперативного управления  государственного или муниципального  имущества (п. 3 ст. 935 ГК);

     - круг страхователей указывается  в соответствующем законе (или  ином правовом акте) с возложением  на них обязанности по страхованию  жизни, здоровья или имущества  других определенных в законе  лиц - застрахованных лиц - либо  своей гражданской ответственности  (как договорной, так и деликтной) перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК);

     - оплата страхования осуществляется  по общему правилу за счет  страхователя (например, доноров при  выполнении ими донорских функций  - за счет средств службы крови,  спасателей - за счет средств,  выделяемых на содержание соответствующих  аварийно-спасательных служб и  аварийно-спасательных формирований), за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК) - сумма страхового взноса  включается в стоимость проездного  документа пассажира;

     - страховое обязательство оформляется  договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК), который в силу императивно  предписанной обязанности его  заключения следует признать  принудительным договором. Заключение  такого договора обязательно  в имущественном страховании  - только для страхователя, а в  личном - и для страховщика в  силу отнесения договора личного  страхования к числу публичных (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК). Однако во всех случаях страховщик может выдвигать иные условия заключения договора, чем те, которые предложил ему страхователь, не вправе лишь уклониться от его заключения;

     - ГК устанавливает гарантии прав  лиц, в пользу которых по  закону должно быть осуществлено  обязательное страхование, предусматривая  для страхователей строгие последствия  нарушения правил о таком страховании  (ст. 937).

     Основные  элементы данного страхования - объекты  страхования, страховые риски и  минимальные размеры страховых  сумм - определяются законом или  в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК).

     Особым  случаем обязательного страхования  является обязательное государственное  страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК), специфика  которого заключается в следующем:

     - оно устанавливается в целях  обеспечения социально значимых  интересов граждан и государства,  связанных с жизнью, здоровьем  и имуществом государственных  служащих определенных категорий;

     - оно может как осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов, так и вытекать из заключаемого в соответствии с этими актами договора страхования;

     - обязательное государственное страхование  проводится не за счет средств  застрахованных лиц, а из централизованных  источников (бюджетных средств соответствующего  уровня), что, с одной стороны,  определяет некоммерческую сущность  данного страхования, а с другой - не позволяет рассматривать  его как своеобразный способ  налогообложения физических лиц;

     - круг страхователей и страховщиков  прямо определен самим ГК (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969 ГК): страхователи - исключительно федеральные органы исполнительной власти; страховщики - как государственные страховые организации (например, Военно-страховая компания), иные государственные организации (специализированные фонды), так и традиционные (обычные) страховые организации (ст. 938 ГК);

     - застрахованными лицами выступают  определенные категории государственных  служащих. Однако следует иметь  в виду, что данное страхование  распространяется на более широкий  круг лиц, что объясняется тремя  обстоятельствами: во-первых, отсутствием  каких-либо ограничений по кругу  лиц в п. 3 ст. 927 ГК, закрепляющем  аналогичное страхование;

     - во-вторых, установлением Федеральным  законом от 31 июля 1995 г. "Об основах  государственной службы Российской  Федерации" обязательного государственного  страхования всех лиц, подпадающих  под этот статус (ст. 15);

     - в-третьих, регулированием специальными  законами обязательного государственного  страхования лиц, не являющихся  по формальным критериям государственными  служащими, в частности Федеральным  законом от 21 декабря 1994 г. "О  пожарной безопасности" (ст. 9);

     - оплата страхования производится  в размере, определяемом законами  и иными правовыми актами о  таком страховании (п. 3 ст. 969 ГК);

     - правила гл. 48 ГК применяются к  обязательному государственному  страхованию, если иное не предусмотрено  законами и иными правовыми  актами о таком страховании  и не вытекает из существа  соответствующих страховых отношений  (п. 4 ст. 969 ГК).

     ГК  впервые закрепляет общее правило  о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927).

     Вместе  с тем ГК допускает и другие основания возникновения страховых  обязательств. Так, общества взаимного  страхования осуществляют страхование  непосредственно на основании членства (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК).

     Кроме того, источником создания обязательств по страхованию может выступать  закон и иной правовой акт для  отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества  государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК).

     Тем самым осуществляется защита таких  имущественных интересов, которые  с наибольшей полнотой и всесторонностью  могут быть обеспечены исключительно  государственно-властным регулированием, как одно из проявлений публично-правовой стороны института страхования.

     Очевидно, что основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как  плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке  и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954). Такой характер указанной обязанности страхователя, выражающей возмездность страхового обязательства, обусловлен тем значением, которое она приобретает для определения начала действия договора страхования.

     По  общему правилу договор страхования  вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого  ее взноса и, таким образом, признается реальным договором (хотя не исключена  возможность установления в конкретном договоре страхования иного начального момента (п. 1 ст. 957 ГК)).

     В основе определения размера страховой  премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов, обеспечивающий финансово-экономическую  устойчивость страховых операций и  служащий основой формирования страхового фонда.

     Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой  суммы с учетом объекта страхования  и характера страхового риска.

     Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать  и применять страховые тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК), используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев, - теорию актуарных расчетов. При этом страховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон (ч. 3 п. 2 ст. 11 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Законом могут предусматриваться случаи установления или регулирования страховых тарифов органами государственного страхового надзора (абз. 2 п. 2 ст. 954 ГК), которые выполняют также публичные контрольные функции за обоснованностью страховых тарифов, самостоятельно рассчитываемых страховщиками.