Становление и развитие имущественного страхования

     Можно назвать несколько причин, по которым  руководители неохотно идут на страхование  имущества. Социально-политические причины  обусловлены тем, что в России хозяева собственности появились лишь 15 лет назад. Нужно время, чтобы люди стали заботиться о своем имуществе, о его сохранности и приумножении. Тем не менее постепенно к руководителям и собственникам фирм приходит понимание необходимости имущественного страхования, особенно после чрезвычайных ситуаций.

     Также можно назвать и экономическую  причину. Она заключается в том, что менеджменту компании достаточно сложно выделить из своего бюджета  средства на страхование имущества.

     Не  добавляют хорошей репутации страховщикам и так называемые серые схемы. Речь идет, в частности, о случаях, когда некая компания и заинтересованный страховщик заключают договор страхования от несуществующих рисков. Потом фирма производит выплаты, а дальше идет цепочка обналичивания денег. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), на долю таких схем в России приходится 62% рынка страхования. По мнению экспертов, эту проблему можно решить путем перевода страховых компаний на международный стандарт финансовой отчетности (МСФО). [15] 

3.2 Состояние и перспективы пользования услугами страхования имущества

      В настоящее время на рынке наиболее популярными страховыми услугами из тех, что оплачиваются самими потребителями, являются автомобильное страхование, страхование недвижимости.

      Для потребителей набольший интерес представляет страхование автомобилей, имущества пожаров, а также медицинское страхование. О сохранении уровня жизни в старости или в случае потери кормильца, о защите материального благополучия детей печется значительно меньше россиян.

      При этом спрос на страхование от пожара, ущерба в результате ДТП и из-за профессиональных ошибок растет с уровнем дохода, а на защиту от прочих опасностей либо остается на прежнем уровне, либо падает.

      Очевидно, что рост спроса на автострахование с повышением уровня доходов связан с расширением пользования собственными машинами. Интерес к защите от пожара определяется количеством недвижимости, в том числе загородной, находящейся в распоряжении потребителей. С другой стороны, снижение спроса на защиту семьи и детей от бедности связан с тем, что для предотвращения этой опасности население занимается накоплением, а страхование не воспринимается как эффективный инструмент борьбы с ней. 
 

      Таблица 2                        

      Намерение населения пользоваться страховыми услугами

      [7, с. 47] 

      Соответственно, если говорить о намерении пользоваться страховыми услугами, то наибольший спрос  в ближайшее время будет наблюдаться  на страхование каско автотранспорта, страхование недвижимости. Именно на эти сегменты рынка должна ориентироваться компания, желающая увеличить объем продаж страховых услуг. 

      Таблица 3

      Пользование страховыми услугами по имущественным  группам

      [7, с. 45] 

      Как видно из таблиц, наиболее быстрый  рост числа полисов придется в  ближайшее время на высокодоходные группы потребителей. С другой стороны, они достаточно немногочисленны и сконцентрированы в крупнейших городах страны, в основном - в Москве, где имеется жесткая конкуренция между страховщиками. В связи с этим позиционирование компании относительно потребительских групп представляет самостоятельную задачу.

      Наибольшие имущественные различия в спросе на страховые услуги наблюдаются в страховании  недвижимости за счет средств потребителя. Соответственно, в нём необходимо более детально подходить к позиционированию страховых услуг – для его продвижения необходимо использовать рекламные и иные коммуникационные инструменты, нацеленные на высокодоходные группы. [7, с. 46] 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.3 Прогнозы и тенденции  рынка имущественного  страхования

     Самыми  перспективными направлениями развития страхового рынка России в ближайшие годы будут добровольное имущественное и автострахование, ипотечное страхование и, в долгосрочном периоде, страхование жизни.

     Реальный  классический рынок страхования  жизни в России находится на начальной  стадии развития. По расчетам разных специалистов, он оценивается сегодня не более, чем в $150-180 млн. Пока этот сектор развивается, главным образом, по причине вынужденной необходимости, во многом благодаря росту рынка кредитования, как ипотечного, так и автокредитования. [14]

     Страхование имущества развивается благодаря автокредитованию и ипотеке.

