Медицинское страхование

    Обязательного наличия страхового полиса при въезде на свою территорию требуют такие страны, как Австрия, Бельгия, Греция, Дания, Исландия, Испания, Италия, Люксембург, Нидерланды, Норвегия, Португалия, Франция, ФРГ, Финляндия, Швеция, Израиль, Литва, Чехия и Эстония.

    Ведется обсуждение о введении данного вида страхования в число обязательных, при оформлении поездки через туристическую фирму.

    Правилами страхования конкретной страховой компании определяется объем услуг, оплачиваемых полисом ВЗР, но, как правило, это:

    Медицинские услуги - лечение остро  возникших заболеваний или травм;

    Медико-транспортные услуги - доставка  пациента до больницы, перевозка  из одной больницы в другую, при необходимости - эвакуация  пациента в страну постоянного проживания, с сопровождением;

    Репатриация останков .

    Как правило, по правилам страхования  ВЗР не оплачивается лечение:

• онкологических заболеваний
• состояний, связанных с беременностью и родовспоможением
• психиатрических заболеваний и их последствий
• травм, полученных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения
• системных заболеваний соединительной ткани
• солнечной аллергии и солнечных ударов
• заболеваний, возникших во время природных катастроф - землетрясений, извержений вулканов, цунами

    Страхователями признаются предприятия  и организации любой формы  собственности, обладающие правом  юридического лица, и дееспособные  физические лица, заключившие со  Страховщиком договор страхования. 

    Застрахованными признаются физические лица (граждане России, иностранные граждане, постоянно или временно проживающие в России) в возрасте до 75 лет, в пользу которых заключен договор страхования.

    Сервисной компанией в соответствии  с настоящими Правилами является  организация, которая в соответствии  с заключенным со Страховщиком  договором обеспечивает предоставление  Застрахованному во время его пребывания за рубежом услуг экстренной медицинской и иной помощи определенного в договоре страхования вида и качества.

Страхователями  по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы  и турфирмы), а застрахованными  — только туристы. Однако личное страхование  в любом случае всегда связано  с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как  страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 75 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

Личное  страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального  обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение  выплачивается страхователю, застрахованному  или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам  страхования, а также по социальному  страхованию, социальному обеспечению  и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в  пределах которой производятся выплаты  страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком. Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования. При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи(отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

 Страховыми  событиями при личном страховании  туристов не могут считаться  болезни хронического, инфекционного  и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

 Поскольку  страхование туристов в нашей  стране является делом добровольным  и потенциальный турист может  приобрести полис (сертификат) в  любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора  обязательно должен узнать условия  страхования, по каким страховым  событиям производится страхование.  И если турист нарушит или  не выполнит хотя бы одно  из перечисленных условий, страховщик  оставляет за собой право невыплаты  страховой суммы. В условиях  личного страхования туристов  указываются такие санкции, на  которые не распространяется  страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов,

самоубийство).

 Под  личным страхованием туристов, выезжающих  за рубеж, обычно подразумевается  добровольное медицинское страхование  — на случай внезапного заболевания  или телесных повреждений, полученных  страхователем (застрахованным) в  результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

  В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.

 При  первой схеме отечественные страховщики  имеют с зарубежными партнерами  договора об оказании страховых  услуг российским туристам. В  диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие  по-русски достаточно позвонить  в одну из указанных диспетчерских  служб, сообщить номер своего  полиса, фамилию и потерпевшему  будет оказана необходимая помощь. В диспетчерских подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты.

 Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема). Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

Страхованием  гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. Данное страхование в большинстве стран является обязательным.

   Во всем цивилизованном мире  практика имущественного страхования  туристских фирм, туристов и путешественников  принята уже давно. Стало аксиомой, что международный и внутренний  туризм немыслим сегодня без  страхования. Страховой полис  —необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве. Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

 Страхование  имущества туристов включает  страхование как предметов личного  пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые  страхователь и члены его семьи  (застрахованные) имеют при себе  или перевозят на средствах  транспорта, так и туристского  имущества (спортивное, горнолыжное,  водно-прогулочное , и др.).

