ВВЕДЕНИЕ

     Когда вводилась обязательная «автогражданка», едва ли не половина автовладельцев путала эту страховку со страхованием непосредственно  автомобиля. Психологически это вполне объяснимо, ведь каждый в первую очередь  думает о своем автомобиле и только потом об ответственности за управление "средством повышенной опасности". ОСАГО все время находится в фокусе общественного внимания, в то время как страхование автомобиля - автоКАСКО - незаслуженно отошло на второй план.

       АвтоКАСКО - это страховка от  ущерба и угона автомобиля. А необходимость страхования от угона лучше всего подтверждается статистикой. Например, в Москве, в среднем угоняют 6-7 тысяч автомобилей, то есть ежедневно - 15-20 машин.

     Таким образом, актуальность автоКАСКО очевидна. Этот вид страхования значительно сложнее, чем ОСАГО.

     Владение  транспортным средством и его  эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного  средства связаны наибольшие риски  утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

     В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

     Процесс воспроизводства представляет собой  взаимодействие и противоборство различных  сил как природного, так и общественного  характера. Противоречия между человеком  и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире, и автострахование не исключение.

     Целью курсовой работы является анализ развития автострахования в РФ.

       Для этого необходимо решить  следующие задачи:

• рассмотреть понятие и сущность автострахования;
• изучить как происходит организация и проведение автострахования;
• рассмотреть рейтинг страховых компаний по КАСКО И ОСАГО в 2011году;
• проанализировать и спрогнозировать состояние автострахования в настоящее время.

     Предметом исследования является комплексное  автострахование в РФ. Объектом работы является рынок автострахования в РФ.

          На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование, а тем более автострахование, не находят большой поддержки в обществе, я надеюсь, что когда-нибудь эта ситуация изменится. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 1. АВТОСТРАХОВАНИЕ: ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ

     1.1.Страхование автотранспортного  средства и его виды

        В России автострахование начало  появляться в 20-х годах прошлого  века, но, лишь, только в задумках. В советской России такой вид  страхования не имел популярности  до 60х годов, т.к. на автомобилях  разъезжало мало человек (в  основном партийная верхушка). Таким образом, автострахование пришло к нам в 1991 году и носило добровольный характер. Увеличение спроса на данный вид страховки был вызван увеличением продаж иномарок в 2004 году. На сегодняшний день автострахование является обязательным при владении автомобилем, но помимо обязательного существуют другие виды автострахования, пользующиеся популярностью на сегодняшний день.

     Автострахование - вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

     Страхование автомобиля является единственным способом защиты своего транспортного средства и своей жизни от всевозможных рисков, из которых наиболее частыми являются дорожно-транспортные происшествия (ДТП) и причинение ущерба автомобилю. В крупных городах хищение популярных марок новых автомобилей и нападение на их владельцев также превратилось в серьезную проблему, поэтому каждый собственник авто понимает значимость обязательного государственного (ОСАГО) и добровольного (КАСКО) страхования.

     Каждый  водитель (собственник авто) обязан приобрести полис ОСАГО, который  является подтверждением его права на возмещение ущерба, причиненного по его вине другому автомобилю, а также здоровью пассажиров, в нем находящихся. Таким образом, если по вине держателя полиса произошло ДТП, в результате которого пострадали другие транспортные средства, то страховая компания возмещает затраты на восстановление и ремонт получивших повреждения (ущерб) автомобилей.

     В отличие от ОСАГО, КАСКО является добровольным видом страхования, и  защищает имущественные права владельца  транспортного средства. КАСКО без ОСАГО не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование – это дополнение к обязательному. В настоящее время большинство водителей осознали, какое существенную роль играет добровольное страхование.

            Если страховая компания, продавшая  полис КАСКО (частичное или полное КАСКО), является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его финансовые потери будут компенсированы.

       Существует  два варианта страхования КАСКО:

• только риск «Ущерб» (частичное каско);
• риски «Хищение» + «Ущерб», то есть «Автокаско» (полное КАСКО).  
                 Согласно Уголовному Кодексу (УК) РФ, риск «Хищение» трактуется следующими способами пропажи транспортного средства:
• кража - тайное хищение транспортного средства с места его хранения или стоянки в результате насильственного проникновения в салон транспортного средства с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо со взломом конструктивных элементов салона транспортного средства;
• грабеж или разбой - открытое хищение транспортного средствас применением или под угрозой применения насилия к Страхователю либо лицам, допущенным Страхователем к управлению транспортного средства на законных основаниях согласно Договору, с целью подавления их сопротивления.

