Система обязательного медицинского страхования в РФ

Где взять деньги?

«Внесенными поправками достигнуты финансовые условия, направленные на то, чтобы каждый гражданин  РФ получил гарантированный объем  бесплатной медпомощи. Каким образом это будет достигнуто? Прежде всего, усилия будут направлены на выравнивание финансирования базовой программы ОМС во всех субъектах РФ», — рассказал сегодня в интервью председатель думского комитета по охране здоровья Ольга Борзова. 

Для этого  средства обязательного медицинского страхования будут сначала аккумулироваться в федеральном фонде ОМС, а  затем в виде субвенций, рассчитанных по единой методике, передаваться субъектам  РФ. Это должно дать гражданам возможность  независимо от региона проживания получать равную медпомощь в рамках базовой программы ОМС. 

Еще одна важная, с точки зрения Борзовой, поправка — законодательное закрепление величины тарифа на обязательное медстрахование неработающего населения (за него платят региональные бюджеты, но до сих пор законодательно тарифы не были определены). На следующий год размер страхового взноса установлен на уровне, не меньшем, чем в текущем году. В дальнейшем региональные тарифы, как говорила ранее министр здравоохранения Татьяна Голикова, должны повышаться на 25% в год — с учетом увеличения объемов медпомощи и ее удорожания. Наконец, к 2015 году все регионы будут платить взносы в ОМС по единому тарифу. Он должен вырасти, так как к тому моменту в систему ОМС планируется включить дорогостоящую высокотехнологичную медпомощь. 

Однако  следует учесть, что в законе об ОМС на 2011 год обозначена стоимость  программы в 840,6 млрд руб., при этом дефицит бюджета ОМС составляет 90,3 млрд руб. Сомнительно, что удастся  закрыть «дыру» за счет повышения  и выравнивания региональных тарифов: ведь даже сегодня, при щадящем размере взносов, более половины субъектов федерации не справляются со своими обязательствами перед фондами ОМС. 

Основу  рынка ДМС в России составляет корпоративное страхование: 90-95% полученных премий приходится на взносы от юридических лиц, оставшиеся 5-10% — на взносы от физических лиц, при этом большинство из них являются родственниками сотрудников застрахованных компаний. На сегодняшний момент можно с уверенностью говорить о том, что российский рынок корпоративного добровольного медицинского страхования уже близок к насыщению. Как в компаниях с иностранными собственниками, так и на крупных российских предприятиях ДМС стало неотъемлемой частью социального пакета, инструментом мотивации и повышения лояльности персонала, методом управления финансами компании за счёт сокращения больничных листов и минимизации налогообложения.

Российский  рынок корпоративного ДМС прошел стадию экстенсивного развития, когда  прирост взносов обеспечивался  за счет привлечения новых предприятий и основным критерием выбора страховщика считалась цена страховки. Следующий этап – это интенсивное развитие рынка, которое предполагает конкуренцию за счет повышения качества обслуживания, усложнения и увеличения сервисной составляющей страховых продуктов, а также дальнейшую концентрацию рынка.

Если  рынок корпоративного ДМС для  крупных компаний уже практически  полностью распределен, то рынок  страхования персонала предприятий  среднего и малого бизнеса, а также  страхования физических лиц потенциально содержит в себе резервы для дальнейшего роста. Рост страхования в малом и среднем бизнесе во многом зависит от повышения страховой культуры, а также от общего подъема экономики, которая позволит средним и малым предприятиям выделять средства на страхование персонала. Рост объема индивидуального страхования на данном этапе во многом связан с новыми предложениями страховых компаний. Точкой развития рынка индивидуального ДМС пока являются специфические страховые программы, не включающиеся в стандартный полис корпоративного ДМС – программы ведения беременности, медицинского обслуживания детей или коробочные продукты, предполагающие одновременное страхование всех членов семьи.

Однако  данные сегменты российского рынка  ДМС являются пока менее прибыльными и более проблемными. Из-за неблагоприятного отбора убыточность рынка индивидуального ДМС значительного выше корпоративного. В значительном числе случаев полис индивидуального ДМС покупается уже после обнаружения проблем со здоровьем, когда страховка теряет свой экономический смысл и становится просто формой финансирования лечения.