 Договоры страхования заключаются без медицинского освидетельствования Застрахованных лиц.

    Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с дополнительными расходами по оказанию услуг экстренной медицинской и иной помощи (эвакуации, репатриации, юридической и административной помощи) Застрахованному лицу при наступлении страхового случая во время его пребывания за рубежом.

    Страховыми случаями признаются  события, предусмотренные договором  страхования, с наступлением которых  возникает обязанность Страховщика  произвести страховую выплату.  Страховыми случаями (рисками) являются:

- обращение  Застрахованного в офис Сервисной  компании за оказанием медицинской  помощи при внезапном заболевании  (остром расстройстве здоровья) или  телесных повреждений, полученных  в результате несчастного случая  в период его пребывания за  рубежом; 

- обращение  Застрахованного в офис Сервисной  компании в связи с попаданием  в экстремальную ситуацию, требующую  оказания экстренной помощи по  спасению его жизни; 

- смерть  Застрахованного в период его  пребывания за рубежом; 

- обращение  в офис Сервисной компании  при возникновении у Застрахованного  потребности в правовой консультации  и правовой защите в суде  в стране пребывания;

- обращение  в офис Сервисной компании  в связи с потерей (утратой)  или задержкой багажа Застрахованного; 

- обращение  в офис Сервисной компании  в связи с потерей (утратой)  Застрахованным личных документов;

- обращение  в офис Сервисной компании  в связи с экстренной необходимостью  досрочного возвращения в страну  постоянного проживания;

    Страховщик не несет ответственности, если ущерб здоровью Застрахованного нанесен вследствие наступления обстоятельств непреодолимой силы (если иное не оговорено в договоре страхования), как то:

• войны или военных действий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, мятежей, народных волнений, введения чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных и гражданских властей;
• ионизирующего излучения и радиоактивного заражения, связанных с любым применением радиоактивных материалов, ядерной реакцией или радиацией, если иное не оговорено конкретным договором страхования.

    Если иное не предусмотрено  договором страхования, не является  страховым случаем и не подлежат  возмещению расходы Застрахованного  вследствие занятия физическим  трудом, опасными видами активного  отдыха (сафари, дайвинг, спелеология и т.д), любительским и профессиональным спортом. Для покрытия данных рисков страхователь должен уплатить дополнительную премию.

    Страховщик вправе сузить перечень  исключений по страховым случаям,  когда речь идет об оказании  врачебной помощи по спасению  жизни или устранению острых  болей. 

Страховой суммой является определенная договором  страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

    Страховая сумма устанавливает  предельный уровень страхового  обеспечения, определяемый исходя  из выбранного варианта страхового  обеспечения - перечня медицинских  и иных услуг, их стоимости,  предусмотренных договором страхования. 

    Страховая сумма по договору  страхования устанавливается по  соглашению сторон.

    Страховщик вправе в договоре  страхования установить размер  невозмещаемого реального ущерба  Страхователя (Застрахованного) по  каждому страховому случаю - безусловную  франшизу.

    Страховым взносом (страховой  премией) является плата за  настоящее страхование, которую  Страхователь обязан заплатить  Страховщику в соответствии с  договором страхования. 

    Страховщик при исчислении страхового  взноса вправе применять как  повышающие, так и понижающие  коэффициенты к базовым тарифным  ставкам, исходя из возраста  Застрахованных, цели поездки и  вида занятий в стране пребывания, уровня установленной франшизы, а также иных факторов, влияющих  на степень страхового риска. 

    Страховые взносы уплачиваются Страхователем единовременно - разовым платежом за весь срок страхования.

    Оплата производится в свободно  конвертируемой валюте (безналичный  расчет) или в рублевом эквиваленте  (наличный и безналичный расчет) по обменному курсу иностранных валют, установленному Центральным Банком Российской Федерации на день оплаты.

    Страховщик оставляет за собой  право делать надбавку на страховые взносы , компенсирующую расходы по конвертации валюты.

    Договор страхования заключается  на время поездки за рубеж,  но не более чем на один  год, если условиями договора  не предусмотрено иное. Срок страхования,  дата начала и окончания страхования  устанавливается по соглашению  сторон и указываются в договоре  страхования.