Современные проблемы и перспективы развития страхования ответственности в Российской Федерации

Договор страхования заключается с целью  предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем  потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается  в пользу третьего лица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные  с причинением вреда: повреждение  или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения  обязательства у владельца источника  повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер  страховой премии по договору зависит  от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых  рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

1.5. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности  объединяет виды страхования имущественных  интересов различных категорий  лиц, которые при осуществлении  профессиональной деятельности могут  нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам  в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления  устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно  в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт  наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную  ответственность частнопрактикующего  специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и  его размер. Кроме того, страховым  случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам  при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств  причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности  считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность  за свои действия при осуществлении  профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и  зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма  определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной  страховой суммы. Договор страхования  вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено  иное. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

К сожалению, в нашей стране такой  вид страхования, как профессиональная ответственность,  не только не является обязательным, но и развит очень слабо. В то же время в связи с увеличивающимся потоком отечественных туристов за рубеж все больше поступает жалоб и претензий к турорганизациям (туроператором, турагентам) в связи с нарушениями договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристских фирм, обслуживающих наших туристов (например, поселение не в четырехзвездочной гостинице, а в трехзвездочной, в номере не с видом на море, а в сторону курортного зала и т.п.). Все это вызывает вполне законные претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиями возмещения понесенного материального ущерба. Единственным выходом и создавшегося положения может быт только страхование гражданской ответственности организаций, занимающихся реализацией турпутевок нашим гражданам.

Одной из острейших экологического страхования  – и это касается всех видов  страхования – является определение  источника уплаты страховых взносов. Взносы по экологическому страхованию  не должны, по крайней мере на первом этапе, превратиться в еще один налог  – экологический.

Рассматривая  страховые взносы по экологическому страхованию как средства, направляемые на природоохранные мероприятия, их можно было бы учитывать в зачет  части платежей за загрязнение либо вносить из территориального экологического фонда пропорционально рассчитанными  суммами по предприятиям, включенным в систему обязательного экологического страхования.

Другой  путь – включение взносов по экологическому страхованию в себестоимость  продукции (работ, услуг) страхователя.

Это приведет к повышенной заинтересованности в экологическом страховании  сторон, и в то же время не повлияет существенно на размер поступлений  в бюджет налогов на прибыль.

Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  давно введено во многих государствах мира как форма защиты имущественных  интересов участников дорожно-транспортных происшествий. Более того, существует международная система обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, в  которую входят многие государства  мира. В Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» данному  обстоятельству посвящена статья, предусматривающая  возможность участия Российской Федерации в международных системах обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, временно используемых на территории Российской Федерации.

В настоящее время во многих государствах СНГ действуют правовые акты об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

Проведем  сравнительный анализ нормативных  актов, которые действуют в странах  СНГ и Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» вступившего  в силу с 01 июля 2003 г. в РФ. Для анализа  были выбраны следующие государства: Республика Белоруссия, Грузия и Республика Молдова.

В Республике Беларусь с 1 июля 1999г. было введено обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный  в результате дорожно-транспортного  происшествия жизни или здоровью физических лиц, их имуществу или  имуществу юридических лиц. На территории Республики на настоящий момент действуют: Декрет Президента "Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств" от 19 февраля 1999г., Указы Президента от 19 февраля 1999г. "О порядке и  условиях проведения обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств", "Об утверждении устава белорусского бюро по транспортному страхованию", а также Указ Президента от 12 июня 2000 г. "О совершенствовании порядка  и условий проведения обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств".

В Грузии на сегодняшний момент действует  закон "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев автомототранспорта" от 27июня 1997 г.

Еще одним актом об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств принятым в  странах СНГ, который будет использован  в работе, является Постановление  Правительства Республики Молдова "Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств и городского электрического транспорта" от 28 декабря 1994г.

В соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» в  РФ, целью введения обязательного  страхования является защита прав потерпевших  на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при  использовании транспортных средств  иными лицам.

Целью обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь указано, защита имущественных и иных интересов  потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.

Целью введения на территории Республики Молдова  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств является регулирование  отношений между страховщиком, страхователем, третьими лицами и центральными и  местными органами публичного управления.

К субъектам обязательного страхования  в Республике Беларусь относя: страхователь, страховщик, бюро и потерпевший.

Страхователем является любой владелец транспортного  средства, заключивший договор страхования.

Закон Грузии не использует термин страхователь. В качестве последнего выступает  владелец автомототранспорта. Закон  указывает, что владелец автомототранспорта обязан застраховать свою гражданскую  ответственность за каждое автомототранспортное средство, которым он владеет. Под  автомототранспортом закон понимает все виды автомототранспортных средств, эксплуатация которых осуществляется на территории Грузии, включая ввозимые для временного пользования. Владельцем автомототранспорта закон указывает  любое лицо, в собственности которого находится автомототранспорт или  которое правомерно распоряжается  им.

По  закону Республики Беларусь страховщиком является страховая организация, которая  является членом Белорусского бюро по транспортному страхованию и  имеет лицензию на проведение обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, выданную в установленном порядке.

Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  в Республике Молдова осуществляется страховыми компаниями на основе лицензии, выданной в установленном порядке. Других дополнительных требований к  страховщику законодатель не предъявляет.

По  российскому праву для осуществления  обязательного страхования к  страховщику предъявляются достаточно жесткие рамки. Во-первых, страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного  на рассмотрения требований потерпевших  и на осуществление страховых  выплат. Во-вторых, он должен быть членом профессионального объединения  страховщиков. И, наконец, в третьих, страховщик должен иметь не менее  чем двух летний опыт осуществления  операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности  их владельцев.

Следующим субъектом является потерпевший.

Потерпевшим в Республике Беларусь признается лицо, жизни, здоровью и (или) имуществу которого причинен вред в результате дорожно-транспортного  происшествия, зарегистрированного  в Государственной автомобильной  инспекции при Министерстве внутренних дел.

В Грузии, потерпевшим закон признает лицо, признанное потерпевшим на основании  обязательств, возникших в результате причинения вреда, предусмотренного гражданским  законодательством Грузии, а также  его наследник и правопреемник.

В Российском Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» потерпевшим  является лицо, жизни, здоровью или  имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного  средства иным лицом.

Объектом  страхования являются:

В Республике Беларусь: объектом обязательного  страхования является гражданская  ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни  или здоровью физических лиц, их имуществу  либо имуществу юридических лиц  в результате дорожно-транспортного  происшествия.