Объекты и классификация страхования ответственности

   Так, в соответствии со ст. 1079 ГК РФ обязанность возмещения такого вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют средством транспорта на праве собственности, аренды, по доверенности на право управления транспортным средством либо на ином законном основании. При этом указанные лица освобождаются от обязанности возмещать вред, причиненный их средством транспорта, лишь в случаях, если они докажут, что вред возник вследствие умысла потерпевшего, непреодолимой силы или что средство транспорта выбыло из их обладания в результате противоправных действий других лиц.

   По  договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) при эксплуатации автотранспортных средств третьим лицам, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством. Страхователями в данном виде могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована, может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанных в договоре транспортных средств.

   Объектом  страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанные в нем средства транспорта.

   В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право на вождение застрахованным средством транспорта; территория, за ДТП в пределах которой страховщик несет ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и сбивает едущего сзади велосипедиста).

   Важное  место в условиях страхования занимает перечень случаев, за последствия которых страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. При этом при проведении страхования в обязательной форме он, как правило, уже, чем при заключении договоров добровольного страхования.

   В нашей стране страховщики обычно оговаривают свое право не производить страховых выплат, если вред третьим лицам был нанесен вследствие:

• умышленных действий лица, управляющего средством транспорта, направленных на причинение вреда третьим лицам;
• нарушения лицом, управляющим средством транспорта, установленных правил эксплуатации транспортных средств, правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.;
• несоответствия средства транспорта техническим требованиям или требованиям безопасности;
• управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотиков;
• управления автомототранспортным средством при отсутствии прав или доверенности на управление им;
• использования средства транспорта для обучения, участия в соревнованиях на скорость, проверки скорости или при испытании на прочность).

3. Пример  расчета страховой премии по ОСАГО.

   В 2009-2011 году изменились коэффициенты страховых  тарифов в зависимости от региона  эксплуатации транспортного средства. В целом отмечено повышение множителя от 0.5 до 0.7…0.85 для убыточных регионов России.

   Так, если раньше минимальный региональный коэффициент составлял 0.5, то новым  постановлением указывается ряд  городов, для которых он составит уже 0.6. В частности, это Северная Осетия, Тыва, Хакасия, Алтайский и Приморский края, Калининградская область. Коэффициент 0.55 установлен для Дагестана, Чеченской Республики, Забайкальского края, Воронежской и Курской областей, Чукотского автономного округа. Коэффициент 0.75 установлен для Башкирии, Краснодарского края, Владимирской, Магаданской, Новосибирской, Сахалинской областей. Минимальный коэффициент 0.7 применяется для Республики Алтай, Ингушетии, Кабардино-Балкарии, Карелии, Красноярского края, а 0.8 – для Карачаево-Черкесской Республики, Республики Саха, Татарстана, Вологодской, Кемеровской, Костромской, Тюменской областей. Коэффициент 0.85 введен для Адыгеи, Коми, Пермского края, Архангельской и Мурманской областей.

   При этом по Ленинградской и Московской областям, Санкт-Петербургу и Москве региональный коэффициент не поменялся: для Москвы он составляет 2, для Московской области и Санкт-Петербурга – 1.7, для Ленинградской области – 1.6.

   Чтобы начать расчет страховой премии по новому тарифу, первым делом необходимо определить принадлежность автомобиля. Если он принадлежит юридическому лицу, то в качестве базового тарифа ОСАГО берется сумма 2375 рублей, а если физическому – то 1980 рублей. Затем нужно учесть тип автомобиля: например, для легковых машин коэффициент равен 1. После этого применяется поправка на мощность двигателя, уже по новому тарифу ОСАГО.

   После того, как характеристики транспортного  средства учтены, рассчитывается поправка на опытность водителя. Если число  водителей не ограничено, то новыми тарифами ОСАГО введен множитель 1.7 (был 1.5). Далее учитывается возраст и стаж, а также наличие на послужном счету аварий (коэффициент бонус-малус, или КБМ). Наконец, применяется региональный коэффициент, про который мы рассказывали выше.

   Для того чтобы рассчитать ОСАГО, надо перемножить следующие ставки и коэффициенты: базовый тариф (Тб) умножаем на коэффициент территории (Кт), затем на коэффициент, зависящий от количества водителей (Ко), допущенных к управлению, далее применяем при необходимости, коэффициент стажа и возраста водителей (Квс). Умножаем на коэффициент мощности двигателя (Км) и последним применяем класс страхования (Кбм). Формула выглядит следующим образом:

   Стоимость ОСАГО = Тб × Кт × Ко × Квс ×  Км × Кбм

   Так устроен любой калькулятор ОСАГО, так рассчитывают страховые премии по автогражданке в страховых компаниях. Зная новые тарифы страхования и принцип расчета, теперь вы сами можете определить, сколько придется заплатить за полис обязательного страхования гражданской ответственности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Заключение 

   Страхование ответственности - отрасль (класс) страхования, где в качестве риска выступает  ответственность физического или  юридического лица за имущественный  вред перед третьими (физическими  или юридическими) лицами, который  может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное).

   Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ вступает в действие с 1 июля 2003 года. Обязательное страхование ответственности автовладельцев — непременный атрибут цивилизованной страны - станет нормой и для нашего общества. Принятие закона назрело давно и можно только приветствовать тот факт, что дело сдвинулось с мертвой точки. Введение обязательного страхования наконец-то наведет порядок в той области человеческих взаимоотношений, где ответственность за свои действия сейчас не несет практически никто. Цель закона - создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Это значит, что вскоре на местах аварий вместо "разборок" мы сможем наблюдать картину, знакомую пока лишь по западным фильмам: водители, мирно обменивающиеся визитками страховщиков. Именно они, а не участники аварии будут со следующего года рассчитываться за последствия ДТП. 
 
 

   Список  литературы 

1. Страховое дело: Учебник / Под редакцией Л.А. Орланюк - Малицкой. - М.: ACADEMA, 2006 г.
2. Страховое дело: Учебник / Маренков Н.Л., Носаренко Н.Н. - М.: Феникс, 2007 г.
3. Страхование: Учеб. Пособие / Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. - М.: Экономистъ, 2004 г.
4. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издательский центр "Анкил". 2007 г.
5. Сайт: http://avtostrahovka-osago-autoinsurance-kasko.ru/osago-novyy-tarif-2011-raschetpremii-novomu-tarifu.html