Возможность выбора между программами ОМС  и ДМС, а также создание системы  накопительного медицинского страхования  может стимулировать развитие реального  рынка индивидуального ДМС, что в свою очередь приведет к нивелированию эффекта неблагоприятного отбора и снижению стоимости полиса. Пока же снизить стоимость страховки ДМС для физических лиц можно посредством введения в повсеместную практику скоринговых методов медицинского обследования перед заключением договора. Однако создание подобных систем также требует значительных инвестиций.

Темпы роста рынка добровольного медицинского страхования отстают от среднерыночных показателей. Что же сдерживает рост данного рынка? Среди основных проблем рынка ДМС можно назвать опережающий рост цен на рынке платных медицинских услуг, что в свою очередь сказывается на стоимости полисов ДМС и препятствует развитию этого вида страхования. В большей мере высокая стоимость полиса ДМС сдерживает развитие именно индивидуального страхования. Страховщики со своей стороны пытаются решить эту проблему за счет создания более эффективной системы медицинского обслуживания, например обслуживания по принципу общей врачебной практики.

Рост  стоимости медицинского обслуживания во многом вызван дефицитом лечебных учреждений и низким уровнем конкуренции на данном рынке. Ситуация еще более усугубляется с развитием ДМС и ростом спроса на высококачественное медицинское обслуживание. Наиболее сильно этот фактор действует в регионах, где часто на базе одной единственной городской больницы образуются монополии. Страховщики пытаются преодолеть это ограничение, инвестируя в открытие новых медицинских учреждений и развитие старых. Подобная вертикальная интеграция также позволяет страховщикам более четко контролировать качество предоставляемых услуг и разрабатывать эксклюзивные программы обслуживания.

Еще одним фактором, сдерживающим развитие корпоративного ДМС, является существующее ограничение по отнесению на себестоимость  расходов на страхование сотрудников в размере не более 3% от фонда оплаты труда, тогда как стандартная программа ДМС предполагает гораздо большие затраты. Кроме этого работодатель помимо взносов на ДМС вынужден платить единый социальный налог, куда входят отчисления на ОМС, которым его работники фактически не пользуются.

Реформирование  системы ОМС может помочь решить большинство перечисленных ограничений, а именно снизить фактическую  стоимость ДМС за счет отказа от уплаты ЕСН в части взносов  по обязательному медицинскому страхованию и повысить общее качество медицинского обслуживания. Только эффективность всей системы медицинского страхования в целом может привести к восстановлению отрасли здравоохранения и увеличению количества действующих качественных медицинских учреждений и преодолению еще одного ограничения развития рынка ДМС, действующего в настоящий момент.

Несмотря  на значительные объемы рынка ОМС  – в 1-ом полугодии 2007 года по ОМС  было собрано 133 млрд. взносов – и  высокие темпы роста премий (+48,5%), полученные средства в основном покрывают текущее увеличение стоимости лечения, но не изменяют его качество. Рост темпов взносов по ОМС отражает не развитие данного рынка, а рост «белой» заработной платы в стране.

Выплаты по обязательному медицинскому страхованию в 1-ом полугодии 2007 года составили 127,6 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 1-ым полугодием 2006 года на 50,5%. Уровень выплат был равен 95,8%. С учетом расходов на ведение дела, убыточность страховщиков, работающих в системе ОМС должна быть блика к 100%. Тем не менее, отсутствие видимых экономических стимулов к ведению данного бизнеса все-таки не мешает страховщикам им заниматься.

Уровень концентрации на рынке ОМС несколько  ниже, чем на рынке добровольного  медицинского страхования. На долю десяти крупнейших страховщиков по полученным страховым премиям по ОМС в 1-ом полугодии 2007 года приходилось 57,8% совокупных взносов (аналогичный показатель для рынка ДМС составил 58,2%), на долю тройки лидеров – 30,6% совокупных сборов (на рынке ДМС – 38,5%).

Большинство игроков рынка ОМС являются специализированными  страховщиками, дочками известных  российских универсальных страховых  компаний. Первое место по объему собранных  взносов заняла компания МАКС-М, второе – РОСНО-МС, третье КапиталЪ Медицинское Страхование.

Табл. 2

Компании-лидеры в обязательном медицинском  страховании, I полугодие 2007 г.