Страхование имущества

Страхование имущества - это страхование на случай повреждения или уничтожения как недвижимого имущества физических лиц, так и предметов домашней обстановки в результате следующих событий:  

• залива (аварии отопительных систем, пожаротушения, канализации  и водопровода);
• механических повреждений;
• пожара (взрыв газопроводов, паровых котлов, попадания молний);
• стихийных бедствий (смерч, наводнение, падение деревьев, проседание грунта, землетрясение и др.);
• противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, ограбление).

Объектами страхования выступают:

• недвижимость (квартиры, дачи, жилые дома, гаражи, бани, хозяйственные сооружения, без внутренней обработки, а также недостроенные объекты);
• главные конструктивные элементы: стены, пол, потолок, перекрытия;
• внутренняя и внешняя отделка квартиры (дома), в частности плитка, обои, двери, навесной потолок, паркет и т.д.;
• инженерное оборудование, что находится в квартире, кухонное или сантехническое, кондиционеры, автономные системы електро- и водоснабжение;
• движимое имущество (мебель, одежда, бытовая техника).

В основном страховые компании в Украине  оформляют договора страхования имущества граждан сроком от одного месяца до года. Кроме самого дома, СК предлагают гражданам застраховать и свою ответственность перед соседями и третьими лицами, которые могут пострадать от инцидента в вашей квартире. Также добровольные программы страхования жилья и офисов делятся на те, которые не предполагают осмотра имущества (экспресс-предложения с фиксированной суммой возмещения), и классические — с оценкой предмета страховки и суммой возмещения, соответствующей реальной стоимости имущества. Первые считаются более дешевыми, поскольку в них заранее устанавливается лимит ответственности (обычно не выше 50 тыс. грн). На стоимость страхового полиса влияют следующие удешевляющие и удорожающие нюансы:  

• конструктивные  особенности здания (частный, панельный, кирпичный дом и т.д.) и год  его сооружения;
• расположение квартиры (как правило, стоимость страховки увеличивается в среднем на 0,1% для квартир с первых и последних этажей), присутствие охранных средств, противопожарной системы, охранника или консьержа в парадном (удешевляет полис);
• вид плиты (газовая или электрическая), присутствие камина или других систем открытого огня;
• сезонное проживание в помещении или сдача его в аренду (удорожает полис, а иногда такие помещения СК вообще отказываются страховать).

При оценке наступления страхового случая в  результате стихийных бедствий учитываются  региональные особенности. Чем выше степень наступления какого-либо события в данной местности, тем дороже будет стоить страховой полис. Размеры страховых выплат в случае полной потери имущества составят и будут примерно равны размеру страховой суммы, но не выше действительной стоимости данного объекта страхования на момент наступления страхового случая. В случае частичного повреждения имущества возмещается убыток, как сумма затрат, необходимых для восстановления (ремонта) и приведения его в состояние, в котором оно было принято на страхование в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования. Не принимается на страхование:

• имущество, не предусмотренное Правилами страхования и подлежащее страхованию на других условиях страхования (транспортные средства, офисы, складские помещения, оборудование, которое принадлежит юридическим лицам, и т.п.);
• имущество, находящееся в аварийном состоянии или требующее проведения капитального ремонта, а также не использующееся по назначению;
• ценные бумаги, рукописи, чертежи, негативы, слайды, фотоснимки, предметы религиозного культа, носители информации;
• растения, домашние животные;
• имущество приобретенное (или изготовленное) с целью ведения предпринимательской деятельности или продажи, или находящиеся на сохранении;
• отравляющие, взрывоопасные, едкие материалы и вещества;
• имущество, закрепленное на внешней стороне здания или балкона (антенны, мачты, открытая электропроводка, защитные козырьки или навесы и т.п.);
• продукты питания.

Часто встречаемой ошибкой при заключении договора жилищного страхования является то, что клиент не различает страхование самой квартиры (стен, пола, потолка) и страхование имущества внутри квартиры. Поэтому ещё раз внимательно прочитайте, что может выступать объектами страхования, которые приведены выше. Иногда страхователь, которого застигло страховое событие, требует от СК возмещения стоимости всего пострадавшего домашнего имущества, но по договору покрываются только те объекты, которые были застрахованы. Поэтому, покупая полис для дома, следует в первую очередь самостоятельно определиться, что именно подлежит страхованию. Ведь, хотя закон Украины «О страховании» обязывает сотрудников СК ознакомить клиентов со всеми сторонами договора, многие компании об этой норме забывают. Они отделываются от нормативов, вручая будущему клиенту пачку бумаг, где самым мелким шрифтом прописаны правила страхования. Клиент, который не разбирается в страховании, может вообще не прочитать эти правила, доверившись СК, тем сам подвергнуть своё имущество риску. Что ещё хуже, обвинить страховую компанию в нечестности и несправедливости по отношению к клиентам (хотя эта вина самого клиента).