     Программы автокредитования и ипотеки существенно  упростили процесс приобретения транспортного средства и жилья. Это видно и по таким явлениям, как интенсивное пополнение частного автопарка, развернувшееся строительство домов. Также эти финансовые программы положительно повлияли на повышение страховой культуры населения. Во-первых, при оформлении кредита и ипотеки требуется участие страховщиков. Во-вторых, население стало задумываться о риске потери или причинения вреда своему имуществу. Тем более цены на квартиры постоянно поднимаются. По данным аналитического центра IRN.RU, за последнее время в Москве квартиры подорожали примерно в 2 раза, во многих других городах на 50%-80%. Средняя стоимость квадратного метра по России совсем недавно не превышала $800, а в 2007 году она может подскочить до $1,5 тыс.

     В 2006 году премия по имущественному страхованию  показала хороший рост как в России (+22,8%), так и в Татарстане (+16,39%). По словам директора казанского филиала  ООО «РОСНО» Светланы Проскуряковой, на повышение страховой культуры населения влияют высокий уровень аварийности на дорогах, учащение природных катаклизмов и т.д. Все это заставляет задуматься человека об опасности, которой подвергается его имущество. Кроме того, услуги по имущественному страхованию предлагает большинство компаний на страховом рынке. Естественно, возникает конкуренция, и, как следствие, начинается борьба страховщиков за потенциальных клиентов.

     Как утверждает г-жа Проскурякова, доля реального  страхования имущества по-прежнему растет, в среднем на 15-20% в год. Как уже было сказано выше, большим спросом в этом сегменте пользуются машины (КАСКО) и жилье. В «НСГ» благодаря ипотеке застраховано 5% имущества. Светлана Проскурякова считает, что развитие ипотечного страхования напрямую связано с действиями Правительства РФ, направленными на увеличение доступности ипотечного кредита для каждого гражданина: снижение процента по кредитам, сроки, инвестиции и т.д.

     При этом, по мнению г-жи Проскуряковой, хотя в последние годы наблюдается рост спроса на страхование квартир, в настоящее время наиболее востребованным видом остается страхование дачных и загородных домов. Кроме того, спрос на страхование загородной недвижимости характерен своей устойчивостью. Светлана Проскурякова объясняет это тем, что загородная недвижимость в большей степени подвержена рискам. Примечательно, что в последнее время загородные дома стали страховать люди с разным уровнем дохода.

     Предполагается, что количество застрахованного  жилья будет расти. Но никаких предпосылок для стремительного роста нет, прогнозируется стабильность. В некоторых компаниях по степени востребованности на первое место выходит страхование корпоративных спецрисков. Такую тенденцию отмечает и директор казанского филиала СОАО «Национальная Страховая Группа» Лариса Абрамова. Реже всего, по ее мнению, в качестве объектов страхования фигурируют земля и сырье.

     Наиболее  распространенные страховые случаи, с которыми сталкиваются страховщики  – это пожары, кражи и затопление квартир. Самые крупные выплаты фиксируются из-за пожаров.

     Несмотря  на рост премий в этом сегменте, страховщики  до сих пор сталкиваются с такими проблемами, как недостаточная информированность  страхователей о страховых продуктах  и вообще о возможностях страхования. Также Лариса Абрамова из «Национальной Страховой Группы» отмечает здесь низкий уровень дохода населения. Пока люди склонны выбирать: страховать им автомобиль или квартиру.

     В целом все страховщики считают  имущественное страхование перспективным  и выгодным сегментом. По прогнозам г-жи Абрамовой, страхование имущества вообще займет лидирующее место среди предлагаемых страховыми компаниями видов страхования. Однако для дальнейшего продуктивного развития этой области требуются некоторые изменения. Безусловно, это повышение уровня жизни людей и высокая информированность населения. Однако выделяются и некоторые ориентиры. Страховая грамотность жителей Европы и США пока для Татарстана планка недостижимая. Более близкий пример – московский. Там практикуется обязательное страхование жилья. Вполне возможно, в Татарстане тоже введут такие меры. Люди дополнительно платят небольшую сумму за квадратные меры, но при несчастном случае получают быструю и существенную компенсацию.