     Страховой риск «Ущерб» распространяется на полное уничтожение или частичное повреждение транспортного средства вследствие:

• дорожно-транспортного происшествия;
• противоправных действий третьих лиц;
• пожара, взрыва по любой причине, в том числе вызванных повреждением электрооборудования автотранспортного средства;
• стихийных бедствий, удара молнии, падения инородных предметов, в том числе снега и льда;
• боя стекол автотранспортного средства, стекол внешних световых приборов, если ущерб причинен в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения.

       В какой форме происходят компенсационные  выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые  учитываются всеми без исключения  страховыми компаниями. Марка и  стоимость автомобиля, водительский стаж, условия содержания транспортного средства, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис и т.д. 
          Размеры и сроки выплат согласовываются и фиксируются в договоре. У добросовестных страховых компаний удорожание полиса означает, что страхователь получает больше прав на расширенные компенсационные выплаты при возникновении страхового случая.

     Выбор страховой компании и правильное составление договора - важнейший фактор защиты своего автомобиля и здоровья от всевозможных рисков. В действительности, таких рисков существует предостаточно, и страховые компании часто пользуются нестандартными ситуациями и нечеткими формулировками в составленных ими договорах. Поэтому прежде чем подписывать предложенный договор необходимо внимательно изучить пакет программ и условий, посоветоваться с юристом, и только после этих действий приобрести полис КАСКО. 
 
 

     1.2. Организация и  проведение автострахования 

     По  системе «автоКАСКО» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции РФ. На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.

     Конкретный  договор страхования может предусматривать  ответственность страховщика, как  по всем страховым рискам, так и  по любой их комбинации. Также дополнительно  может включаться страхование гражданской  ответственности или личное страхование  водителя и пассажиров, на случай ДТП.

     Порядок и условия осуществления страховой  выплаты:

• страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) убытки, возникшие в результате наступления страхового случая;
• страховая выплата производится на основании документов, подтверждающих факт наступления страхового случая;
• решение о страховой выплате (отказе в страховой выплате) принимается на основании страхового акта, который составляется.

          Страховщиком после получения следующих документов:

• письменного заявления;
• оригинального Договора (экземпляр Страхователя);
• поврежденного транспортного средства и/или дополнительного оборудования (ДО);
• счета станций технического обслуживания (СТО);
• справки ГИБДД;
• постановления и протокола об административном правонарушении по факту ДТП;
• справок: УВД - по факту повреждений, не связанных с ДТП; Госпожнадзора – о факте пожара (взрыва) транспортного средства с указанием причин; Метеослужбы - по факту стихийного бедствия,
• свидетельства о регистрации транспортного средства, паспорта ТС, договора аренды или доверенности;
• заполненного извещения о ДТП по договору ОСАГО.

     Без документов компетентных органов, без  учета износа и франшизы, может  быть произведена страховая выплата только при повреждении автомобильных стекол, стекол фар, наружных зеркал, но не более одного раза по каждому из указанных элементов в течение срока действия Договора при условии обязательного предъявления транспортного средства для осмотра Страховщику.

       При утрате и гибели транспортного средства (если стоимость восстановительного ремонта превышает 75% страховой стоимости) страховая выплата осуществляется:

• в размере страховой суммы по транспортному средству с учетом франшизы, за вычетом стоимости остатков транспортного средства, годных к использованию;
• выплата может быть произведена без учета стоимости остатков ТС, при заключении соглашения о передаче поврежденного ТС Страховщику.

     Страховая сумма - является денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить выплату.

     Страховая сумма устанавливается в российских рублях или в иностранной валюте, эквивалентом которой является соответствующая  сумма в рублях. Страховая сумма  не может превышать действительной стоимости ТС и ДО (страховой стоимости). После выплаты страхового возмещения страховая сумма, уменьшается на сумму ранее произведенных выплат. Страхователь может восстановить необходимый размер страховой суммы за дополнительный страховой взнос после восстановления ТС.