СОСТРАХОВАНИЕ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ.

            

              Каждая страховая компания стремится к созданию устойчивого страхового портфеля, который бы состоял из большого количества договоров, но с невысокой степенью ответственности по каждому риску.            

       Степень ответственности должна  соответствовать финансовым возможностям  страховой компании. Но из-за  конкуренции отбор благоприятных  для страховщика рисков осложняется,  и поэтому в страховой портфель попадают договоры с чрезвычайно высокой ответственностью, при которой наступление страхового случая может оказаться финансовой катастрофой для страховой компании.

       Для ограждения от возможных  финансовых затруднений страховщики  прибегают к совместному страхованию (сострахованию) или к перестрахованию.

        Сострахование – это разделение крупных рисков между первичными страховщиками.

       Поскольку  страховая компания  не вправе принять на себя  ответственность, превышающую нормативное  соотношение между ее ответственностью по риску и  собственными денежными средствами, она обязана либо отказаться от заключения договора страхования, либо принять решение, по которому часть ответственности примет на себя другая страховая компания, т.е. заключить договор о совместном страховании (состраховании) конкретного объекта с другими страховщиками.

       Объединение страховых компаний  для совместного страхования  определенного риска представляет  собой «страховой пул», под которым  понимается добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

 

       Под договором сострахования  понимается страхование одного  объекта по одному и тому  же договору совместно несколькими  страховщиками.

       Один из страховщиков в состраховании  берет на себя полномочия вести переговоры со страхователем, получать страховые платежи и регулировать вопросы возмещения ущерба. Этот страховщик называется ведущим.

       Количество договоров, заключаемых  со страхователем, может быть  один или  столько, сколько  первичных страховщиков участвует в этом деле (решение о количестве договоров страхования принимается страхователем)

                                                                            СТРАХОВОЙ  ПУЛ

 

 
 

 

                   Схема взаимоотношений участников сострахования

Сострахование – это отношения между страховщиками  и страхователем и страховщиком (т.е. имеют место вертикальные и  горизонтальные связи).

       Каждая  страховая компания –  участник пула получает определенную  долю собранных пулом средств и в той же доле несет ответственность. Работают участники пула по одним и тем же правилам и тарифам, которые выбрал страхователь при обращении к соответствующему (ведущему) страховщику. 

       Перестрахование представляет собой систему экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает другим страховщикам на согласованных условиях.

              Перестрахование является необходимым  условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любой страховой компании.

      ГК РФ (ст.967) так определяет перестрахование:

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования,  может быть застрахован полностью или частично у другого страховщика страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
2. К договору перестрахования применяются правила (предусмотренные гл. 48 ГК РФ), подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского  риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования, заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.
3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Перестрахование с точки зрения его сущности является «страхованием страховщиков».

      

  В перестраховании составляется один договор страхования - с первичным страховщиком, который не обязан информировать страхователя о намерении передать в перестрахование полностью или частично взятые риски.  То есть перестрахование – это отношения только между страховщиками.

     

Страховщик, принимающий риск, обязан выплатить  первичному страховщику страховое  возмещение пропорционально доле его  участия и только в том случае, если первичный страховщик осуществил выплаты застрахованному. 
 

   

 

     

          Первичное  размещение         Вторичное размещение

          риска                                         риска (перестрахование) 

Схема построения отношений между участниками перестрахования. 
 
 
 

По форме  взаимно взятых страховщиками обязательств выделяют три формы перестрахования :

• факультативное;
• облигаторное;
• смешанное.

 

       ФАКУЛЬТАТИВНАЯ форма перестрахования  предусматривает для  цедента  (страховщика, передающего риск) и цессионария (страховщик, принимающий риск) право выбора, т.е. обе стороны свободны в решении вопросов о передаче и принятии риска (нет устойчивых юридических связей  между страховыми компаниями). 

       ОБЛИГАТОРНАЯ форма перестрахования предусматривает, что цедент обязан передать, а перестраховщик (цессионарий) обязан принимать в пределах оговоренной страховой суммы все риски, характер и размер которых определены условиями договора. Характер договоров между страховыми компаниями  постоянный.   

       СМЕШАННАЯ форма перестрахования  дает первичному страховщику  право определять, какие риски  и в каком размере передать  на перестрахование. Перестраховщик  обязан принять предлагаемые  доли рисков на заранее   оговоренных условиях. Такие договоры называют договорами «открытого покрытия» и они заключаются между полностью доверяющими друг другу страховщиками. 

       В зависимости от объемов передачи  риска и страховых платежей  перестрахование делится на пропорциональное  и непропорциональное. 

       ПРОПОРЦИОНАЛЬНОЕ перестрахование  предполагает распределение страховых  платежей между страховщиками  в соответствии с их долями  ответственности по рискам.  Распределение  это может осуществляться по  квотной или эксцендентной системам:

• при квотной системе доля ответственности определяется в твердом проценте от каждой страховой суммы;
• при эксцендентной системе перестраховывается часть страховой суммы, превышающая определенный размер по данной категории рисков (страховщик определяет величину собственного удержания, а остальное передает; мелкие риски он оставляет у себя).

 

       НЕПРОПОРЦИОНАЛЬНОЕ перестрахование  означает возмещение ущерба только  тогда, когда он превышает определенную  сумму или общая сумма убытков  по данной группе рисков превышает  установленный уровень убыточности, т.е. предоставление перестрахования определяется исключительно величиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы – нет пропорционального разделения ответственности по отдельному риску и соответствующей оригинальной премии. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

 
 

 

 
 

 

 

 

      

                Виды и формы перестрахования 
 

    

      

       В зависимости от роли, которую  играет каждая из сторон, перестрахование  делится на активное и пассивное.  Активное перестрахование заключается в передаче рисков, а пассивное – в принятии рисков. На практике часто активное и пассивное перестрахование проводится одной и той же страховой компанием. 

       Основной функцией перестрахования  является ВТОРИЧНОЕ распределение  рисков, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля. Кроме того, перестрахование позволяет принимать на страхование уникальные и дорогостоящие риски.