Страхование от несчастных случаев и болезней

ВАРИАНТ V 

1.СТРАХОВАНИЕ  ОТ НЕСЧАСТНЫХ  СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ.

   Страхование от несчастных случаев и болезней относится к видам личного страхования, предусматривающим обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

   В объём  ответственности страховщика по  договорам страхования несчастных  случаев и болезней входят обязанности совершить определённый договором страхования или законом страховой платёж при наступлении следующих событий:

1. причинении вреда здоровью застрахованного в результате несчастного                                 случая или болезни;
2. смерти застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
3. потере (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в итоге несчастного случая или болезни, кроме видов страхования, касающихся медицинского страхования.

   Под несчастным случаем применительно к данному типу страхования рассматривается фактически случившееся, внезапное, непредвиденное событие:

1. травма, т.е. повреждение организма человека, вызванное действием факторов внешней среды (ушиб, ранение, разрыв связок, вывих или перелом, ожог, отморожение, поражение электротоком, разрывы, ранения и потеря органов);
2. ненамеренное острое отравление ядовитыми или химическими веществами, пищевыми продуктами.

   В соответствии с постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г.№ 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» произошедшее событие не может быть признано страховым случаем, если оно наступило вследствие:

1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
2. военных действий, а также маневров и военных мероприятий;
3. гражданской войны, народных волнений и всякого рода забастовок;
4. самоубийства или попытки самоубийства;
5. алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного;
6. инфекционных заболеваний застрахованного;
7. кровоизлияния в мозг, приступа эпилепсии и других конвульсивных болезненных состояний застрахованного;
8. внематочной беременности или патологических родов.

   Возраст застрахованных лиц не может быть меньше 18 лет к моменту заключения договора страхования и более 75 лет к моменту его окончания.

Страховщик в  праве отказать в страховании  следующим лицам:

1. инвалидам I и II групп;
2. лицам, состоящих на учёте в наркологических, психоневрологических диспансерах;
3. людям, больным онкологическими заболеваниями, хроническими сердечно-сосудистыми болезнями, СПИДом.

2.СТРАХОВАНИЕ  АВТОГРАЖДАНСКОЙ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ

   Обладатели транспортных средств обязаны за свой счёт застраховать риск собственной гражданской ответственности, которая может возникнуть в результате нанесения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц при вождении транспортным средством, кроме следующих случаев:

1. нанесение вреда при употреблении транспортного средства, которое не указано в договоре обязательного страхования;
2. нанесения морального вреда или появления обязанности по компенсированию упущенной выгоды;
3. нанесения вреда при использовании транспортных средств в процессе соревнований, проверок, экзаменов или учебной езды на специально отведенных для этого участках;
4. загрязнения окружающей природной среды;
5. нанесения  вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит компенсации в соответствии с законодательством о надлежащем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
6. обязанностей по покрытию работодателю убытков в результате нанесения вреда работнику;
7. нанесение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, транспортируемому грузу, поставленному на них оборудованию;
8. нанесения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также в процессе движения транспортного средства по зонам и участкам самой организации, т.е. её внутренней территории.

   В целях защиты прав пострадавших на компенсацию ущерба, нанесённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств другими лицами, Федеральным законом от 25 апреля 2002г.№40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»( с изменением от 21 июля 2005 г.)устанавливаются правовые ,экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской  ответственности  распространяется на владельцев всех применяемых на территории РФ транспортных средств, кроме владельцев следующих транспортных средств:

1. транспортных средств, предельная конструктивная скорость которых не превышает 20 км/час;
2. транспортных средств, на которые по их техническим качествам и свойствам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;
3. транспортных средств Вооружённых Сил РФ;
4. транспортных средств, зафиксированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность обладателей таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования, участником которых является РФ.

3.ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

   Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

   1. Рисковая функция выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости объекта страхования между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Тем самым пострадавшим при необходимости оказывается необходимая денежная помощь. Рисковая функция страхования является главной.

   2 .Предупредительная функция предполагает своевременное заключение договора страхования и перечисления страховых взносов с целью обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением страхового риска. Если рисковая функция связана с оказанием денежной функции уже пострадавшего, то предупредительная  функция направлена на финансирование мероприятий по снижению степени риска.

   3. Сберегательная функция призвана обеспечить с помощью страхования накопления определенных договором страхования сумм. Сберегательная функция страхования осуществляется двумя способами. С одной стороны, она проявляется в накапливании средств в благоприятное время и их расходовании при приходе страховых случаев, а с другой - в выплате страховой суммы, бонуса и иного при завершении срока действия договора страхования. Сберегательная функция особенно ярко проявляется в страховании жизни.

   4. Контрольная функция позволяет обеспечить целевое формирование и использование средств страхового фонда. Эта функция определяет зависимость между страховым взносом (денежной премией) и уровнем риска (вероятность наступления убытка). С помощью контрольной функции у страховщиков появляется возможность воздействовать на уровень риска, а также на масштаб и частоту наступления ущерба. Значение страхования в предоставлении ущерба. Значение страхования в предоставлении постоянности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства выражается в конечных итогах его проведения: в увеличении защищенности субъектов хозяйствования от неблагоприятных случаев, а также в полноте и своевременности выражения убытка и потерь в доходах. Эту сферу деятельности страховых организаций можно назвать решением их  прямых задач. Тем не менее, имеются и другие, косвенные возможности применения потенциала страховых компаний. К ним относятся:

1. употребление инвестиционного потенциала страховых компаний в экономической ситуации в стране;
2. решение многих вопросов государственного социального страхования по предохранению населения;
3. включение социально важных видов обязательного страхования (например, страхования автогражданской ответственности).