Проблемы и перспективы развития страхового рынка Соединённых Штатов Америки

     Содержание 

     Введение...............................................................................................

     Глава 1.История развития и структура страхового рынка Соединённых Штатов Америки

     1.1 История развития страхового рынка………………..…………..

     1.2 Отрасли страхования………………….…………………………

     Глава 2.Характеристика страхового рынка Соединённых Штатов Америки

     2.1 Страховой рынок Соединённых Штатов Америки……………

     2.2 Виды страхования Соединённых Штатов Америки…

     2.3 Регулирование страховой деятельности. Анализ антикризисных мер в  регулировании.

     Глава 3.Проблемы и перспективы развития страхового рынка Соединённых Штатов Америки………………….…

     3.1Проблемы  и перспективы…………………………………

     Заключение..................................................................................

     Список  литературы………………………………………… 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

        Введение 

     Актуальность  данного исследования состоит в  том, что в США широко развита система страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько тысяч), а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

       Страхование - одна из древнейших  категорий общественно-производственных  отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни[3;12].

     Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.

     Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

     Страхование – одна из древнейших категорий  общественно-производственных отношений.

     В США широко развита система страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько  тысяч), а виды страховых услуг  чрезвычайно разнообразны.

     Цель  работы: изучение страхового рынка США с различных точек зрения.

     Объект  работы: участники страховой деятельности США.

     Субъект работы: Соединенный Штат Америки.

     Предмет исследования: страховой рынок США, его содержание.

     Поставленная  цель определяет задачи исследования:

     · рассмотреть теоретические подходы  к страховому рынку США

     · выявить основную проблему страхового рынка США в современных условиях

     · обозначить тенденции развития страхового рынка США.

     Структура исследования состоит из введения, 3 глав основной части, выводов (заключения) и списка литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. История развития и структура страхового рынка США.

     1.1История развития страхового рынка.

      
В США первые страховщики, как  самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального  освоения США в области страхования  связан с появлением большого числа  компаний-однодневок, становившихся  банкротами и сеявших панику среди  потребителей. Это привело к решению  Парламента о монополии страховых  операций по страхованию корпоративных  интересов двумя страховщиками  The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г. 
Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.  
Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов. 
В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Страховые компании осуществляют три типа страхования:

     1) коммерческое (широкий спектр);

     2) личное (страхование строений, автомобилей  и другого имущества граждан);  
3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

     Страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов  директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане – только коммерческие и инвестиционные банки[5;17]. 
Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм.

     Крупнейшие  страховые компании представляют собой  финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования  заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое  обслуживание клиентов, эмитировать  расчетные кредитные карточки, проводить  операции с недвижимостью, с ценными  бумагами, управлять имуществом и  капиталом по поручению клиентов.  
Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.  AIG занимает второе место в мире по страхованию недвижимости и от несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерних компании в различных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами.[6]  
Одна из ведущих широко диверсифицированных страховых компаний США «СIGNA» основана в 1982 году. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряд дочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личным страхованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA – один из пионеров в использовании компьютерной техники в международных страховых операциях, на базе которой разработана и внедрена во многих странах автоматизированная система «Меридиан», позволяющая значительно упростить и автоматизировать регистрацию страховых случаев и ведение счетов[2;14]. 
Одна из крупнейших ТНК по страхованию имущества – корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями. Еще одна из крупнейших страховых групп США – Continental Corporation, основана в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании. Крупнейшей ТНК по страхованию жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, это дает возможность распределить компании по риску, размерам премий и т.д.  
Крупнейшие компании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм, что приносит миллионные доходы.  
Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

     1.2 ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ  США. 

     США имеет широко развитую систему имущественного и личного страхования. Частный  сектор экономики и высокий уровень  жизни американских граждан обуславливают  традиционно высокий спрос на все виды страховых услуг в  этой стране. Считается, что страхование - это не только часть экономики США; страховой полис-необходимое условие осуществления американской мечты. Страхование автотранспортной и авиагражданской ответственности стало насущной необходимостью для граждан, поскольку автомобиль наиболее распространенное (иногда единственное) средство передвижения.

     Устойчивое  функционирование страховой отрасли  обеспечивается системой ее регулирования  и является вопросом спокойствия  нации и ее защищенности перед различными факторами риска[4;29].

     Страхование — наиболее влиятельный финансовый институт США — затрагивает практически  все аспекты повседневной жизни  американского общества и поэтому  занимает уникальное место в хозяйственной  системе страны. В отличие от других финансовых институтов в области страхования США отказались от форсирования федеральной системы регулирования, закрепив соответствующие полномочия за отдельными штатами. Такая модель регулирования сохраняется без изменения в 60-70-80-е и последующие годы.

     На  уровне штатов сформировалось значительная инфраструктура регулирования страховой  отраслью, которая на протяжении всей своей истории (около 150 лет) доказала свою жизнеспособность и эффективность.

     Страхование — важная часть хозяйственной  системы любой промышленно развитой страны, поэтому обеспечение нормальных условий функционирования рынка  относится к важным национальным приоритетам. Масштабы рынка частного страхования зависит от того, в  какой мере государство осуществляет социальную защиту своих граждан. В  США частный страховой сектор предоставляет виды услуг, заменяющие государственные социальные программы  или дополняющие их.

     Рынок страховых услуг в США представляет собой два рынка — страхование  жизни и иных видов страхования. Иные виды — это страхование имущества, ответственности, от несчастных случаев  и т.д. Такое деление обусловлено  экономическими особенностями различных  видов страховой деятельности. Соответственно различаются и предъявляемые  регулированием требования к ликвидации ресурсов, направлениям инвестирования и т.д.